Hvis du kunne få 88% mer fra trygdeordninger, da ville du, ikke sant? Som de fleste amerikanere stole - i hvert fall til en viss grad - på trygdeordninger for å finansiere sine senere år, virker det som en no-brainer. For å gjøre det, trenger du imidlertid en grunnleggende forståelse av hvordan fordelene fungerer og hvilke skritt du kan ta for å maksimere dem.

Den største faren - og muligheten - kommer hvis du har hatt et gap i livet ditt, noe som betyr at du ikke har 35 års inntekt på posten din når du planlegger å starte fordelene dine. Det er det viktige resultatet av et nytt arbeidspapir fra Senter for pensjonsforskning ved Boston College.

Ifølge papiret kunne 46% av kvinnene og 15% av mennene erstatte et nullinntektsår ved å arbeide til 63 år i stedet for 62 hvis de hadde tenkt å pensjonere tidlig. Og hvis inntektene i sen karriere kan erstatte null i beregningen av fordelene dine, kan du låse inn en høyere fordel. Fordelen blir svimlende hvis du også jobber - og venter på å samle inntil du er 70 år.

Kvinner mot menn

Tilbringe et ekstra år på jobben for å sikre at du har en full 35 års inntekt på posten din kan øke fordelene dine på to måter: Du vil få flere inntekter innregnet i beregningen av trygd, pluss du vil forsinke å motta fordeler i ett år. Hvis du begynner å motta betalinger før din normale pensjonsalder (som faller mellom 65 og 67 år, avhengig av året du ble født), vil fordelene dine bli permanent redusert. I tillegg venter du hvert år utover normal pensjonsalder til du blir 70, øker din fordel med 8%.

Ifølge Senter for pensjonsforskningsdokument kan en kvinne øke sin fordel med så mye som 88% ved å erstatte et nullinntektsår (ved å jobbe et ekstra år) og ved å vente til 70 år å samle. For menn vil et lignende scenario resultere i en 82% bump.

"Kvinner har størst nytte av å jobbe lengre fordi de har en tendens til å ha flere nuller i inntektsfortegnelsene," fortalte Matthew Rutledge, forskningsøkonom og forfatter av papiret CNBC. I gjennomsnitt bruker kvinner 29 år i arbeidsstyrken, sammenlignet med 38 år for menn. Forskjellen? Kvinner tar i gjennomsnitt fem og et halvt år unna arbeid for å ta vare på barn og andre 1. 2 år å ta vare på en eldre voksen.

Som forklaringen på papiret, hvis inntjening i sen karriere øker gjennomsnittlig indeksert månedsfortjeneste (AIME) med $ 1 (AIME er gjennomsnittet av de høyeste 35 årene med lønnsinflasjonsindeksert inntjening divideres med 12), vil din fordel øke med 90 cent hvis du har svært lav karriereinntekt, med 32 cent hvis du er som de fleste arbeidstakere, og med 15 cent hvis du er en høyere tjener.

Særlig sannsynlig å være nytte er foreldre hjemme, de som har hatt en langsiktig sykdom eller skade, og de som ellers har hull i karrieren."Vi var virkelig overrasket over hvor mange personer som har nuller i topp 35, spesielt kvinner," sa Rutledge til CNBC.

Kvinner vs menn

Tilbringe et ekstra år på jobben for å sikre at du har hele 35 års inntekt på rekordet ditt, kan øke fordelene dine på to måter: Du vil få flere inntekter innregnet i beregningen av trygdeordninger , pluss at du forsinker å motta fordeler i ett år igjen (husk, din fordel går opp 8% hvert år som du venter forbi normal pensjonsalder).

Ifølge Senter for pensjonsforskningspapir kan en kvinne øke sin fordel med så mye som 88% ved å erstatte et nullinntektsår (ved å jobbe et ekstra år) - og ved å vente til 70 år for å samle inn. For menn vil et lignende scenario resultere i en 82% bump.

"Kvinner har størst nytte av å jobbe lengre, fordi de har en tendens til å ha flere nuller i sine inntjeningsposter," sa Rutledge til CNBC. I gjennomsnitt bruker kvinner 29 år i arbeidsstyrken, sammenlignet med 38 år for menn. Forskjellen? Kvinner tar i gjennomsnitt fem og et halvt år unna arbeid for å ta vare på barn og andre 1. 2 år å ta vare på en eldre voksen.

Skal du vente på å samle inn?

Selv om du ikke har et nullinntektsår, kan du betale for å vente på å samle inn. Selvfølgelig vil forsinkelse ikke være det riktige valget for alle, og en rekke faktorer må vurderes før du tar noen avgjørelser, inkludert:

• Gjeldende kontantbehov
• Helse og familie levetid (hvor lenge du forventer å leve)
• Andre kilder til pensjonsinntekt
• Arbeidsplaner under pensjonering
• Fremtidige økonomiske forpliktelser
• Potensielle ytelser i sosiale trygghet

Bunnlinjen

Å vite hvor du står, få en kopi av din sosiale Sikkerhetserklæring for å vurdere estimater for fremtidige pensjonsytelser, inntektene dine for å bekrefte beløpene på posten og et estimat av de sosiale sikkerhets- og Medicare-skattene du har betalt. Oppgaven viser inntektene dine etter år, slik at du kan telle antall år du har på rekord for å hjelpe deg med å avgjøre om å bruke et ekstra år eller to i arbeidsstyrken, vil øke dine trygdeordninger ved pensjonering. Vær spesielt oppmerksom på hvor mange nullinntektsår du har, om noen.

Vær imidlertid oppmerksom på at du kan ha tilgang til ytelser basert på din ektefelle (eller tidligere ektefelle) inntektsfortegnelse - som kan være større enn du ville ha rett til, selv om du jobbet de to ekstra årene. (For mer, se Slik navigerer du Spousal Benefits Under New Social Security Rules og 5 triks for å strekke dine sosiale trygghetsfordeler .)