Når det gjelder kredittpoeng, er FICO gullstandarden. Rundt 90% av forbrukernes långivere rundt om i landet bruker FICO kreditt score system for å beregne hvor risikabelt det ville være å låne ut til deg.

Med data fra kredittrapporter fra de tre største forbrukerkreditbyråene - Experian, Equifax og Transunion - Base FICO Score varierer fra 300 (veldig dårlig) til 850 (utmerket) og har betydelig innvirkning på lånene tilbud som du er kvalifisert for.

Jo høyere poengsummen din er, jo mer sannsynlig vil ditt neste lån eller kredittkort ha lav rente, gunstige lånevilkår og kanskje til og med eksklusive belønninger hvis du åpner et kredittkort.

De fem faktorene

Selv om FICO ikke har avslørt den nøyaktige algoritmen den bruker til å bestemme forbrukspoengpoengene (FICO har lovlig rett til å beskytte den proprietære informasjonen), har den gitt forbrukerne en generell ide om de fem faktorene som består av dets kreditt score.

en. Betalingshistorie - 35%

Det er et spørsmål et långivere har når de gir noen penger: "Skal jeg få pengene mine tilbake? "

Kredittrapportene inneholder informasjon om hvor ansvarlig du er når det gjelder å foreta de månedlige utbetalinger på ting som kredittkort og lån, slik at informasjonen selvfølgelig spiller en stor rolle i kredittpoengene dine.

FICO bemerker at noen få senbetalinger ikke automatisk ødelegger kredittpoengene dine, men til og med bare en ubesvart betaling kan sette en stor buk i det - for ikke å nevne de sena gebyrene og høyere rente låntakere kan belaste deg.

Men de farligste merkene å ha i denne kategorien kommer i form av offentlige poster. Hendelser som konkurser, foreclosures, offentlige dommer og lønn garnishments kunne legge et alvorlig negativt merke på kreditt rapporten og redusere kreditt score dramatisk, spesielt hvis de er nylige.

2. Beløp skyldes - 30%

Så du kan gjøre alle dine betalinger i tide, men hva hvis du skal nå et brytepunkt?

FICO-poenget vurderer kredittforbruket, som måler hvor mye gjeld du har sammenlignet med din tilgjengelige kredittgrense.

For eksempel vil noen som har en balanse på $ 50 på et kredittkort med en $ 500 grense, virke mer ansvarlig enn noen som har $ 8000 på et kredittkort med en grense på $ 10 000.

Anta imidlertid ikke at du må ha en $ 0-saldo på kontoene dine for å score høye karakterer her. "Å ha en lav kreditt utnyttelsesgrad kan være bedre enn å ha en høy en, eller ingen i det hele tatt," ifølge FICO.

3. Lengde på kreditthistorikk - 15%

Folk som har brukt kreditt i noen år, er mer sannsynlig å vite hvordan de skal håndteres ansvarlig i forhold til noen som åpner en kredittkonto for første gang.Som sådan belønner FICO forbrukere som har brukt kreditt lenger.

Derfor anbefaler personlige finanseksperter alltid å forlate kredittkortkontoer åpne, selv om du ikke bruker dem lenger. Kontoens alder av seg selv vil bidra til å øke poengsummen din. Lukk den eldste kontoen din, og du kan se din totale poengsumnedgang.

4. Typer av kreditt i bruk - 10%

Selv om det ikke er en av de viktigste faktorene i kredittpoengene dine, vil FICO evaluere de ulike kontoene du har åpnet når du vurderer risikoen.

Det finnes ulike typer kontoer: kredittkort, avdragslån, boliglån og så videre. Du trenger imidlertid ikke å ha en av hver for å maksimere denne delen av kredittpoengene dine.

Ifølge FICO vil ha avdragslån og kredittkort med gode betalingshistorier bidra til å øke poengene dine.

5. Ny kreditt - 10%

Når du søker om en ny kredittlinje, foretar långivere vanligvis en hard forespørsel (også kalt hardt trekk), som er prosessen med å sjekke kredittinformasjonen din under garantibevisprosedyren (Merk at dette er forskjellig fra en myk forespørsel, for eksempel når du henter din egen kredittinformasjon). For mer, les Kredittresultat: Hard Vs. Myk Forespørsel .

Hardtrekk kan føre til en liten midlertidig nedgang i kredittpoengene dine, siden forskning indikerer at du kan utgjøre en høyere kredittrisiko når du åpner flere nye kontoer samtidig.

FICO-poengene tar bare hensyn til din historie med harde henvendelser og nye kredittlinjer de siste 12 månedene, så prøv å minimere hvor mange ganger du søker om og åpne nye kredittlinjer i løpet av den tiden.

Imidlertid vil rate-shopping og flere henvendelser knyttet til auto- og boliglånslånere bare regnes som en enkelt forespørsel.

Bunnlinjen

Vi kan ikke vite den hemmelige formelen som bestemmer din FICO kreditt score, men vi vet de generelle retningslinjene for å få de høyeste poengene: Gjør betalinger til rett tid, være ansvarlig for din gjeld og vær den typen av forbrukeren som en utlåner vil ønske å jobbe med. Og for å få mer informasjon, se Topp steder å få gratis kreditt score eller rapport .