Hvis du har jobbet i to eller tre tiår, husker du kanskje pensjonens herlighet. Du har lagt inn en viss sum penger i en konto, og når du pensjonerte, begynte du å motta sjekker. Det var ikke mye ledelsesansvar annet enn å fortsette å jobbe for å samle mer pensjonsalder.

Det var da. I dag handler det om 401 (k). Du er nå ansvarlig for din egen pensjon. En del av lønnsslippet ditt, ofte sammen med et lite incitament fra firmaet ditt, går inn i en konto, og du - den personen med liten investeringskunnskap - er ansvarlig for å administrere det viktigste fremtidige finansielle kjøretøyet du har. Virker det litt skremmende? Det burde.

La oss sette noen grunnlag som vil hjelpe deg med å administrere 401 (k). Med de rette grunnleggende prinsippene på plass, vil du være i en bedre posisjon til å ta de avgjørelsene som gjelder din individuelle økonomiske situasjon.

en. Skal du betale for kontoadministrasjon?

Det er mange økonomiske rådgivere som vil gjerne administrere kontoen din, forutsatt at du oppfyller minimumsbalansen. Det finnes også online-tjenester som kan hjelpe deg med å gjøre gode økonomiske valg, selv om balansen din er liten.

Er kostnaden verdt avkastningen? Ifølge en rapport fra 2014 publisert av pensjonsforetaket Financial Engines, Inc., var eiendeler som ble forvaltet av fagpersoner i gjennomsnitt 3. 32% mer i avkastning enn kontoer uten profesjonell ledelse.

Enkelte online-tjenester kan bare belaste 0. 15% mens profesjonelle ledere kan belaste 3% eller mer.

Generelt, hvis du har liten investeringskunnskap, er det verdt å få hjelp. Imidlertid tilbyr noen 401 (k) planer gratis råd fra en profesjonell eller kan gi deg modellporteføljer å følge. Ikke betal noen før du vet alle alternativene dine.

2. Bidra maksimalt opp til kampen

Hvis bedriften din samsvarer med bidragene dine opp til et bestemt tidspunkt, bid så mye som mulig før de slutter å matche bidragene dine. Uansett kvaliteten på dine 401 (k) investeringsalternativer, gir bedriften din deg gratis penger til å delta i programmet. Ikke si nei for å frigjøre penger.

Når du når maksimalt, kan du vurdere å bidra til en IRA, men til kampen løper ut, er det en no-brainer.

3. Du må Rebalance

Vil du kjøpe en ny bil og aldri endre oljen? Vil du kjøpe et hjem og aldri klippe plenen? Livet er fullt av rutinemessig vedlikehold; din 401 (k) trenger også vedlikehold. I investeringsverdenen er rebalancing et annet begrep for vedlikehold. Etter hvert som investeringene går opp eller ned i verdi, blir de en mindre eller større prosentandel av din samlede portefølje.

Finansrådgivere foreslår å ha en bestemt tildeling av aksjer og obligasjoner. Hvis du er 40 år gammel, kan du ha 80% av pengene dine i aksjer og 20% ​​i obligasjoner. Hvis tildelingen blir ubalanse, må du kanskje kjøpe eller selge eiendeler. Se Hvordan vet jeg når jeg skal balansere mine investeringer?

4. Lær det grunnleggende om å investere

For å evaluere ulike midler i 401 (k) eller å forstå de merkelige ordene en finansiell profesjonell snakker til deg, trenger du grunnleggende kunnskap om å investere. Forstå vilkår som 12B-1 avgift, kostnadsforhold og risikotoleranse. Les gjennom informasjonen sendt til deg etter planen din. Hvis det er vilkår du ikke vet, se dem opp. (Investopedia har mer enn 14 000 ord i sin Ordbok , så start her.)

5. Lær å elske indeksfondet

Noen mennesker elsker appell av aksjeplukking. Å finne den neste Google eller Tesla som returnerer hundrevis av prosentpoeng over en relativt kort periode, er spennende, men ifølge forskningen fungerer det vanligvis ikke veldig bra.

Et indeksfond følger bare en markedsindeks. Et fond som følger S & P 500 stiger og faller med den indeksen. Det er ingen gjetting hvilken lager som vil overgå markedet, og gebyrene du betaler for indeksfond er nesten alltid mye billigere enn for midler som prøver å velge neste store lager.

Det er rikelig med forskning som viser at indeksfondene overpresterer på lang sikt.

Du bør aldri gjøre kortsiktige beslutninger i 401 (k) uansett. Hvis du har lyst på deg selv, en Wall Street-handler, gjør det med penger utenfor din 401 (k); Din pensjonskonto er bedre egnet til å tildele store beløp til indeksfond.

6. Ikke sett deg bare for Target Date Fund

Tenk hardt før du bare investerer 401 (k) i et måldatafond. Ideen om disse midlene er at de er rettet mot å utvikle seg når du går nærmere pensjonen. Hvis du planlegger å pensjonere i 2040, for eksempel, ville du investere i et måldatofond som modnes i det året. Fondets ledere vil kontinuerlig balansere fondet for å opprettholde en hensiktsmessig tildeling da måldatoen kommer nærmere.

Derfor er dette kanskje ikke den beste ruten: For det første bruker midler ulike tildelingsstrategier, noe som kanskje ikke stemmer overens med dine mål.

Som eksperter påpeker, er en måldato fondets ytelse i stor grad basert på lederne. Siden du sannsynligvis ikke kjenner de gode mangers fra det dårlige, er det vanskelig å plukke et fond.

Like viktig er avgifter for disse midlene ofte høye, og nybegynnere investorer forstår ikke den gyldne regelen for måldatafondene: Hvis du investerer i et måldatafond, bør du ikke blande det med andre investeringer. De fleste finansielle rådgivere er enige om at det er nær en helt eller ingenting investering. Investering av 401 (k) i andre midler kaster av tildelingen.

One-stop shopping er tiltalende, men bare fordi det er en enkel måte å investere på, betyr ikke at det er lett å forstå. Hvis du vil vite mer, kan du se En introduksjon til måldatafondene og som egentlig har fordeler fra måldatofondene?

7. Ikke stole på din 401 (k)

Din 401 (k) bør være en av flere pensjonister. Ditt hjem, en sidehandel, samleobjekter og andre investeringskontoer som en IRA, kan også være en del av blandingen din også. Når du bytter jobber, bør du vurdere om det er mer fornuftig å rulle over det forrige selskapets 401 (k) i den nye arbeidsgiverens plan eller investere den i en IRA; Sistnevnte kan gi deg flere investeringsvalg. Fordel dine eiendeler over flere inntektsstrømmer, og du vil sannsynligvis se bedre avkastning.

Bunnlinjen

Uansett alder må du ta en aktiv rolle i pensjonsplanleggingen. Noen ganger er det like enkelt som å overvåke investeringene etter å ha uttømt etterforskning av alternativene dine. Andre ganger kan det bety at du arbeider med en pålitelig finansiell rådgiver for å angi mål for lang rekkevidde.

Pensjonering vil snike deg raskere enn du tror. Enten du bare starter din karriere eller raskt kommer opp på pensjonsalderen, gjør pensjonsplanlegging en topp prioritet gjennom hele livet ditt.