Filing for konkurs er den siste utveien i personlig økonomi - tauet kastet til noen fast i en kvicksand av gjeld. Dreng i gjeld er så alvorlig som det høres ut, men det er ikke lett å erklære konkurs - det har alvorlige konsekvenser. Disse konsekvensene inkluderer økte vanskeligheter med å sikre lån, leiligheter, biler, forsikring og nesten alt som involverer en kredittsjekk. Det kan også bety at du betaler mer for disse elementene i økte rentebetalinger hvis du lykkes i å sikre dem.

I de fleste tilfeller er folk bedre ute med å unngå konkurs. Hvis du føler at gjelden din drar deg under, les videre for noen tips om hvordan du skal klage deg tilbake.

Lag en skaderapport

De fleste som vurderer å arkivere for konkurs har en god ide om hvor mye de skylder i lån og kreditt i forhold til hvor mye de tjener. Dette er viktig, men for å unngå konkurs må du ta en mye mer grundig titt på din økonomiske situasjon. Hvis du er gift og har barn, må dette være en familieaktivitet. Fjern av kjøkkenbordet ditt og få ut alle låneoppgjørene dine, regninger, budsjett, i utgangspunktet alt du kan tenke på. Lån / kredittkortbetalinger og regninger for nødvendigheter - kraft, varme og vann, men ikke kabel, treningsmedlemskap eller andre luksuriøse tjenester - vil utgjøre dine grunnbetalinger.

Hvis disse nødvendighetene allerede overskrider din nettoinntekt, må du enten endre din livsstil drastisk (selg huset, få en mindre leilighet, ta en ny jobb osv.) Eller nå for livslinje og konkursfil. Det bør bemerkes at filing konkurs fortsatt vil kreve den nevnte livsstilsendringen, og det vil også mangle kredittvurdering og begrense teknikkene du kan bruke til å gjenoppbygge. Hvis du tror at du kan forandre din livsstil nok til å påvirke din økonomi - og du sannsynligvis kan! - Finn ut hvor mye inntekt du har igjen etter dine vesentlige innbetalinger. Nå må du lage en plan for å leve på det som er igjen av inntektene dine og, om mulig, øke utbetalingene på lånene dine.

Hack, Slash, Burn and Sell

De mykeste kuttene kommer i form av substitusjon. Hvis du har et treningsmedlemskap som kan bli kansellert til fordel for å kjøre i parken eller en trenings-DVD fra skuffen, gjør du det. På samme måte går ut på middag, bestiller mat i tosidig toalettpapir, og selv bilen er oppe på kutteblokken hvis billigere alternativer vil fungere.

Hardere kutt kommer i form av å selge alt som ikke er avgjørende ting du kan. Hvis du er virkelig seriøs om å komme seg ut av gjeld, bør du vurdere å selge stereoanlegget ditt, bøker, Bruce Springsteen-boksett, skinnjakke, tallerkener og alt annet du kan leve uten, og at noen på eBay eller i en bondebutikk betaler for .Pengene som blir reist fra salget gir en engangsbeløp som skal brukes mot ditt høyeste rentelån.

Når det gjelder høyrentegjeld, er det på tide å slutte å bruke det. Hold et enkelt lavbegrenset, lavrentekort for nødsituasjoner og slutte å bære resten helt (lagre kort spesielt). Ideelt sett bør du prøve å lagre et nødfond og låse alle kortene dine unna.

Det er på tide å begynne å bruke kontanter igjen. Du må vente på å leve på hva som er igjen av inntekten din etter at du har betalt for det viktigste og penger er en god måte å starte. Hvis du bare har $ 20 i lommeboken for uken og uten betalingskort, blir du mindre fristet til å kjøpe en latte når det betyr å spise ute av bokser for resten av uken.

Besøk dine kreditorer

Nå er det på tide å besøke utlånsinstitusjonene med hvem du har utestående gjeld. Hvis du skylder mer enn en bank, start med banken som du har lengste / beste historien til. Sett inn en møttid og ta med skaderapporten, det nye kontobaserte budsjettet og et ydmyk smil. Forklar trinnene du allerede har tatt for å unngå å misligholde gjelden og spør bankens råd om kredittrådgivning og måter å gjenforhandle gjelden du har ved den institusjonen. Hvis det går bra, se om du kan konsolidere noen av gjeldene fra andre institusjoner.

Generelt viser initiativet at banken skal jobbe med deg, selv om konsolidering av lån fra andre institusjoner kan presse den. Når en persons gjeld er sendt til et samlingsbyrå, blir banker sjelden betalt i sin helhet (aldri i konkurs), slik at banken har mer å vinne fra å motta hovedstolen tilbake til en lavere rente. Når det er sagt, er det på deg å vise at du har forandret dine veier.

Hvis du allerede har kontoer som er overlevert til samlingsbyråer, ta samme takt i forhandlinger med dem. Hvis du treffer et tilbakebetalingskjøp, må du sørge for å få det skriftlig, både for å vise andre kreditorer og for å sikre at den er æret. Det kommer til å være et tegn på kredittrapporten din, men du kan kanskje få den fjernet eller i det minste balansert med et positivt merke når du har fullført tilbakebetaling.

Ikke fall inn igjen

Hvis alt går bra, bør du nå sette opp konkursfall. Du kan imidlertid ikke legge til rette for riktig gjeldsstyring. Å gå for nær til kanten og overleve den lange veien tilbake til finansiell stabilitet er vanligvis en bitter nok pille for å gjøre folk av åpenbare forbruksgjeld, men solid personlig økonomi er den eneste garantien mot fremtidige problemer. En persons rykte kan bare overleve en "hail Mary" gjeldsreorganisasjon med en gitt finansinstitusjon. Hvis du ikke holder løftene du har gjort i å prøve å unngå konkurs, vil det ikke være noen nåde en gang til. Konkurs vil alltid være tauet for folk for dype i kvicksand, men det er best å lære å lese advarselsskiltene og holde seg borte helt.