Når du prøver å eliminere gjeld, er to av de vanligste anbefalingene gjeldsrekonstruksjon og refinansiering. Vilkårene brukes noen ganger om hverandre; Imidlertid er det faktisk flere betydelige forskjeller mellom dem, inkludert aspektet av økonomiske vanskeligheter, finansieringsvilkårene, virkningen på kredittverdighet og forhandlingsprosessen.

Finansiell vanskelighet

Når du velger alternativet for refinansiering, er det ikke nødvendigvis et krav om å være i dårlig finansiell situasjon. Refinansiering representerer ideelt sett en mulighet til å spare penger på finansiering. For eksempel kan et boliglån eller et forretningslån refinansieres for å få en bedre rente, selv om låntakeren ikke har problemer med betalingen på den eksisterende finansieringen. Refinansiering er således et vanlig alternativ valgt for å oppnå en økonomisk fordel, nødvendig eller ikke.

Gjeldsrekonstruksjon, derimot, krever vanligvis en person å oppleve økonomiske problemer. Vanligvis er det en historie om konkurs, mislighold eller manglende betaling, mangel på kredittkilder og utilstrekkelig kontantstrøm, som alle viser det økonomiske behovet for restrukturering. De fleste långivere krever noe bevis på økonomiske vanskeligheter, selv om låntakeren har gått glipp av utbetalinger, er utlåner nok nok tilstrekkelig oppmerksom på låntakers situasjon allerede.

Endring av vilkår

Den eksisterende avtalen brukes som grunnlag for arbeid fra når restruktureringen av gjeld. Vilkårene i avtalen endres på en eller annen måte for å arbeide rundt individets behov. Slike endringer kan omfatte forlengelse av datoen hvor en gjeld skal bli pensjonert, renteendring, endring av betalingsplan eller en mer omfattende restrukturering som inkluderer gjeldskonsolidering. Låntakeren kan utarbeide avtalen med den opprinnelige kreditoren, og det er ikke nødvendig å opprette en ny konto.

Derimot innebærer refinansieringsgjeld å starte et helt nytt lån, ofte med en ny utlåner. Derfor må låntakeren gå gjennom hele søknadsprosessen. Det nye lånet kan tilby de enkelte bedre vilkår, men betingelsene i det eksisterende opprinnelige lånet endres ikke. I stedet kan finansiering mottatt fra den nye finansieringsavtalen da brukes til å betale av balansen i den opprinnelige, utestående gjelden.

I hovedsak refererer gjeldsstrukturering til en endret finansieringsavtale eller et lån, mens refinansieringsgjeld svarer til et erstatningslån.

Kreditt

Når en gjeld refinansieres, er det vanligvis nødvendig å ha tilstrekkelig kredittverdighet for å kvalifisere for refinansieringslånet.Ved refinansiering er det mulig for en person å betale sitt opprinnelige lån og tilfredsstille en kreditor. Dette har i sin tur potensialet til å øke individets kredittpoeng, da det er en ekstra oversikt over en positiv betalingshistorie.

Når en gjeld er omstrukturert, kan kreditorene legge merke til at enkeltpersonens opprinnelige avtale har misligholdt seg, og dette kan være skadelig for en persons eller selskapets kredittvurdering. Eventuelle mislighold og mislighold knyttet til restrukturering inngår vanligvis i lånerens kredittrapport.

Forhandlinger

En låner forhandler med en kreditor om å få noe økonomisk gunstig når gjelden er omstrukturert. Denne fordelen kan komme i form av lavere rente eller frafall av gebyrer. Forhandlingsprosessen kan ta en betydelig periode, siden både låntakeren og kreditoren må foreta og vurdere tilbud før et kompromiss kan nås. En dyktig finansieringsforhandler kan ofte forbedre lånerens samlede økonomiske tilstand gjennom en prosess med gjeldsrekonstruksjon.

Fordi det nylig oppnådde lånet gjennom refinansiering gjør det mulig for personen å oppfylle alle sine økonomiske forpliktelser under det opprinnelige lånet, er det vanligvis ikke behov for en forhandlingsprosess med den opprinnelige kreditor. Enkelte forhandlinger kan finne sted med den nye kreditor gjennom hele prosessen med å etablere en ny kontrakt, hovedsakelig med hensyn til renten, men i de fleste tilfeller søker en låner bare til han finner en utlåner villig til å tilby ham akseptable vilkår.