Hvis du er fastklemt for kontanter og har problemer med å få ender til å møtes, kan det hende du har det beste å forbedre kredittpoengene dine.

Millioner av amerikanere har lidelse i kreditt: det langsomme resultatet av lavkonjunkturen, mangelen (til nylig) av reell lønnsøkning, økonomiens svake vekst. Men en sterk kreditt score er ryggrad av en persons økonomiske helse, og dens betydning går utover bare å få en lav rente på et lån. En sjåfør kreditt score, for eksempel, er en viktig faktor i prisen bilforsikring.

Uansett hva som har skjedd med deg økonomisk - uansett om du har gått gjennom foreclosure eller konkurs, har kommet deg tilbake på kredittkortbetalinger eller reist mye gjeld - det er mulig å gjenoppbygge kreditt. Slik er det.

Forstå hvordan kredittpoengene dine er bestemt

Kredittresultatet ditt (ofte referert til som FICO-poeng) gir et øyeblikksbilde av kredittstatusen din. Det er bestemt av en rekke faktorer, og selvfølgelig må du forstå komponentene som påvirker kredittpoengsummen før du kan begynne å reparere den. Selv om den eksakte formelen brukt av Fair Isaac Corporation, som samler poengsummen, er proprietær og ikke offentliggjort, er det i utgangspunktet hva det ser på, og hvordan hver faktor veies:

• Betalingshistorikk - 35% av poengsummen. Har du en historie om å betale i tide? Det er det som vil forbedre poengsummen din den raskeste.
• Beløp skyldes - 30% av poengsummen. Hvor mye gjeld bærer du i forhold til hvor mye du gjør? Redusere beløpet du skylder vil også gå langt for å forbedre kredittpoengene dine.
• Lengde på kreditthistorikk - 15% av poengsummen din. Jo lenger du har fått kreditt, desto bedre. En person som er yngre vil typisk ha lavere kredittpoeng enn noen som er eldre, selv om alle andre faktorer er de samme.
• Ny kreditt - 10% av poengsummen din. Hver gang du registrerer deg for et nytt kredittkort eller lån, vil kredittpoengene dine sannsynligvis gå ned i minst en kort stund.
• Typer av kreditt brukt - 10% av poengsummen din. En god kredittmiks (kredittkort, avdragsskulder og langsiktige lån) vil forbedre kredittpoeng.

Kjenn alle poengene dine

FICO-poengsummen er ikke den eneste kredittpoeng kreditorene kan basere sine beslutninger på. Faktisk har de tre kredittrapporteringsbyråene eller kredittbyråene - TransUnion, Equifax og Experian - trukket sammen for å lage sin egen kreditt scoring modell, kalt VantageScore.

Mens FICO brukes av flere kreditorer for å avgjøre kredittverdighet, være oppmerksom på din VantageScore og å arbeide for å forbedre det, kan det hjelpe deg å se best hvis en kreditor bestemmer seg for å bruke denne algoritmen i stedet for FICO.Det kan også brukes som et pedagogisk verktøy for å se hvor styrken og svakheten er.

Kontroller kredittrapporten

Så det første du bør gjøre er å vurdere skade ved å se på en nåværende kredittrapport utstedt av en (eller alle) av de tre største kredittbyråene. I henhold til loven om rettferdig og nøyaktig kredittransaksjon har hver amerikansk juridisk rett til å motta en gratis rapport fra hver av selskapene per år, noe som vil spare deg for penger på behandlingsavgifter. Du kan få tilgang til hver enkelt på nettstedet annualcreditreport. com.

Sjekk over kredittrapporten din med en finkjedet kam: Kontroller at beløpet du skylder på hver konto, er korrekt. Og se etter eventuelle kontoer du har betalt som fortsatt viser som enestående. Hvis noe virker ukorrekt eller du ikke er sikker på noen ting, har du rett til å kontakte kredittagenturet skriftlig og be dem om å undersøke problemet og gjøre et endringsforslag. Federal Trade Commission anbefaler at du sender brevet ditt via sertifisert post og ber om tilbakekvittering, slik at du vet at byrået mottok det. Ifølge FTC må selskapene typisk undersøke tvister innen 30 dager etter at de mottok en korreksjonsforespørsel.

Vær spesielt oppmerksom på eventuelle nylige henvendelser du ikke autoriserte. Før en kreditor godkjenner deg, eller noen som utgir seg for å være deg, for en konto, vil de gjøre en forespørsel som blir notert på din kredittrapport. Hvis det er henvendelser som du ikke autoriserte, må du straks informere kredittbureauet.

Kredittrapporter har vanligvis plass til å gi dine kommentarer nederst: forklare hvorfor en bestemt gjeld ikke er betalt eller å påpeke noen feiltakelser. Mens dette er et annet rekrutteringsområde, med kredittbyråene, blir du så skyldig til det er bevist uskyldig, og byrden er på deg for å rette opp ting. Når du skriver til kredittbureauet, må du sende kopier (ikke originaler) av noe bevis som kan brukes.

Ved å sjekke kredittrapporten din regelmessig, minst en gang årlig, er det en god måte å fange noen tilfeller der du kan være målet for identitetstyveri - eller kredittbyrået har ved et uhell blandet opp historien din med noen av en lignende ( det skjer mer enn du tror). Hvis du er bekymret for at andre får tilgang til din kredittrapport uten din tillatelse, kan du fryse den, noe som begrenser hvem som kan få tilgang til informasjonen og under hvilke omstendigheter. Hvis du tror du er offer for identitetstyveri, må du straks kontakte din lokale politimyndighet.

Hva skal du se etter

Det er flere viktige ting å undersøke i en kredittrapport som hjelper deg med å identifisere eventuelle problemer:

• Personlig informasjon - Kontroller at navnene og adressene som er rapportert, samsvarer med din personlige historie. Som nevnt ovenfor, blir rapporter av personer med samme eller lignende navn kombinert feilaktig; Å ha rapporten knyttet til den som har dårlig kreditt, kan redusere poengsummen din. For å rette en feil må du dokumentere, skriftlig, hva som er galt.Dette kan være en rask løsning hvis all negativ informasjon tilhører noen annen enn deg, men det kan ta litt tid å bevise det.
• Kontoinformasjon - Kontroller nøye alle kontoer som er oppført og kontroller at de faktisk er kontoer du har åpnet. Hvis du finner en konto i ditt navn som du ikke åpnet, ta kontakt med kredittforetakene, forklare bedrageri og be om at et svindelvarsel settes på kontoen din. Ta kontakt med firmaet for kortutstedelse for å finne ut mer informasjon om kontoen. Det faktum at det er på rapporten betyr at det er sannsynlig at noen brukte ditt personnummer ved å åpne den kontoen. Vær også sikker på at balanseinformasjonen og betalingsloggen for hver konto er nøyaktig. Hvis noen opplysninger er unøyaktige, må du ha bevis på riktig informasjon, og du må starte en tvist med kredittbureauet om å be om ratifikasjoner.
• Samlinger - Hvis det er samlinger på kredittrapporten din, må du kontrollere at det ikke er flere rapporter om de samme ubetalte regningene. Samlingskontoer kjøpes og selges, slik at samme informasjon kan rapporteres av mer enn ett byrå, noe som vil gjøre kreditthistorikken ser verre ut enn den er. Send dokumentasjon for å bevise at gjelden er oppført mer enn en gang.
• Offentlige poster - Negativ informasjon fra offentlige dokumenter kan omfatte konkurser, sivile dommer eller foreclosures. Konkurs kan være på rapporten i syv til ti år, men alle andre offentlige poster må fjernes etter syv år. Hvis offentlig post på rapporten din er eldre enn det er tillatt, bestride informasjonen med kredittbureauet og send dokumentasjon for å bevise at gjelden er for gammel og ikke lenger skal være på rapporten.

Betal tidlig og ofte (eller i det minste)

Når du vet hva du må jobbe med, må du kontrollere at alle kontoene dine er aktuelle og oppdaterte. Var du litt tåte å betale MasterCard regningen i forrige måned? Vel, dette vil gå på kreditt rapporten og redusere kredittvurdering. Jo lengre og oftere du ikke lager regninger på tid, jo lavere blir kredittverdien din.

Og mange långivere vil ikke gi kreditt til folk med en historie om nylig savnede betalinger på andre kredittkontoer (med "nylig" oversette til to år tilbake). Mangler nok utbetalinger som kontoen din er overført til et samlingsbyrå, er en annen sikker måte å tømme poengene dine, for ikke å nevne å begrense tilgangen til overkommelig kreditt - eller få det til å koste mer enn det skal.

Kredittrapporter registrerer betalingsvanene dine på alle typer regninger og kreditt, og ikke bare kredittkort. Og noen ganger vises disse elementene på et byrås rapport, men ikke en annen er. Gamle, ubetalte treningsavgift som bare vises på en rapport, kan påvirke poengsummen din uten at du til og med innser det. Hvis du leier et hus eller en leilighet, teller noen kredittagenturer historien til disse utbetalingene i deres kredittpoengberegninger (forutsatt at utleier rapporterer det til dem). Eksempelvis begynte kredittvurderingsgiganten Experian å inkludere positive utleiers betalingshistorier i sine kredittpoengvurderinger i 2010.TransUnion viser også positive utbetalinger i sine kredittberegninger (se etter det under "Tradeline bekostning" på kredittrapporten din.)

Over en tredjedel av poengene dine avhenger av om du betaler kreditorene til rett tid. Så sørg for at du betaler alle regningene dine innen forfallsdato, behold kvitteringer, kansellerte sjekker eller referansenumre for å bevise at du gjorde det. Mens bruks- og telefonregninger normalt ikke regnes med kredittpoengsummen, kan de vises på en kredittrapport når de er krenkende, spesielt hvis leverandøren har sendt din konto til et samlingsbyrå og videresendt denne informasjonen til byråene.

Du trenger ikke å betale regningen i sin helhet for å få betalingen din telle som på tidspunktet. du må bare betale minimum (selv om det ikke er der for å gi deg noen fordeler - det er der for å holde deg i gjeld: Du betaler mye interesse og betaler saldoen din i mange år). Men hvis det er alt du har råd til, er du bedre i å gjøre minimumsbetalingen til rett tid, uten at du gjør en betaling i det hele tatt. Den viktige tingen å huske her er at en konsekvent historie med betalinger på tid vil føre til at kredittvurderingen øker.

Noen sverger ved å sette automatiske betalinger ved hjelp av bankens elektroniske regningsbetalingssystem eller deres kreditores automatiske betalingssystem. Hvis du foretrekker mer kontroll, må du registrere deg for automatisk betalingsvarsler fra din utlåner, via e-post eller tekst. Sett deretter opp et sted i huset ditt der du alltid betaler regninger, og få en akkordfil som gjør at du kan ordne utsagnene innen forfallsdato. Pass på at betalingen din blir ferdig, så sjekken eller elektronisk overføring av penger kommer til tiden.

Betaling Piggingsordre

Ikke all gjeld er like. Faktisk er avdragslån, som boliglån eller utlån, betraktet som "god gjeld" fordi det antagelig fører til noe som forbedrer din økonomiske stilling (å eie en eiendel som et hus, få en god jobb). Det er i kontrast til usikret gjeld - som kredittkort.

"Hvis du må velge mellom gjeld for å betale, hopper du over kredittkortregningen fordi den er usikret og en kreditor ikke kan gjenoppta noe. Heldigvis har kredittkortdelinquencies skadet kredittpoeng mindre enn større gjeld, for eksempel hjemme eller auto lån, sier Sarah Davies, senior administrerende direktør for analytics, produktstyring og forskning for VantageScore Solutions.

Hvis du ikke klarer å betale alle regningene dine i tide, "støt du på slaget ditt til din kreditt score ved å standardisere på bare én konto. Det er en komponent i FICO-poengsummet kalt "utbredelse", sier John Ulzheimer, konsernsjef for president på SmartCredit. "Det betyr at å ha fem samlinger er verre enn å ha en." Han anbefaler at du "la kontoen med Høyeste månedlige betalingen faller bak for å frigjøre mer penger hver måned for å betale dine andre gjeldsforpliktelser. "

Kontakt dine långivere

Hvis du står overfor økonomiske problemer, er det alltid best å kontakte dine långivere, kreditorer eller tjenesteleverandører (slik som verktøy eller firma) så snart som mulig.Innsamlingsbyråer og juridiske avgifter koster långivere mye penger, så de er ofte åpne for forhandlinger, som er gratis. Ring, email eller skriv for å forklare din økonomiske situasjon (for eksempel hvis du har opplevd et jobbtap eller uventet sett av utgifter på grunn av medisinsk nødsituasjon). Diskuter en ny betalingsplan og gjør en god trosbetaling. I det minste kan du få lov til å hoppe over en betaling uten straff eller redusere minimumsbetalinger.

Forutsatt at arbeidsledigheten ikke er problemet, er jobbstabilitet en god indikator for långivere som du vil gjøre godt på din gjeld. Hvis du har en spotty CV, gjør du valget for å holde deg i din nåværende posisjon i minst et år eller to for å bygge långiveres tillit. Selvfølgelig, ikke nøl med å ta en ny jobb hvis det kommer med en betydelig støt i lønn.

Kredittkort Betalingstips

Etter betalingshistorikken er den neste største innvirkningen på kredittpoenget ditt (30%) hvor mye gjelden du har. For de fleste er det mest kontrollerbare aspektet av dette hvordan du bruker kredittkortene dine.

"Finansielle selskaper elsker lønnsomme kunder som driver opp sine kredittkortbalanser, ikke sant?" Sier Randy Padawer, visepresident for kreditttjenester på LexingtonLaw. "Men interessant, straffer den samme bransjen forbrukspoengsum som en direkte Resultat. For å sikre en god kreditt score må du aldri maksimere kredittkortene dine. For en enda bedre score, hold balansen så lav som mulig. "

Du må vise at du kan håndtere kreditt klokt, så du har sporadiske saldoer på kreditt kort kan være en god ting. Men generelt, når du bruker kredittkort, må du prøve å betale dem så snart du kan (du må ikke vente på utsagnet i posten, men kan betale på nettet når som helst). Faktisk kan du gjøre rekordet ditt bedre enn det er ved å foreta betalinger like før utsagnet ditt er sendt, i stedet for å vente til du mottar det. De fleste kredittkortselskaper rapporterer balansen din samtidig som de sender regningen din. Hvis for eksempel utsagnet ditt går ut den 15. i måneden, betaler du regningen tidlig (la oss si den 13.) slik at pengene kommer fram før utsagnet sendes ut. På den måten blir din utestående kredittbalanse rapportert til kredittbyråene lavere.

Når du har ekstra penger til å betale ned dine utestående saldi, fokuserer du på kortene som er nærmest å være maxed ut, for å få mest mulig nytte av kredittpoengene dine. Deretter null i kredittkortbalansen som er høyere enn 50% av kredittgrensen. Låntakere som har brukt opp mer av deres tilgjengelige kreditt betraktes som høyere risiko.

Når det er sagt, hvis det er kortene med de laveste rentene, kanskje fordi du benyttet deg av et lavt APR-balanseoverføringsbud, vil besparelsene du oppnår når du betaler din høyeste rentesats første måned være viktigere enn å forbedre kredittpoengene dine.

Når ett kort er betalt, ta betalingen du gjorde til det betalte kortet og legg det til på neste kort.

Ikke åpne for mange kontoer …

Antall kredittkontoer du har åpnet er også viktig å kontrollere.Kredittkort er enkle å få: Nesten hver butikk har en rask og praktisk måte å få deg til et nytt kort. Attraktive insentiver, for eksempel store rabatter på kjøp dagen du registrerer deg, legg til fristelsen. Hvis du handler i butikken ofte, kan det være verdt å få kortet sitt; ellers, motstå trang.

Det er ikke bare at den nye plasten kan oppfordre deg til å bruke. Å ha for mange kort kan skade kredittpoengene dine. Kredittutlånsinstitusjoner vil se på den totale mengden kreditt du har tilgjengelig for deg. Hvis du har 10 kredittkortkontoer, og du har en $ 5 000 kredittgrense i hver konto, vil det beløpe seg til totalt $ 50 000 i potensiell gjeld. Långivere vil se på denne potensielle gjeldsbelastningen - som om du skulle gå ut og maks alle kortene dine i morgen - før du vurderer hvor mye de vil låne deg. De er også bekymret for om du vil kunne møte dine økonomiske forpliktelser.

I tillegg vil den potensielle långiveren sjekke poengsummen hver gang du søker om kreditt. Hver gang kreditten din er sjekket, bekymrer andre potensielle långivere om den ekstra gjelden du måtte ta på. Noen ganger kan handlingen om å åpne en ny konto, eller til og med søke om en, redusere poengsummen din. Å ha mange nyere henvendelser på kreditt-rapporten din, gjør poengsummen din midlertidig. Så søk ikke kort ofte, hvis du vil øke poengsummen, og ikke flytte saldoen fra kort til kort for å få en spesiell 0% APR. Det vil sannsynligvis skade din score mer enn det hjelper.

Men hvis du må ha mer plast, kan det være en trygg måte å søke om et sikret kredittkort for å forbedre kredittpoengene dine. Dette er kredittkort som er sikret med et innskudd gjort av deg, kortinnehaveren. Vanligvis fungerer innskuddet også som kredittgrensen på det sikrede kortet. Mens de kommer med høye avgifter, høye renter og lave grenser, rapporterer disse kortene din tilbakebetalingshistorie til de store kredittforetakene hver måned, slik at du gjør betalinger på tid, din kredittpoengsum vil bli bedre - i den grad du ikke vil trenger det sikrede kortet lenger (de er ikke det mest fordelaktige der ute), eller kortutstederen lar deg konvertere til et vanlig kort (vanligvis etter 12 til 18 måneder).

Du kan også spørre et pålitelig familiemedlem hvis du kan legges til som en autorisert bruker på en konto av deres. Du trenger ikke engang å bruke kortet for å forbedre kredittpoengene dine.

… men lukk ikke gamle kontoer

Det er en god idé å holde tre til fire kredittkortkontoer åpne, men bare bruk en eller to av dem; sette bort eller kutte opp de andre. Når du har betalt et kort, må du holde kontoen åpen, selv om du ikke vil bruke den lenger. Ved å stenge et kort vil du redusere kredittpoengene dine, selv om du alltid har betalt i tide og aldri har hatt en enestående saldo. Hvis et korts høye årsavgifter gjør det uønsket, kan du spørre kredittkortselskapet om nedgradering til et av deres gratis eller lavere avgiftskort. Dette gir deg mulighet til å opprettholde en lengre historie med selskapet, noe som er viktig for en sunn kredittpoengsum.Selskapet vil rapportere til kredittbyrået at du har en god post med dem, noe som vil øke kredittvurderingen din.

Når du slår ut kriminelle kontoer eller de som har forsinkelser, kan det også hjelpe, så lenge du har betalt dem helt. Fordi historien er viktig, må du lukke de nyeste først hvis du bestemmer deg for å lukke noen flere kontoer. Lengden på kreditthistorikken din er 15% av poengsummen din, så selv etter at du har betalt ned balansen din, må du beholde de eldste kortene dine. Pass på at du bruker disse kortene til å foreta sporadiske innkjøp (betal så regningene i sin helhet), slik at kortfirmaet ikke lukker kontoen din for inaktivitet.

Skyldig gjeld

Selv om det synes å være fornuftig å betale av alle dine gamle krenkende gjeld, kan denne strategien noen ganger komme tilbake og slippe poengsummen ytterligere. Hvis en kredittkonto er rett og slett forsinket og viser som enestående gjeld, betaler du den av, vil du forbedre poengsummen din, men det vil ikke utrydde posten for sen betaling. Men hvis du har en gammel gjeld på din kredittrapport som har blitt belastet av långiveren - noe som betyr at de ikke forventer ytterligere betalinger - kan du opprette en ny betalingsplan gjenaktivere gjelden og få det til å synes å være mer aktuell enn det er faktisk. Dette er ofte tilfellet med gjeld som er blitt overført til et samlingsbyrå. Byrået kan registrere gjeldet med kredittbyråer som nytt i stedet for å rapportere det mot gjeldsskulden.

Som nyere gjeld veier tyngre på kredittrapporteringen enn eldre gjeld, kan poengene dine falle når du gjør en innsats for å betale, helt eller delvis. Mens betalingen vil gjøre gjeldsshowet fullt utgjort, kan det vises på din rapport som ny gjeld. Uansett hvordan det vises på rapporten, må du sørge for at utlåner fjerner avbestillingsstatusen på din gamle gjeld og viser den som fullstendig betalt.

Hvis du velger å bosette seg med en utlåner for mindre enn summen skyldig, vil arrangementet vises på kredittrapporten din og kan slippe poengene dine, avhengig av hvordan det rapporteres. Noen långivere vil bare markere det som betalt, noe som har en positiv innvirkning på poengsummen din. Men hvis de viser det som avgjort, kan poengene dine lide. Selv om du kan forhandle med en utlåner om hvordan de skal rapportere oppgjøret, har du til slutt ingen kontroll over hva de skal gjøre.

Ut med det gamle

Gjør omhyggelig eldre gjeld som viser som avregnet. Før du kontakter kredittgiveren eller innkrevingsbyrået, må du kontrollere statens lover for å se om gjelden er lovfestet eller tidsbegrenset, noe som betyr at det er for gammelt for kreditorer å forsøke ytterligere innsamling. Hvis det ikke er lovbestemt, kan selv å kontakte kreditoren gjenopprette gjelden som for øyeblikket samleobjekter, noe som kan slippe poengsummen din.

Hvis gjelden skyldes at du slipper av rapporten i de neste månedene fordi den er nesten syv år gammel, bør du vurdere å vente til da for å betale det, da det ikke vil påvirke poengsummen din når den forsvinner. Hvis gjelden viser seg som avskrevet, men fortsatt vil vises på kredittrapporten din i lengre tid enn noen få måneder, samler du alle midlene sammen for å fullstendig betale det før du kontakter med utlåner.På den måten vil du muligens gjenaktivere gjelden, men vil også vise full betaling, noe som vil minimere skade på poengene dine.

Øk kredittgrensen din

Det er en måte å øke kredittpoengsummen på som ikke innebærer å betale ned gjeld eller noen av de andre mer tradisjonelle poengsummen for økt satsing. Siden kredittpoengene bestemmes, delvis, på forskjellen mellom kredittgrensen og kredittbeløpet du bruker, ber om en høyere kredittgrense. Sjansene dine for å øke det er sannsynligvis bedre enn du tror. Av de som søker om en høyere kredittgrense, er 8 av 10 godkjent, ifølge en nylig bankrentepengerpulsundersøkelse. Mens det hjelper å være over 30, er oddsene gode for alle voksne. For å unngå at din kreditt reduseres ved å be om en høyere grense, be om den høyeste kredittlinjens økning som ikke vil utløse det som kalles en hard forespørsel. (Se også: Kredittresultat: Hard vs Softquiry .)

Ved å øke kredittgrensen øker du automatisk spredningen mellom beløpet du har lov til å låne og beløpet du faktisk gjør. Jo større spredningen er, desto høyere kreditt score.

Denne spredningen, kjent som kredittutnyttelsesraten, uttrykkes som en prosentandel. For eksempel, hvis grensen på MasterCard er $ 5 000 og du har en balanse på $ 4 000, er utnyttelsesgraden din 80%. Hvis grensen din går opp til $ 10 000, plutselig er utnyttelsen din bare 40%.

Selvfølgelig, jo høyere utnyttelsesprosent, jo verre ser du ut. Eksperter har lenge sagt at bruk av 30% av din tilgjengelige kreditt er en god måte å holde kredittpoengene høye. Mer nylig har denne anbefalingen blitt redusert til 20%. I MasterCard-grensen på 5 000 000 grenseverdier ovenfor, ville 30% utnyttelse utgjøre en balanse på $ 1, 500. Økning av kredittgrensen fra $ 5 000 til $ 10 000 vil tillate en $ 3 000 balanse og fortsatt opprettholde 30% utnyttelse. (Dette er selvfølgelig bare et eksempel. Det er ikke sannsynlig at du vil få en 100% økning i kredittgrensen din. Men noe beløp vil bidra til å øke spredningen og redusere utnyttelsesforholdet).

En tredjedel av den samlede kredittverdien din er basert på kredittfordelingsforholdet på alle kortene dine. På grunn av måten kredittpoengene fungerer, er det bedre å bære en $ 1 000 balanse på et kort med en grense på $ 5 000 (20% kredittutnyttelse) enn å ha en $ 500 saldo på et kort med en grense på $ 1 000 (50% kredittutnyttelse). Derfor anbefalte vi å betale kortene nærmest å være maxed ut når vi diskuterte betalingspikkeordre. Det er derfor du ikke bør avslutte kontoer. Det øker prosentandelen av den totale tilgjengelige kreditt som du bruker - og det vil redusere poengene dine.

Forhandle en lavere rente

Nøkkelen til denne strategien er å skaffe mer kreditt, men ikke bruke mer kreditt. Med andre ord, hvis grensen din går opp $ 1000, ikke gå ut og lade halvparten av den. Tenk på økningen som en måte å spare penger senere når du søker om et auto lån, boliglån eller annen form for langsiktig gjeld hvor en høy kreditt score vil sannsynligvis resultere i store besparelser via en lavere rente.

Når du er i det, spør kredittkortselskapet hvis de kunne senke APR på kortet ditt. Med en lavere rente vil din haug med eksisterende kredittkortgjeld ikke vokse så mye hver måned, og du vil kunne betale ned saldoen din raskere.

Pass på Scam Artists

Hvis du har problemer med å betale noen av regningene dine i tide, kan gjeldskonsolidering være riktig for deg. (Se også: Grave ut av personlig gjeld .)

Men gå forsiktig ut. Dette er et felt moden med svindel kunstnere som gjenoppbygger ingenting, men deres egne bankkontoer. Hvis du blir kontaktet med et tilbud om hjelp til å forhandle om gjelden din, må du sørge for at du mottar en kopi av "Forbrukerkreditfilrettighetene i henhold til statlig og føderal lov" og en detaljert kontrakt for tjenester, inkludert kontaktinformasjon, garantier og en oversikt over avgifter og tjenester før du oppgir noen personlige opplysninger eller veksle eventuelle finansrelaterte dokumenter. Be om referanser, gjør online forskning og hold kopi av alt papirarbeid og korrespondanse i tilfelle en tvist oppstår.

Rapid Rescoring

Rapid Rescoring er en lite kjent strategi forklart av kredittguru Liz Pulliam Weston i sin bok, "Din kreditt score: Dine penger og hva som står på innsats ." I motsetning til kreditt reparasjonstjenester , som nesten alltid er en svindel, er rask rescoring en legitim måte å forbedre kredittpoengsummen på i så lite som noen få timer - hvis det er verifiserbare unøyaktigheter på kredittrapporten din. For rask gjenoppretting til arbeid, må du ha bevis på at negative elementer på kredittrapporten din er feil.

Rapid rescoring er for personer som er i ferd med å søke om boliglån eller andre typer større lån, og på grunn av deres lave kredittpoeng blir dekket av kreditt eller tilbys høy rente. Enkeltpersoner kan ikke starte raskt rescoring på egen hånd, men en utlåner kan gjøre det på deres vegne. Den raske rescoring-tjenesten jobber med kredittbyråer for raskt å fjerne feil negativ informasjon fra rapporten.

Ta ut et lite lån

Hvis kredittpoengene dine er ganske gode, men ikke gode nok til å få deg renten du vil, kan du kanskje forbedre det ved å ta ut et lite lån og tilbakebetale det som lovet - med andre ord, ved å legge til noen positiv aktivitet i kreditthistorikken din. Også, fordi avdragslån legger til din blanding av kreditt, kan innhenting av en forbedre poengsummen din.

Ett alternativ er å bruke en peer-to-peer-tjeneste som LendingClub, som letter utlån mellom enkeltpersoner. Selskapet rapporterer låntakernes betalingshistorier til kredittbyråer. Minimum lånebeløpet er $ 1 000, og du må ha en kreditt score på minst 660 for å søke.

The Bottom Line

Forbedre kredittpoengene dine er litt som å miste vekt: det tar litt tid. Med mindre det er store feil på kredittrapporten din at du enkelt kan bli slettet, er det ingen hurtig løsning. Det tar ofte minst et par år å gå fra en lav score til en høy en. Men i hvert fall vil du forbedre din økonomiske stilling og bygge opp gode økonomiske vaner i mellomtiden.