Du har sannsynligvis minst ett kredittkort og ett debetkort i lommeboken din. Den bekvemmelighet og beskyttelse de tilbyr er vanskelig å slå i mange tilfeller, men de har viktige forskjeller som kan ha betydelig innvirkning på lommeboka. Slik velger du hvilken du skal bruke når du trenger å sveipe plasten.

De ser like ut, men de er forskjellige.

Kreditt- og debetkort ser vanligvis nesten like ut, med 16-sifret kortnummer, utløpsdatoer og PIN-koder. Men det er der likheten slutter. Debetkort gjør det mulig for bankkunder å bruke penger ved å tegne midler som de har deponert hos kortleverandøren. Kredittkort tillater forbrukere å låne penger fra kortutstederen opp til en viss grense for å kjøpe varer eller ta ut penger. Hver korttype har fire hovedkategorier:

Kredittkort utstedes som enten standardkort, som ganske enkelt utvider kredittkort til sine brukere; belønning kort, som tilbyr kontanter tilbake, reiser poeng eller andre fordeler til kunder; sikrede kredittkort, som krever et innledende kontantinnskudd som utstederen har som sikkerhet og betalingskort, som ikke har forhåndsdefinert utgiftsgrense, men ofte tillater ikke ubetalte saldoer å overføre fra måned til måned.

Kredittkort fungerer vanligvis med signaturen din. Ikke så for debetkort. Noen debetkort krever at du bruker en PIN-kode for hver transaksjon, mens andre tillater kunden å bruke en signatur i stedet. Det er også to typer debetkort som ikke krever at kunden har en kontroll- eller sparekonto. Elektroniske fordeleroverføring (EBT) -kort utstedes av statlige og føderale byråer slik at kvalifiserte brukere kan bruke sine fordeler til å foreta kjøp. Forhåndsbetalte debetkort gir ikke-bankkunder en måte å foreta elektroniske kjøp opp til beløpet som ble betalt inn.

Det er mange grunner til at det er fornuftig å bruke en type kort over det andre.

Fordel: Debetkort

Avgifter. Frugtige forbrukere foretrekker å bruke debetkort fordi de vanligvis har få eller ingen avgifter av noe slag, med mindre brukerne bruker mer enn de har på sin konto og pådrar seg en overtrekksavgift. En 2006-rapport fra TNS Financial Services Consumer Credit Card Program viste at omtrent tre femtedeler av forbrukere som brukte debetkort gjorde det fordi det føltes mer som å bruke "ekte penger". "Fordelene uten avgift holder ikke for forhåndsbetalt debetkort, som ofte belaster aktiverings- og bruksavgifter, blant annet kostnader. Derimot belaster kredittkort generelt årsavgifter, overgrenseavgifter, senbetalingsgebyr og en mengde andre avgifter og straffer, i tillegg til månedlig rente på kortets utestående saldo.

Kontrollere utgifter. Et debetkort trekker på penger brukeren allerede har. Compulsive spenders ville gjøre det bra å bruke debetkort og unngå fristelsen av kreditt; forhandlere vet at folk vanligvis bruker mer med kredittkort enn om de betalte penger.Renter og andre avgifter betalt av de som ikke betaler sine saldoer, finansierer mange av brukerens fordeler folk får fra kredittkortselskaper (se nedenfor).

Fordel: Kredittkort

Belønninger. Kredittkortbrukere kan høste penger, rabatter, reisepunkter og mange andre fordeler som ikke er tilgjengelige for debetkortholdere ved hjelp av belønningskort. Smarte forbrukere som kan betale sine kort i sin helhet og i tide hver måned, kan tjene betydelig ved å kjøre sine månedlige kjøp og regninger gjennom dem.

Kredittresultater. Kredittkortbruk reflekteres også på kundens kredittrapport, som gjør det mulig for ansvarlige utbydere å øke sine poeng med en historie med betimelig betaling.

garantier. Kredittkort kan også gi ytterligere garantier eller forsikringer for varer som er kjøpt som kan overstige de som tilbys av forhandleren. Hvis en vare kjøpt med et kredittkort blir defekt etter at produsentens garanti er utløpt, er det for eksempel verdt å sjekke med kortselskapet for å se om det vil gi dekning.

Juridisk beskyttelse. Disse er også spesielt forskjellige, med kredittkort som gir mer sikkerhet.

Ansvar for tapte eller stjålne kort . Kredittkort gir fortsatt mye større beskyttelse i de fleste tilfeller for de som har mistet eller stjålet kort. Så lenge kunden rapporterer tapet eller tyveri i tide, er hans / hennes maksimale ansvar for kjøp gjort etter at kortet forsvant, $ 50. Elektronisk overføringsloven gir debetkortkunder samme beskyttelse mot tap eller tyveri - men bare hvis kunden rapporterer det innen 48 timer etter oppdagelsen. Etter 48 timer øker kundens ansvar til $ 500; etter 60 dager er det ingen grense.

Tvistende transaksjoner. Loven om rettferdig kredittfaktura gjør at kredittkortbrukere kan bestride uautoriserte kjøp eller kjøp av varer som er skadet eller tapt under forsendelsen. Men hvis varen ble kjøpt med et debetkort, kan det ikke reverseres med mindre selgeren er villig til å gjøre det. Dessuten mottar debetkortofrene ikke tilbakebetalingen før den påløpte prosessen er fullført. Kredittkortsinnehavere, derimot, vurderes ikke de bedrageriske kostnadene i deres navn. Mens noen kreditt- og debetkortleverandører tilbyr nullansvarsbeskyttelse til sine kunder, er loven mye mer tilgivende for kredittkortinnehavere.

Bilutleie. Hvis du trenger å leie bil, gir de fleste kredittkort noen form for frafall for kollisjoner. Selv om du vil bruke et debetkort, krever mange bilutleiefirmaer at kunder skal gi kredittkortinformasjon som sikkerhetskopi. Den eneste veien ut for en kunde kan tillate utleiefirmaet å holde tak i kanskje noen få hundre dollar på hans eller hennes bankkonto debetkort som en form for depositum.

The Bottom Line

Smarte kunder som kan kontrollere sine utgifter, er nok klokt til å høste fordelene som tilbys med kredittkort for de fleste kjøpene sine. Debetkort beskytter sparsommelig fra avgifter og sikrer at mindre disiplinerte spenders holder seg innenfor sine midler.For mer informasjon om riktig bruk av kreditt- og debetkort, kontakt din bank eller finansiell rådgiver.