Verden er oversvømmet i et hav av gjeld. Mennesker, bedrifter og til og med nasjoner blir fanget i en låne-og-bruke syklus som resulterer i stadig økende gjeldsbelastninger. For forbrukerne begynner banen til insolvens ofte i ung alder som de vokser opp og opplever at foreldrene sliter med penger. En endeløs reklamestrøm styrker ideen om at alle har gjeld, og at kjøp på kreditt er en normal og akseptabel aktivitet. Lav kreditt? Ingen kreditt? Ikke noe problem? Gjeldskonsolidering? Ja!

Høyere utdanning, høyere gjeld

For ungdom fortsetter den glatte skråningen med lån til høyere utdanning. Siden du betaler for college eller en teknisk utdanning i kontanter, er det ikke mulig for mange mennesker, lån er det eneste valget. Å ta ut et lån setter straks balansen i dårlig posisjon. Du samler gjeld på en tid da du sannsynligvis ikke har nok inntekt til å foreta en enkelt betaling for å redusere gjeldssaldoen.

Kredittkort kommer snart til spill for å hjelpe deg med å dekke de daglige levekostnadene. Mens lånene dine tilfaller interesse og legger deg dypere i gjeld, får du kredittkort på forhånd ved å belaste betydelig høyere rente enn det du allerede skylder på skolelån.

Gjeldsutgiftene styrkes ytterligere når du er ferdig med skolen og trenger et kjøretøy, slik at du kan jakte på en jobb eller pendle til jobb. Dette resulterer i et besøk hos bilforhandleren, hvor du finner deg selv konfrontert med en selger som glatt spør: "Hvilken størrelse månedlig betaling er du ute etter?" Når du forlater forhandleren, er en annen gjeld lagt til din byrde. Din skole lån, kredittkort og auto lån er alle jobber hardt for å ta bort inntektene fra din nyoppdagede jobb.

Et boliglån kommer neste. Snart etterpå blir andelen av inntekt dedikert til å gjøre månedlige utbetalinger overveldende. For å redusere byrden tar du ut et annet lån i form av gjeldskonsolidering. Sammen med høy rente gjeld og refinansiering det til en lavere rente lyder som en smart idé, er virkeligheten at folk flest ender enda dypere i gjeld innen bare noen få år. Så snart deres månedlige betaling avtar, øker deres utgiftsgrad.

Noen få runder med gjeldskonsolidering senere finner mange mennesker at så mye av inntektene deres kommer til å betale gjeld at de ikke lenger kan holde seg gjeldende på andre utgifter. Til slutt resulterer dette i en skadet kredittvurdering, noe som fører til manglende evne til å låne til lave renter. Høyrente lån og kredittkortbetalinger begrenser ytterligere kontantstrøm, og kan føre til konkurs. Selv om konkurs kan gi et middel til å tilbakestille sin økonomi og begynne igjen, virker det ofte bare på en måte som gjeldskonsolidering og markerer begynnelsen på en annen gjeldspiral.

Bryt syklusen

Første skritt i ferd med å rømme gjeldspiralen er å slutte å låne penger. Kredittkort er ofte ledende synder i etableringen av forbruksgjeld, så det å gi opp kredittkort er et godt første skritt. Sett plasten bort. Betal i kontanter, skriv en sjekk eller bruk et avgiftskort for å gjøre dine kjøp. På denne måten vil du se hvor mye du bruker og når pengene går tomt, vil du ikke kunne bruke mer.

Deretter bør du se nærmere på inntekt og utgifter. Mens mange mennesker gliser på ideen om å leve på et budsjett, med mindre du har ubegrenset inntekt, er virkeligheten alle på en form for budsjett. Hvis du bare ikke kan håndtere ideen om å spore hver krone du bruker, er det fortsatt en god ide å regelmessig vurdere inntektene dine og sammenligne det med dine utgifter. I det minste vil du finne ut om du bruker mer enn du tjener.

Veien til gjenoppretting

Når du har forpliktet deg til å løse dine økonomiske problemer og tok deg tid til å evaluere inntektene dine og utgangene dine, er det på tide å ta en titt på din livsstil. Å gjøre justeringer i din livsstil vil gi deg muligheten til å implementere en plan for å sette deg selv på en solid økonomisk måte.

Hvis din økonomiske evaluering viste at du faktisk bruker mer enn du tjener, må du finne ut en måte å endre den ligningen på. Mens å få kontantstrømmer og utstrømninger til likevekt er en absolutt nødvendighet, er det ikke nok å løse dine problemer.

Du må redusere utgiftene dine til det punktet du genererer et overskudd. Alternativt kan du øke inntektene dine. Vanligvis er de fleste mer villige og i stand til å kutte utgifter enn å øke sine inntekter, så vi vil fokusere på den banen. Bare husk at endring av jobber eller å ta en ny jobb kan være levedyktige alternativer som kan bidra til å øke tidsplanen for å nå dine mål.

Redusere kostnadene med en meningsfylt mengde kan kreve noen alvorlige livsstilsendringer. Bolig og transport er to av de største kostnadene for de fleste. Å flytte til et billigere hus eller leilighet er ofte en måte å gjøre en meningsfylt og betydelig langsiktig reduksjon i utgiftene dine. Det kan koste noen få dollar for å gjøre endringen, men de langsiktige fordelene oppveier ofte kortsiktige utgifter.

På samme måte kan handel i bilen til et billigere kjøretøy resultere i hundrevis av dollar per måned i besparelser når bilbetaling, forsikringsbetaling og månedlige bensinregninger alle reduseres.

Kutting tilbake på skjønnsmessige utgifter er det neste trinnet i prosessen. Dette trinnet er ofte det mest utfordrende for folk som ikke liker å holde oversikt over hvor pengene deres går hver dag. Selv om du ikke er villig til å ta en bevisst beslutning om å nøye evaluere utgifter vaner og kutte ut visse utgifter, kan den enkle handlingen med å betale med kontanter fremfor kreditt, hjelpe deg å bli mer oppmerksom på hvor mye du bruker og hvor mye du har igjen i lommen.

De neste trinnene

Når du har funnet ut en metode for å redusere kostnadene dine eller øke inntektene til det punktet du har overskudd hver måned, er det på tide å sette det overskuddet på jobb. Begynn med å gi noen av pengene til deg selv. I stedet for å bruke det overskytende kontanter, stash noe av det bort for en "regnfull dag." Det er "betale deg selv først" konseptet. Snarere enn å bruke pengene til å kjøpe flere ting, setter de pengene til side, skaper en nødfond som du kan tappe inn når du trenger penger i en hast. Hvis en regnfull dag kommer og du må bruke pengene, skift det så snart som mulig. Ideelt sett vil du ha nok penger stanset bort for å dekke minst flere måneders utgiftskostnader. Hvis det virker som et stort tall, ikke bli motløs. Å ha en ekstra $ 50 sett til side er et flott sted å starte.

I tillegg til å sette noen penger til side for deg selv, vil du også begynne å betale ned din gjeld. Her er to veier som du kan vurdere. Den første, og mest matematiske logiske, er å betale først og fremst dine høyeste gjeldsskulder. Dette vil resultere i de mest økonomiske besparelsene, men hvis du har store saldoer på kontoene dine, kan det ta lang tid før du føler at du har gjort noen fremskritt.

Hvis denne tilnærmingen er rett og slett for nedslående for deg, bør du vurdere å betale av de laveste saldoene dine først. Mens mindre økonomisk effektiv, kan denne planen være mer følelsesmessig givende. Når du har betalt en gjeld, vil du være mer sannsynlig å betale den neste og den etterpå. Selv om denne tilnærmingen ikke er den mest logiske, gir den raske framskritt som kan oppmuntre til din nye vane.

Bunnlinjen

Å bryte gjeldspiralen, tålmodighet er en dyd. Alt som motiverer deg til å handle og holde fast i planen din er verdt. Husk at det tok mange år (kanskje tiår) å undergrave gjeldspiralen. Gjenoppretting vil være en tilsvarende sakte prosess.