Fordi alle vet hvor kritisk det er å spare opp for pensjon, er de fleste investorer laserfokusert på å bidra til IRA, 401 (k) s og andre "neseegg" -investeringer. Men hva med kortsiktige besparelsesmål? Kanskje du vil opprette et reisekonto eller spare nok penger til å kjøpe båt eller feriehus i løpet av de neste årene.

Hvis du har planer om å foreta et stort kjøp innen tre til fem år, vil du komme med en kortsiktig sparestrategi for å nå dette målet. Her er noen ting å huske på når du utarbeider planen din.

For det første, vurder Risiko

Når det gjelder kortsiktig besparelse, bør du nærme seg ting annerledes enn du ville for langsiktige pensjonsmål. Tross alt er timing alt når det gjelder investeringer.

La oss si at du planlegger å gå på pensjon i løpet av 10 til 15 år. I dette tilfellet vil din økonomiske rådgiver sannsynligvis anbefale en mangfoldig pensjonsportefølje bestående av minst 60% aksjer. Med et så stort tidsvindu, hvis aksjemarkedet tar en hit, er det god tid for porteføljen å hoppe tilbake.

På den annen side, hvis du er ute etter å spare på noe i den ikke så fjerne fremtiden, bør du fjerne tydelighetsinvesteringer som aksjer. Hvorfor? Fordi en dukkert i aksjemarkedet kan tørke ut besparelsene, og tre til fem år vil sannsynligvis ikke være lenge nok til at investeringen din kan komme seg fra nedgangen. Det betyr at du må kysse den turen til Europa eller ditt strandhus farvel.

<399> En sparekonto vil ikke kutte den.

Siden aksjene er for risikable for kortsiktig besparelse, kan du vurdere å bare sette pengene dine på en sparekonto på banken din. Selv om dette er definitivt et trygt, lavrisikoalternativ, vil du tjene svært liten interesse. Fra april 2016 var gjennomsnittsrenten på en sparingskonto for USA en svak 0. 06% for alle saldoer, ifølge FDIC. Det er mer enn du ville tjene penger på penger i en boks under sengen din, men til lave priser vil besparelsene trolig ikke engang holde tritt med inflasjonen.

Fordelene ved obligasjoner

For å oppnå et kortsiktig sparemål, vil du kanskje se på obligasjoner. Et obligasjon er en gjeldsinvestering hvor du i utgangspunktet låner penger til en bedrift eller statlig enhet. Obligasjoner brukes av selskaper, stater og byer for å samle inn penger til en rekke prosjekter og tiltak. I løpet av en bestemt periode, vil du tjene en variabel eller fast rente på et obligasjon.

En av de største fordelene med obligasjoner er at renteinntektene generelt er høyere enn de fra en bankbesparende konto. Plus, du kan håndpikke obligasjoner som vil modnes og være tilgjengelig etter en bestemt dato i nær fremtid.Dette gir en stor sikkerhet uten risiko forbundet med aksjer. (For å lese mer, se:

Fordelene ved obligasjoner og vår veiledning, Bond Basics .) Et kraftig nytt produkt

Målsettingsobligasjonsmarkedet (ETF) er et relativt nytt obligasjonsprodukt som kan gi enda større fordeler for kortsiktige investorer. ETF er en investering som handler som et aksje på en børs og ser ut som et fond. Fondets resultater sporer en underliggende indeks, som ETF er utformet for å kopiere.

Selv om den oppfører seg som en tradisjonell ETF, er en ETF forskjellig i forhold til at alle obligasjonene i fondet forfaller i samme år. Når hvert obligasjon forfaller, i stedet for å reinvestere inntektene, blir inntektene overført til kontanter eller kontantekvivalenter. Når alle obligasjonene i fondet når sine forfallstidspunkter (vanligvis i ett til tre år for kortsiktige obligasjoner), er obligasjonene stengt og deres nåværende verdi returneres til investoren.

Obligasjonslånet ETF er ideelt for kortsiktige besparingsmål fordi det er svært flytende, variert og skatteeffektivt. I tillegg har du en bestemt dato når du vet med absolutt sikkerhet at din rektor vil bli returnert, sammen med eventuelle inntekter. (For mer, se vår veiledning om

Exchange-Traded Funds (ETF) og ETFs kan være skatteeffektive: Slik er det .) Bunnlinjen

Som du er ser for å spare opp for kortsiktige mål, er det viktig å velge dine investeringer klokt. Hvis du vil ha tilgang til pengene innen tre til fem år, kan aksjer være for risikable. På den annen side sparer pengene dine inn i en sparekonto, tjener deg lite eller ingen interesse.

Når det gjelder kortsiktig besparelse, er obligasjoner trolig din beste innsats. ETFs med målløpsobligasjon er spesielt effektive da de kombinerer diversifisering, likviditet og skatteeffektivitet - tre store bonuser for kortsiktig besparelse.