Boligeierne befinner seg ofte i den ubenyttelige stillingen som skyldes mer på balansen mellom deres boliglån enn deres hjem er verdt. Dette skyldes en kombinasjon av hendelser, hvorav mange er utenfor husreders kontroll. Fallende eiendomspriser, et forverret nabolag, dårlige lånebeslutninger (f.eks. Låner mer enn låntakeren har råd til eller tar på en opsjonsjusterbar rente) og refinansiering for å ta ut egenkapital kan alle forlate huseiere med økende gjeld. Når saldoen på boliglånet overstiger verdien av eiendommen, er husstanders posisjon referert til som "opp ned" eller "undervann". Unnslippe denne ubehagelige stillingen er vanskelig - og det krever ofte å selge hjemmet for mindre enn verdien av lånet - men det finnes løsninger. La oss se på noen alternativer for villaeiere med negativ egenkapital.

Short-selling et hjem som er kort på egenkapitalen

Kortsalg er et levedyktig alternativ hvis forskjellen mellom salgsprisen på hjemmet og beløpet som er pantsatt, er liten, eller selgeren har dype lommer. Hvis en kjøper kan bli funnet, kan huseieren komme til slutt med en sjekk for å betale av balansen av lånet. Hvis selgeren ikke har råd til å betale av balansen, men må selge, må selgeren kontakte boliglånsinnehaveren og forsøke å ordne en kort salg. (For mer om kort å selge hjemmet ditt, les

Kort Selg ditt hjem for å unngå foreclosure .)

AD:

Overbevisende utlåner om å godta en kort salg innebærer ofte en betydelig mengde tid og papirarbeid. I tillegg til å få långiveren til å enes om, må huset da finne en eiendomsmegler som er villig til å håndtere salget. Hvis en kjøper er funnet, fortsetter komplikasjonene. Utlåner utfører ofte lånet på vegne av en investor. Hvis utlåner er komfortabel med salget, må utlåner da jobbe med investoren som holder lånet for å nå en avtale. Dette kan ta tid. Hvis huset er dekket av privat kredittforsikring (PMI), kan assurandøren også være involvert i prosessen. Forsikringsselskapet har forsikret eiendommen mot standard for å beskytte bankens interesser, så forsikringsselskapet har en innsats i prosessen. Generelt er tidsrammen for å nå en avtale lang, og banken har lite insentiv til å samarbeide.

AD:

Foreclosure

Når alt er sagt og gjort, kan husleieren ende opp med å betale penger til banken, selv etter salget, for å gjøre forskjellen mellom hva en kjøper er villig til å betale og hva banken er villig til å akseptere. Hvis du tror dette kan være tilfelle i din situasjon, kan alternativet være avskrekking. Men veie dette alternativet svært nøye - selv om en kort salg ikke er bra for kredittvurderingen, er en foreclosure enda verre. (Les

Betydningen av ditt kreditt Rating for å lære hvordan dine låneaktiviteter påvirker kredittvurderingen din, og Femnøkler for å låse opp et bedre kreditt score for tips og teknikker for å gjenoppbygge en ødelagt kredittvurdering.) I tillegg til utfordringene med å sette opp salget, muligheten for å skylle penger etter salget og sannsynligheten for at kredittpoengene dine kommer til å treffe, må også skatt tas i betraktning. Fra et skatteperspektiv kan forskjellen mellom salgsprisen på hjemmet og balansen på boliglånet betraktes som inntekt. Betaling av skatten eller bevis på at du var insolvent og dermed fritatt for skatten, er elementer som må behandles fordi, fra et skatteperspektiv, er en kort salg betraktet som gjeldsgjennomgang.

Alternativer for å unngå problemer med en kort salg er begrenset. Det ideelle scenariet er å fortsette å bo i hjemmet og betale boliglån til eiendomsmarkedet forbedrer seg, og huset kan selges til en pris som dekker balansen på boliglånet. Andre muligheter å vurdere er å ta i en romkamerat for å hjelpe med å betale regningene, eller flytte til en leilighet og leie ut huset.

Bunnlinjen

Den beste måten å minimere oddsen ved å finne deg selv opp ned, er å ta ut det minste boliglånet du kan finne og betale det så raskt som mulig. Denne innsatsen begynner med å kjøpe et hjem som du faktisk har råd til, noe som kan være en dramatisk annerledes eiendom enn den du føler at du tilhører. (Trenger hjelp med å knase tallene? Les

Boliglån: Hvor mye kan du betale? Klare, forsiktige boligkjøpere gjør en betydelig forskuddsbetaling, slik at de ikke trenger å kjøpe privat boligforsikring (PMI) og gi nok hjem egenkapital at de vil ha en pute hvis hjem verdier faller. I tillegg, ved å ta på et lite boliglån, bør du kunne foreta ekstra utbetalinger og komme seg ut fra gjeldsbyrden på kort tid. Endelig gjør det mer sannsynlig at det blir sannsynlig å finne deg selv "opp ned" på boliglånet ditt. Se

Forstå Mortgage Payment Structure

for å forstå beregnings- og betalingsprosessen samt avskrivningsplanen for boliglån.