Millioner amerikanere ser til dagen når de endelig kan slutte å jobbe. Men en alvorlig nedgang i markedet kan føre til alvorlige sporing av disse planene for mange arbeidere, særlig de som investerer tungt i aksjer. Men ugunstige markedsforhold trenger ikke å sperre pensjonsplanene dine; Det er mulig å pensjonere på plan med litt justering. Denne artikkelen utforsker noen av måtene du kan holde pensjonsplanen på sporet selv om porteføljen din har tatt en stor suksess.

Erfarne investorer som opprettholder store tap i markedene, vet at den mest effektive måten å få pengene tilbake på er å vente på at markedene skal komme seg. Det som går ned, vil etter hvert komme opp igjen, i det minste på et tidspunkt i fremtiden. Dette er en god tid å lete etter vekstmarkeder i markedet; noen få nøye utvalgte småkapital aksjer kunne gi en fin avkastning i en gjenopprettingsøkonomi. Å legge til noen utenlandske beholdninger for diversifisering på dette stadiet i konjunktursyklusen, kan heller ikke være en dårlig ide. Men å flytte til kontanter etter at skaden allerede er gjort, er det kun låser i porteføljetap, som ikke kan deklareres 1040 dersom de realiseres innenfor en skatteavhengig pensjonsordning.

Imidlertid kan realisering av enkelte kapitaltap være forsiktige for skattepliktige verdipapirer, så lenge verdipapirene tilbakekjøpes etter at vaskeforhandlingsperioden er oppfylt. Mer aggressive investorer som tror at markedene ikke har rammet seg, bør også vurdere å sikre sine porteføljer med derivater eller skrive dekket samtaler for å generere tilleggsinntekter. (Lær mer om vasksalgsregler i

Selge å miste verdipapirer for en skattefordel

.) Smarte investorer vet bedre enn å likvide sine beholdninger når markedene er nede, men dette er hva som skjer når du begynner å ta pensjonsplanutdelinger under et bjørnmarked. Du kan bli overrasket over å oppdage hvor langt selv en liten reduksjon i pensjonsplanutbetalingen kan gå mot å gjenopplive porteføljen din. Å redusere utbetalingen din med et par prosentpoeng eller til og med fordeling i et år eller flere, gjør at beholdningene som ellers ville bli likvidert en sjanse til å gjenopprette. Hvis du hadde en $ 150 000 IRA som har gått ned i verdi til $ 100 000 og tidligere hadde tenkt å ta en 4% årlig fordeling ($ 4 000), og deretter redusere utbetalingen til 2% ($ 2 000) i to år tillate en ekstra $ 4, 000 å vokse skatte-utsatt på en tid da markedene kan legge et sterkt utvinning. Kontroller kontantstrømmen

Selv om dette kan bety å gi opp noen bekvemmeligheter for en stund, er kuttekostnader en annen måte å opprettholde pensjonsplanen på. Åpenbare tiltak som å spise ute mindre og kjøpe stiftfôr i bulk er en god start, og å betale for kontanter kan hjelpe deg med å se hvor mye du bruker på en måte som noen ganger er vanskelig med debet- eller kredittkort.Men å bruke kort med god tro kan også være et klokt valg; de som kan betale sine kredittkortbalanser i kontanter kan rakke opp betydelige fordeler som cash back og flyselskap miles.

Alliansen for å spare energi har uttalt at bruk av fluorescerende lyspærer kan spare kjøpere i gjennomsnitt på $ 50 i reduserte elektriske regninger over levetiden til hver pære. Programmerbare termostater kan også automatisk redusere gass- eller elregningen med kanskje 10%, noe som kan legge opp til noen få hundre dollar hvert år. Det er også en skattekreditt på opptil $ 1, 500 tilgjengelig for huseiere som kjøper kvalifiserende energieffektive forbedringer og enheter. De som føler seg klemt av helsekostnadene, bør vurdere å åpne en helse sparekonto når deres gruppedekning fra jobbene utløper. Alle bidrag til disse regnskapene er fradragsberettigede og blir skattefrie, forutsatt at de trekkes tilbake for å betale for kvalifiserende medisinske utgifter - og listen over utgifter som faller inn i denne kategorien er ganske liberale.

Gjør deg til pensjon Hvis din økonomi alene ikke er tilstrekkelig til å la deg slutte å jobbe helt, bør du vurdere å handle i din nåværende jobb for deltidsansatte. Dette kan være en god tid for deg å utforske en karriere relatert til en hobby eller annen interesse eller lidenskap, som veldedighetsarbeid. Pensjonister som ønsker å reise kan vurdere en stint i fredskorpset, mens modellentusiaster kan finne arbeid i en hobby- eller håndverksbutikk. En 20-timers uke som betaler $ 10 i timen, blir til $ 10 000 per år - lik 10% fordeling fra en $ 100 000 IRA. Noen av disse pengene kan til og med brukes til å gjøre flere pensjonsplanbidrag, noe som gir porteføljen et skudd i armen når prisene er nede.

De som er heldige nok til å motta et kjøpstilbud fra arbeidsgiveren før de går på pensjon, kan være klokt å akseptere, spesielt hvis de mottar en klumpsettoppgjør som kan investeres i markedet til deprimerte priser. Videre vil mange firmaer rehire disse ansatte som del eller heltid uavhengige entreprenører for rådgivning eller annet arbeid.

Utnytt ditt hjem

Pensjonister kan bruke sine hjem til å generere ekstra penger på flere måter. Ett alternativ er å leie ut kjelleren, loftet eller spare soverommet, som lett kan generere ytterligere $ 500 per måned av inntekter for et år eller to, pluss skattefradrag for eventuelle utleierelaterte utgifter og vedlikehold. Et omvendt boliglån kan også gi stabile månedlige inntekter for de som kvalifiserer, selv om denne transaksjonen bør vurderes nøye før noen tiltak tas, da den er irreversibel. Men denne typen boliglån kan pent gi boligeiere en ekstra inntektskilde som trekkes fra deres egenkapital. Downsizing din bolig og flytte inn i mindre boligkvarterer kan også gi deg en del av skattefri kontanter for å fylle opp pensjonsporteføljen din. (For mer informasjon om omvendt boliglån, sjekk ut

Omvendt boliglån: Et pensjonsverktøy

.) Bunnlinjen

Selv om et bjørnmarked kan gjøre pensjonering vanskeligere, kan potensielle pensjonister fortsatt forlate jobbene når de vil med litt planlegging. Det finnes en rekke alternativer tilgjengelig for de som er villige til å prøve dem, for eksempel å tappe hjem egenkapital, arbeide deltid, forsinke planfordelinger og høste skattefall. For mer informasjon om hvordan du holder pensjonsplanene på sporet, kontakt din økonomiske rådgiver. For beslektet lesing, ta en titt på Administrere inntekt under pensjonering

og Reis gjennom de seks trinnene av pensjonering

.