Mange finansrådgivere velger å fokusere på et eller demografisk segment av befolkningen som de bygger sin klientell fra. En viktig gruppe som ofte blir oversett, er medlemmer av det amerikanske militæret som trekker seg fra eller skiller seg fra tjenesten. I mange tilfeller har disse tjenestemennene blitt målrettet av rovdyr og selgere som ofte klarer å sette dem dypt i gjeld og ødelegge sine kredittpoeng. Selv de som styrer pengene sine, er ofte uforberedt på den økonomiske overgangen de vil møte når de går inn i det sivile livet.

To kategorier

Selv om det er selvsagt unntak, er det trolig at flertallet av avgangsmedlemmer kan deles inn i to generelle grupper. Den første gruppen består av de yngre enlistedene som ble med i militæret etter videregående skole og inn i sivil liv for første gang som voksne. Denne gruppen har ofte plukket opp betydelig gjeld, som billån, kredittkortbalanser, nødhjelpslån fra Army Community Service Department og andre forbrukslån. Mange av dem i denne kategorien fikk aldri mer enn en kortvarig økonomisk utdanning av noe slag mens de var i tjenesten (ellers betalte lite eller ingen oppmerksomhet til det som ble gitt). De er ofte uvitende om hva deres kredittpoeng er, eller hvordan dette vil påvirke dem når de begynner å lete etter en jobb, spesielt en som krever en sikkerhetsgodkjenning. Mange av dem har ingen besparelser av noe slag og har gitt liten tanke om hva deres månedlige levekostnader vil være etter at de forlater. Rådgivere som møter klienter i denne kategorien er sannsynligvis klokt å fokusere hovedsakelig på å utdanne dem i hvordan man oppretter og vedlikeholder et budsjett, bruker GI Bill og andre veteraners fordeler klokt, og kan eventuelt henvise dem til en lokal kredittrådgivningstjeneste hvis det er nødvendig. (For relatert lesing, se: Franchise Opportunities for U. Service Members .)

Overlevelsesfordeler: Å velge ut?

Selvfølgelig er det noen offiserer og eldre medarbeidere som også sliter økonomisk på grunn av skilsmisse eller økonomisk dårlig forvaltning, men en stor andel av dem står overfor et helt annet sett med problemer enn deres lavere rangeringer. De som mottar alderspensjon, vil automatisk bli tildelt Overlevelsesstøtteskytteren (SBP) hvis de er gift, noe som reduserer mengden av sin månedlige pensjon med 6,5%. Deres overlevende ektefelle vil da motta 55% av beløpet veteranen tidligere mottok hver måned til han eller hun dør. Imidlertid er denne rytteren ekstremt dyr for høyere rangordnede offiserer som vanligvis mottar pensjoner på flere tusen dollar per måned, og det regnes også som skattepliktig inntekt av IRS og mange stater.

Videre, jo lenger veteranen lever, jo mindre blir overlevende betalt. For eksempel, par hvor veterinæren bor å være 85 med en ektefelle som dør to år senere, fikk ikke mye for pengene sine. I de fleste tilfeller vil de som mottar alderspensjon, være bedre av å ha sin ektefelle påmeldt å frafalle denne rytteren og bruke tilleggsinntektene til å kjøpe en livsforsikring. Dette har flere fordeler i forhold til SBP, da det ofte vil være billigere og utbetale en skattefri, engangsbelønt dødsavgift som enten vil forbli konstant eller vokse så lenge politikken er i kraft, avhengig av hvilken type dekning som er valgt. Selvfølgelig er det riktige valget her ikke det samme for alle, og dette er veldig god mulighet for rådgivere å lage en omfattende plan for klienter som står overfor dette dilemmaet, fordi dette kan tillate kundene å se hvordan ulike scenarier her kan spille ut. For eksempel kan planen vise hva som ville skje hvis paret velger å bære SBP, og veteranen dør i 5, 15 og 30 år fra nå og da sammenligne det med hva som ville skje dersom veterinæren døde på disse tidspunktene med term eller permanent livsforsikringsdekning i stedet. I mange tilfeller er det beste valget hvis veterinæren dør veldig snart, ikke det beste valget hvis han eller hun dør fra alderdom, så det bør tas hensyn til en sannsynlighetsfaktor for dette.

Pensjonsplanlegging

Tjenestemedlemmer som har deltatt i TSP (Savings Savings Plan), er ofte uvitende om hva alternativene er når de adskiller seg fra tjenesten, og mange av dem innser ikke at det kan være fordeler med å rulle deres planer over i en IRA eller pensjonsplanen for selskapet de går på jobb i privat sektor etter at de forlater. Selv om mange av dem ønsker å ta en strøm av inntekter fra sine planer etter at de slutter å jobbe, har militæret først nylig begynt å forklare fordelene med strategier som strekk IRAs og Roth-konverteringer til de som den gjelder. Veteraner som ønsker å få en garantert strøm av inntekter fra sine planer etter at de slutter å jobbe, må også forstå at den kvalifiserte livrente som de kan kjøpe inne i TSP, ikke gir mange av fordelene ved moderne livrentekontrakter. De fleste kommersielle operatører tilbyr nå funksjoner som inntektsførere, en fordoblet utbetaling for administrert omsorg eller en upfront-bonus som er betalt inn i kontrakten ved kjøp.

De som mottar alderspensjon kan også finne seg ikke i stand til å gjøre direkte bidrag til en Roth IRA fordi deres inntekter er for høye når de kombinerer pensjonsinntektene med det de nå gjør som sivile. Rådgivere må vise dem hvordan man bruker Roth-konvertering smutthull for å gjøre Roth bidrag ved å åpne tradisjonelle IRAer og gjøre uavhengig bidrag, og deretter konvertere dem til Roth IRAs. Dette har blitt brukt som en bakdørsstrategi siden 2010, da kongressen løftet $ 100 000 AGI grensen for Roth-konverteringer. (For mer, se: Konvertere en IRA-annuitet til en Roth: Kjenn reglene .)

Skatteplanlegging

Skattebetaling kan også være en stor justering i noen tilfeller fordi de fleste tjenesteleverandører mottar en eller flere skattefrie kvoter i tillegg til deres grunnlønn mens de er i tjenesten. Som med Roth IRA-bidrag, kan dette problemet også kompenseres av tilleggsinntektene fra alderspensjon. Forsikring og andre fordeler Selv om den lønnen som militærtjenesten mottar, er ofte under sivile lønn for en tilsvarende jobb, fordelene de mottar mens de tjener er uten sidestykke. Selvfølgelig er dette ikke alltid tilfelle i den private sektoren, så vær sikker på at klientene dine som kommer inn i sivil livet, er forberedt på denne endringen. De som mottar alderspensjon kan ønske å bruke noen få måneder av denne betalingen til en sparekonto for å dekke alle gjeldende fradragsberettigede kostnader og andre utgifter som ikke er dekket av deres nye helse-, dental-, visjons- eller funksjonshemmede . Rådgivere må også sørge for at veterinærene forstår deres veterans administrasjonsfordeler og hva de kan få med dem. (For mer, se:

De unike fordelene ved VA Mortgages

.) The Bottom Line Mange veteraner som har tjent landet vårt, er ikke forberedt på den økonomiske realiteten som venter på dem etter at de har skilt eller pensjonere. Noen av dem trenger utdanning i grunnleggende økonomi, mens andre står overfor mer komplekse problemer. Men rådgivere som tar seg tid til å betjene dem effektivt, kan regne med å ha dem som klienter i lang tid framover. (For relatert lesing, se:

Hvor mye betaler det for å være en helt?

) Nedenfor finner du en omfattende liste over elektroniske økonomiske planleggingsressurser for både veteraner og sivile. Budsjettering / Finansiell planlegging av nettsider

www. mynte. com (gratis, bare å sette opp med annonsene)

www. Yodlee. com (litt mer brukervennlig enn mynte)

www. learnvest. com (tilbyr også ekstern finansiell planlegging)

www. personalcapital. com (tilbyr også kapitalforvaltning for velstående kunder)

www. futureadvisor. com (en ny som har blitt godkjent av mint.no og Wall Street Journal)

www. frugalsoldier. com (en god kilde til tips for å spare penger)

www. feedthepig. org (en god generell nettside for å spare og administrere penger)

www. smartypig. com (et nettsted for å hjelpe deg med å oppnå bestemte besparingsmål)

Kredittresultat / Rapporter nettsteder

www. annualcreditreport. com (en gratis kredittrapport fra hvert større byrå hvert år)

www. VantageScore. com (alternativ kredittpoengsum)

www. myfico. com (kom hit for informasjon og svar om kredittpoengene dine)

www. quizzle. com (gratis kreditt score og rapport, ikke veldig brukervennlig)

www. creditkarma. com (Free Transunion score og rapport, mye enklere å bruke)

www. optoutprescreen. com (for å melde deg av forhåndsdefinerte kreditttilbud)

www. creditcardeducation. com (pedagogiske og praktiske kredittkortressurser)

// www.usa. gov / emner / penger / kreditt / kreditt-kort. shtml (kredittkortutdanning)

// www. federalreserve. Gov / kredittkort (mer kredittkortopplæring)

www. militarysaves. org (praktisk nettsted for å få gratis score og rapport)

Generell finansiell utdanningsside

www. Investopedia. com (en av de beste finans utdanning nettsteder online)

www. mine penger. gov (fra vennene dine med onkel Sam)

www. consumerfinance. gov (forbruker finans utdanning)

www. retirementplans. org (Grunnleggende informasjon om IRA og pensjonsplaner)

www. veteransfinancialcoalition. org (en gruppe organisasjoner fokusert på økonomisk utdanning og forbrukervern av veteraner)

www. moneychimp. com (Dekker noen nyttige begreper om avkastning på investeringer)

www. mine penger. gov (Statlig nettsted som dekker generell finansiell utdanning)

Helse- og boliglån

www. va. gov

www. helsetjenester. gov

www. militaryonesource. mil

Navy Federal Credit Union - boliglån

Freddie Mac - boligkjøpsressurser

Studentlån / Finansielle Hjemmesider

FinAid (Student Financial Support Guide)

Sallie Mae www. studielån. gov (føderale studenthjelpsressurser)

Federal Student Aid - FAFSA (via utdanningsdepartementet)

Survivor Benefit Plan Link

Militær kompensasjonsinformasjon - overlevende ytelser (via forsvarsministerens kontor )

Sammenligningskostnader

www. Bankrate. com (mange flotte verktøy og ressurser)

www. bestplaces. netto (en av de beste nettstedene for dette emnet, fra fast eiendom til skatt)

Sparing Savings Plan

www. ts. gov (den offisielle TSP-siden)

www. tsptalk. com (for de som søker høyere avkastning for høyere risiko)

YouTube-kanal med utdanningsvideoer om ulike aspekter av TSP

Forsvarets IRS-skatteguide

IRS-side for medlemmer av de væpnede tjenestene

Sosial sikkerhetstjenester

Sosial sikkerhetstilsynets hjemmeside

Sosial sikkerhetstidsregistrering (informasjon og kalkulator om når fordringer skal påløpe)

TICKER SYMBOLER FOR TSP FOND EQUIVALENTS:

www. iShares. com

G FUND - IEF

IEFiSh 7-10 Trs Bd106. 52 + 0. 14%

Laget med Highstock 4. 2. 6

- iShares 7-10 ÅRSREDOVISNINGSFOND F FOND - AGG AGGiSh Cr US Ag Bd109. 56 + 0. 10% Laget med Highstock 4. 2. 6

- iShares BARCLAY CAPITAL AGGREGATE BOND FOND C FOND - IVV IVViShs Cr S & P500260. 61 + 0. 17% Laget med Highstock 4. 2. 6

- iShares S & P 500 FOND S FOND - IWR IWRiShs Rsl MidCp201. 47 + 0. 33% Laget med Highstock 4. 2. 6

- iShares RUSSELL MID-CAP FUND IWM IWMiSh Russ 2000148. 77 + 0. 11% Laget med Highstock 4. 2. 6

- iShares RUSSELL 2000 FUND ITOT ITOTiShs CoS & PT ETF59. 31 + 0. 19% Laget med Highstock 4. 2. 6

- iShares S & P TOTAL U S LANDSFOND IWV IWViSh Russl 3000153. 39 + 0. 19% Laget med Highstock 4. 2. 6

- iShares RUSSELL 3000 FUND I FUND - EFA EFAiSh MSCI EAFE69.83 + 0. 04% Laget med Highstock 4. 2. 6

- iShares MORGAN STANLEY CAPITAL INDEX EUROPE, AUSTRAILASIA OG FAR EAST FUND