Fra det tidspunkt du begynte å motta din første godtgjørelse, har du forstått en veldig enkel regel i økonomi: Få så mye som mulig og betal så lite som mulig for å få det. Det er sant selv i den voksne personlige låneverdenen. Du låner andres penger til lavest mulig rente.

Men det er ikke alltid lett å få en ekstremt lav sats. Så hvor går du og hvordan låser du på de gunstigste vilkårene?

en. Ikke gå til banken (vanligvis)

Store banker er ofte de første långiverne som kommer til å tenke på. Mens de finner det verdifullt å tilby personlige lån, reduserer den relativt små mengden penger de gjør på dem, deres incitament til å tilby konkurransedyktige renter i de fleste tilfeller. Det gjør ikke vondt å spørre (spesielt hvis du allerede har et forhold til den institusjonen), men vær ikke overrasket hvis prisen er et par poeng høyere enn det du finner andre steder. Det er unntak: Wells Fargo, et ærverdig firma som kommer inn på nettbank på en stor måte, blir ofte sitert for sine høyt konkurransedyktige priser. (Se 6 største banker som tilbyr personlige lån .)

2. Sjekk ut en Kredittforening

En kredittforenings non-profit status lar det ofte tilby lavere priser og gebyrer enn en lokal bank. Det vil gi deg noen besparelser. Men kredittforeninger er ikke immune fra alle bankreguleringer som kan føre til at de må betale de irriterende gebyrene i utgangspunktet. Så ikke slutte å handle.

3. Se online

Du kan finne de beste prisene på internett. Det er et økende antall digitale långivere der ute, og deres mangel på overhead betyr ofte at de kan tilby bedre betingelser enn deres murstein og mørtel. For eksempel tilbyr LightStream , onlinekredittavdelingen i SunTrust banken lån for så lite som 1,99% i november 2015. Selvfølgelig må du gjøre omhyggelig om disse typer og vilkår ; det gjør ikke vondt hvis man er tilknyttet en fysisk institusjon, som LightStream er.

4. Peer-to-Peer

Crowdfunding mani har forårsaket peer-to-peer utlån å eksplodere i popularitet. Nettsteder som Lending Club tillater enkeltpersoner å gjøre personlige lån til personer med priser fra rundt 5% til 30%, avhengig av lånets lengde og deres kredittverdighet. Peer-to-peer er ikke nødvendigvis en bedre avtale enn tradisjonelle långivere, når det gjelder priser, og lån har ofte et opprinnelsesgebyr mellom 1% -5% av summen som lånes. Likevel kan det tilby alternativer til de som har en mindre enn stjernen finanshistorie. Se Peer-To-Peer-utlån bryter ned finansielle rammer.

5. Tenk på en kontant forhåndsbetaling

Se posten for kredittkort som tilbyr kontante forskudd ved en innledende 0% -sats, eller sjekk Internett for gjeldende tilbud.Penger gratis: Du kan ikke slå det. Du kan bare få den hastigheten i 6 til 12 måneder, men så må tidsrammen din være kort. Vær oppmerksom på at rentene på kredittkortbalanser er mye høyere enn for personlige lån, slik at denne strategien bare vil spare penger hvis du trenger kontanter i svært kort tid, og vet at du kan betale det tilbake mens inntektsrenten fortsatt er i kraft . Se Hvordan en Cash Advance Works for detaljer.

6. Les omtaler

Fordi det personlige lånemarkedet kan innebære å bruke mindre kjente långivere for å få best mulig rate, er det å lese andre folks erfaringer med dem et viktig skritt. Google långiverne du vurderer før du logger, bare for å se om det er noe positivt eller negativt du bør undersøke. Brukeranmeldelser er ikke ufeilbare, selvfølgelig; bruk dem til å stille spørsmål du trenger besvart.

Ekstra tips

Årlig prosentsats (APR) du betaler for å låne penger, er viktig, men ikke så viktig som mange tror. Du må også faktor i lånets løpetid (hvor mange år lånet er for). Ofte, et kortere lån til en høyere rente ser ut til å være billigere totalt sett enn et lengre lån til en lavere rente. La oss si at for et lån på $ 10 000 har du muligheten til å betale et apr på 10% med en femårig tilbakebetaling eller 15% med en treårig tilbakebetaling. Ved første øyekast synes den tidligere bedre; 10% er mindre enn 15%, ikke sant? Men hvis du gjør matte, ser du at du betaler $ 5 000 i totalrente ($ 10 000 ÷ 10% x 5) med det lånet, mot $ 4 500 med sistnevnte ($ 10 000 ÷ 15 % x 3).

Du bør også undersøke hvordan renten på lånet er beregnet. Før du signerer noen papirarbeid, spør om banken forutsetter interesse eller beregner ved hjelp av enkel interesse. Enkel interesse bruker den faktiske utestående saldo på dagen betalingen din skal betales. Så, hvis du begynner å betale mer enn ditt vanlige månedlige beløp, bør renteelementet i betalingen bli mindre ettersom størrelsen på det utestående lånet krymper. Forregnet rente bruker den opprinnelige betalingsplanen (og den opprinnelige lånebalansen) for å finne renter, og den varierer aldri, selv om du øker utbetalingene.

Dette kan ha en bemerkelsesverdig effekt på summen du skal ut. Hvis du planlegger å betale lånet tidlig, vil du ha enkel interesse. Hvis du planlegger å holde lånet til forfall, vil den forhåndsdefinerte metoden ikke ha betydning og gi mer vekt til at APR er greit. Det som er viktigst er den totale kostnaden av lånet over tid. Bare for å være sikker på å sjekke ut eventuelle forskuddsgebyr eller andre skjulte avgifter.

Bunnlinjen

Bankene er vanligvis den første långiveren som kommer til tankene, men de er ofte ikke den beste kilden. Gjør litt detaljert shopping - hos andre institusjoner og online - før du aksepterer noe lån; du kan bli overrasket over hvor mye vilkårene kan variere. Før du går videre, tenk gjennom hva som er best ved å lese Når er personlige lån en god idé? og 8 Mulige risikoer for usikrede personlige lån.

Når du er interessert i shopping, må du huske at kredittpoengene dine har stor betydning for din rente.Det er ikke annerledes for personlige lån. For å få den beste prisen må du ha en høy poengsum. Før du kjøper en rate, sjekk ut din: Hvis den er høyere enn 740, er du sannsynligvis kvalifisert for de mest fordelaktige vilkårene. For mer, se Hva er et godt kreditt score?