Er det mulig å pensjonere en millionær uten å ha en 401 (k) plan? Det er sant at en 401 (k) kan være et ekstremt kraftig verktøy for å brenne pensjonsbesparelsen. Forskning fra Pew Charitable Trusts viser imidlertid at 42% av arbeidstakere ikke har tilgang til en gjennom arbeidsgiveren. Og av de 58% som gjør, deltar mindre enn halvparten.

Hvis målet ditt er å pensjonere en millionær, men å spare i 401 (k) ikke er et alternativ, må du jobbe litt vanskeligere for å slå målet ditt. Heldigvis er det noen sparing alternativer du kan bruke til å vokse en syv-figur pensjonering nest egg.

Begynn med en IRA

En individuell pensjonskonto (IRA) er en av de mest åpenbare måtene å sitte bort $ 1 million for pensjonering. En tradisjonell IRA gir mulighet for fradragsberettigede bidrag. Dine uttak blir beskattet til din ordinære inntektsrente i pensjon.

En Roth IRA gir deg mulighet til å bidra etter skatt i stedet. Du får ikke fradrag for bidragene dine, men du kan gjøre uttak skattefrie når du går på pensjon. For 2017 er den årlige bidragsgrensen for begge planene $ 5, 500. Du kan legge til en ekstra $ 1 000 hvis du er 50 år eller eldre. (For mer, se Roth vs. Tradisjonell IRA: Hva er riktig for deg? )

Så hvordan kan du banke $ 1 million med en IRA? Det er faktisk ganske enkelt. Start tidlig og lag konsistent. Noen som sparer $ 5, 500 per år i en Roth IRA begynner i 25 år, vil ha $ 1. 1 million lagret i 65 år, antatt en 7% årlig avkastning. Venter til 35 for å starte lagring, derimot, ville kutte den balansen ned til $ 555, 000 og endre.

Få en helse sparekonto

Hvis du ikke tror at du kan komme til $ 1 million bare ved å spare i en IRA alene, er en helse sparekonto (HSA) en undercover måte å øke pensjonsbesparelsen på. Mens disse regnskapene er utformet for å brukes til helsetjenester, kan de være en verdifull inntektskilde når du går på pensjon.

Bidrag til en HSA er fradragsberettiget, selv om du ikke spesifiserer. For 2017 kan en person med individuell dekning i en høyverdig helseforsikringsplan chip i $ 3, 400 (eller $ 3, 350 for 2016). Grensen for familiedekning er $ 6, 750 for begge år. I alderen 55 og eldre er det en økning på $ 1 000 i 2017. Så hvordan legger det til pensjonsoppsparing? Overraskende mer enn du kanskje tror hvis du klarer å holde deg frisk.

La oss for eksempel si at du har individuell dekning og bidra med hele $ 3, 350 hvert år. Du har $ 200 i medisinske utgifter årlig og finansier din HSA i 30 år. Med en 5% avkastning, vil du ha nesten $ 220, 000 for å legge til pensjonsalderen. Hvis du har en familieplan og øker årlige besparelser til $ 6, 750, vil kontoen din vokse til mer enn $ 450 000.

Du kan ta ut penger fra en HSA-skattefri og strafffri for medisinske utgifter. Det du kanskje ikke vet er at ved pensjonering kan du også ta ut penger for andre ting enn helsetjenester uten å pådra deg en skattestraff. Når du har slått 65, kan du bruke HSA-midler av en eller annen grunn. Du betaler bare vanlig inntektsskatt på disse fordelingene. (For mer, se Slik bruker du HSA til pensjonering. )

Vurder en skattepliktig investeringskonto

Hvis du maksimerer en IRA og en HSA, er en skattepliktig investeringskonto et annet alternativ å vurdere . Selv om disse kontoene ikke gir noen skattefordeler, som fradragsberettigede bidrag eller skattefri vekst, har du et skudd på å tjene bedre avkastning enn du ville ved å parkere dine ekstra penger på en vanlig sparekonto.

Du kan spare så lite eller så mye som du vil i en skattepliktig konto og investere i ting som aksjer, obligasjoner, verdipapirfond, børsnoterte fond (ETF) og eiendomsinvesteringer (REITs). Bare husk at eventuelle inntekter fra disse investeringene vil bli gjenstand for kapitalgevinstskatten. Hvis du planlegger å kjøpe og holde investeringer, må du planlegge for hvordan det kan påvirke skatteforpliktelsen ved pensjonering.

Bunnlinjen

Å ha tilgang til 401 (k) er noe av et tilbakeslag, men det betyr ikke at du ikke kan pensjonere en millionær. Dra nytte av andre spare- og investeringsplaner kan holde deg på sporet for å nyte den type pensjonering du vil ha. Bare vær sikker på at du forstår reglene med hensyn til hvor mye du kan spare og hvordan bidragene dine blir belastet nedover linjen.