Hvis du står overfor pensjonisttilværelse i en ikke så fjern fremtid, og ikke har nok penger lagret, er det på tide å handle. Statistikken varierer, men takeaway gjør det ikke. De fleste på dørstokken av pensjon er alarmerende lavt på penger. En analyse fra juni til regjeringsansvar for kontorer fant at de gjennomsnittlige amerikanerne i alderen 55 og 64 har opptjent om $ 104 000 i pensjonssparing (hele $ 310 i måneden hvis du investerte den i en livstids livrente). En GoBanking Rates-undersøkelse fant at mens 22,4% av folk 55 og eldre hadde 300 000 000 eller mer lagret, hadde 28% ingen pensjonsbesparelser. Faktisk hadde bare 26% av de i 60-års alderen braketten lagret minst anbefalt referanse på $ 260, 494.

Det som pleide å være "de gylne årene" vil fortsatt være "arbeidsårene" for mange på grunn av manglende besparelser (se 5 Essential Retirement Savings Accounts ). Er det noen måte å endre det på? Vi spurte noen pensjonsplanlegging eksperter for deres ta.

en. Retiree senere

Adam Vega, CFP, wealth manager hos United Capital Financial Advisers, sier, "Jeg vil foreslå å trekke seg tilbake et ekstra år senere. Dette gir mulighet for et ekstra år med sparing, et mindre år som trengs for å finansiere pensjon og et ekstra år for å tillate sammensatt interesse å forbli på jobb. “

2. Få en deltidsjobb

Aimee Bennett, en rektor hos Fagan Business Communications, sa: "Det er ingen magisk kulde hvis du ikke har nok penger til å gå på pensjon. Det kan bety at du ikke trekker deg tilbake så snart du har tenkt deg fra din nåværende jobb (se Hvor snart skal jeg begynne å lagre for pensjon? ). Eller det kan bety å starte en "encore" karriere eller ta en deltidsjobb. Dette kan være noe som rådgivning, veiledning, deltid i en interessant butikkjobb eller en hobby til en moneymaker. Tiden til å begynne å planlegge - og kanskje begynne å gjøre det - er nå. "(Se Pensjon betyr ikke at du må slutte å jobbe .)

3. Gjør Catch-Up-bidrag

Ted Jenkin, CFP, medadministrerende direktør og grunnlegger av oXYGen Financial, rådgiver sentre for å dra full nytte av innhente bidrag hvis mulig. "De 50 eller eldre kan legge til en ekstra $ 6 000 til deres 401 (k) for maksimalt bidrag på $ 24 000 for året hvis det er rimelig i budsjettet. For IRA / Roth IRA-kontoer kan du hente ekstra $ 1 000 for å komme til $ 6 500 for de årlige bidragene. "(Disse tallene er for skatteåret 2016.)

4. Selg dine ting

Ikke bli kvitt dine mest elskede familie arvestykker, men du kan godt ha en god del verdifulle ting fra foreldrene dine eller besteforeldre - eller til og med ditt eget tidligere liv - som ikke er så personlige. Noen kan ha mye verdi som du kan trykke på.Bennett sier, "For de som er nær å gjøre det, er det ofte mulig å generere en ekstra $ 1 000 til $ 2 000 i løpet av året ved å gjøre ting som å rydde ut huset og selge unødvendige varer på eBay, innløse kredittkortbelønninger og kutte budsjettet ved å danne noen nye vaner - fra å unngå morgenlatten på kaffebaren til å vaske i kaldt vann. . Mange av våre eksperter snakket om strategier som tok "hver eneste liten bit hjelper" tilnærming. . 5. Kjenn din sosial sikkerhet De fleste som har jobbet heltid, har ikke noe problem som kvalifiserer for deres fullstendige trygdeordninger, men kan ikke vite hvor mye de vil motta. Bruk byråets pensjonskalkulator til å estimere din månedlige fordel for å komme i gang.

Men det er noen andre strategier for å maksimere fordelene dine. Jeff Weeks, CFP, grunnlegger hos ATX Portfolio Advisors foreslår en lite kjent strategi hvis du jobber i et yrke som tilbyr en 403 (b) plan. "Hvis arbeidsgiveren tilbyr en 403 (b) plan (non-profit, skoler, sykehus, etc.), er det en ekstra" innhente "-funksjon dersom ansatt har 15 års tjeneste, men har ikke tidligere bidratt. Dette er i tillegg til den 50 år gamle "catch-up" -bestemmelsen. "

Han fortsetter:" For å kvalifisere seg til 15 års tjenesteinnsamling (hvis arbeidsgiverens plan inneholder denne bestemmelsen), må arbeidstakerne ha 15 års tjeneste med samme kvalifiserte 403 (b) arbeidsgiver. Grensen for valgfrie utsettelser til deltakerens 403 (b) konto kan økes med inntil $ 3 000 i et skattepliktig år (levetid arbeidsgiver per arbeidsgiver grense på $ 15 000) hvis arbeidstakeren har minst 15 års tjeneste med samme arbeidsgiver. "Lær mer på IRS-nettsiden.

6. Sosial sikkerhetstrategi for par

Mens «Fil og Suspend» -strategien for sosial sikkerhet ikke lenger er tilgjengelig, har par fortsatt noen andre måter å bruke tid på, Social Security for maksimal nytte (se

Alternative strategier for fil og suspendering >). En gift person som ble født 1. januar 1954 eller tidligere, kan sende det som er kjent som et "begrenset søknad" ved å oppnå full pensjonsalder dersom hans eller hennes ektefelle allerede har nådd sin full pensjonsalder og har innlevert for deres trygdeordninger. Dette gjør det mulig for filerne å motta sin spousal-fordel, mens deres egen fordel som arbeidstaker fortsetter å oppnå opptil 70 år. Yngre par har imidlertid mistet denne fordelen.

Mister jeg retten til å samle inn spousal Social Security-fordeler før jeg samler min egen

? vil gi deg mer informasjon. 7. Kombinere HDHP og HSA En høyverdig helseplan (HDHP) kombinert med en helseavgiftskonto (HSA) kan kutte ned på helsekostnadene dersom du har god helse. Ulempen er at du betaler mer ut av lommen for helsetjenester til du kommer til fradragsberettiget. For 2016 kan du sette opp til $ 6, 750 ($ 7, 650 hvis du er over 55 år) til en HSA hvis du har en familieplan ($ 3, 350 for enkeltpersoner.Pengene er "ikke bare før skatt, men før FICA hvis det er en del av arbeidsgiverens kafeteria plan," forteller uker. "Hvis du ikke bruker det hele i løpet av året, fortsetter det å vokse skattefritt for dine fremtidige medisinske utgifter utenom lommen. " 8. Betal ikke ditt boliglån Scott Stratton, CFP, grunnlegger av Good Life Wealth Management, anbefaler deg ikke å betale boliglånet ditt under de fleste forhold. "Tanken er at ved å ikke ha et boliglån, vil du få mindre utgifter. Det er sant, men å ta $ 100 000 eller $ 200 000 ut av porteføljen din for å betale et 3% eller 4% boliglån er sannsynligvis dårlig ideen i det lange løp. "

Han sier," Historisk sett har investeringsporteføljer vært i stand til å returnere mye mer enn 3% eller 4% over tid. Å være rik på hjem og penger er dårlig en dårlig ide i pensjon. finne deg selv i den situasjonen, vurder et omvendt boliglån. Men den smartere tilnærmingen, hvis du er underbesparet for pensjon, kan være å holde boliglånet på plass. "(Se

Hvordan er et omvendt boliglån?

)

9. Ikke ta utsatte risikoer

Hvis du står bak, ikke prøv å gjøre opp for det ved å bli aggressiv med dine investeringer. Korttids- eller dagshandel, aggressive opsjonsstrategier og handler på lager tips er ikke sannsynlig å hjelpe, og faktisk kan skade din portefølje. Stratton sier, "Noen mennesker tror at hvis de svinger for gjerdene, kan de gjøre opp for tapt tid. Dessverre slutter de fleste historiene jeg vet om dag-handelspensjonister ikke bra. Hopp over valgkursene og hold deg til en diversifisert portefølje som passer for risikotoleransen din. “ 10. Tjene penger på din opplevelse Du har kanskje ikke mye penger, men du har sannsynligvis mye erfaring. Hvorfor ikke slå det til en bedrift? Joshua E. Self, CFP, nå en administrerende partner hos PLC Wealth Management, snakker om å hjelpe flere kunder "å sette opp konsulentfirmaer for å dra nytte av deres arbeidserfaring, enten som en sideløs eller heltidsarbeid. Når de blir vellykket genererer inntekter (og mange av dem har gjort eksponentielt mer rådgivning enn å jobbe som en ansatt), finnes det en rekke pensjonsplanalternativer som vi har brukt til skatteplanlegging, samt å sette massevis av penger for pensjonering. Noen eksempler vil være SEP IRA, Individual 401 (k), eller en kombinasjonspakke Individuell 401 (k) plan med en kontantavhengig ytelsesplan. "

The Bottom Line

Du kan ende opp med å jobbe lengre enn du forventet, men det er mange måter å få mer penger til å flytte inn i pensjonskontoen din før du går på pensjon. Selvfølgelig kan våre eksperter bare tilby generell informasjon. Det kan være andre strategier som er spesifikke for din økonomiske situasjon som kan hjelpe deg enda mer. Snakk med en kvalifisert økonomisk plan er å få deg til å bevege seg i riktig retning.