Din kreditt score, tallet som långivere bruker til å anslå risikoen for å utvide deg eller gi deg penger, er en sentral faktor for å avgjøre om du vil bli godkjent for et boliglån. Resultatet er ikke et fast nummer, men varierer periodisk som svar på endringer i kredittaktiviteten din (for eksempel hvis du åpner en ny kredittkortkonto). Hvilket nummer er godt nok, og hvordan påvirker scoreene renten du tilbys? Les videre for å finne ut.

FICO-poengsum

Den vanligste kredittpoengsummen er FICO-poengsummen, som ble opprettet av Fair Isaac Corporation. Den beregnes ved å bruke følgende forskjellige biter av data fra kredittrapporten: betalingsloggen din (som representerer 35% av poengsummen), beløpene du skylder (30%), lengden på kreditthistorikken din (15%), typer kreditt du bruker (10%) og ny kreditt (10%).

Minimum kredittpoeng

Det er ingen "offisiell" minimum kreditt score siden långivere kan (og gjør) ta hensyn til andre faktorer når du bestemmer om du kvalifiserer for et boliglån. Du kan bli godkjent for et boliglån med lavere kreditt score hvis du for eksempel har en solid nedbetaling eller din gjeldsbelastning er ellers lav. Siden mange långivere ser kredittpoengene dine som bare ett stykke av puslespillet, vil en lav score ikke nødvendigvis forhindre deg i å få et boliglån.

<399> Hva långivere liker å se

Siden det er ulike kredittpoeng (hver basert på et annet scoring system) tilgjengelig for långivere, må du sørge for at du vet hvilken poengsum du bruker for å kunne sammenligne epler til epler. En poengsum på 850 er den høyeste FICO-poengsummen du kan få, for eksempel, men det nummeret vil ikke være ganske imponerende på TransRisk Score (utviklet av TransUnion, en av de tre store kredittrapporteringsbyråene), som går hele veien opptil 900. Hver utlåner har også sin egen strategi, så mens en utlåner kan godkjenne boliglånet ditt, kan det være at en annen ikke - selv om begge bruker samme kredittpoeng.

Selv om det ikke er noen bransjebaserte standarder for kredittpoeng, er følgende skala fra privatøkonomisk utdanningsside www. kreditt. Org tjener som utgangspunkt for FICO-poengsum og hva hvert område betyr for å få et boliglån:

• 740 - 850: Utmerket kreditt

- Enkle kredittgodkjenninger og de beste rentene. • 680 - 740: God kreditt

- Låntakere er typisk godkjent og tilbys gode rentesatser. • 620 - 680: Godkjent kreditt

- Låntakere godkjennes typisk til høyere rente. • 550 - 620: Subprime credit

- mulig å få et boliglån, men ikke garantert. Vilkårene vil trolig være ugunstige. • 300 - 550: Dårlig kreditt

- liten til ingen sjanse for å få boliglån.Låntakere må ta tiltak for å forbedre kredittpoeng før de blir godkjent. FHA Loans

Federal Housing Administration (FHA), som er en del av U. S. Department of Housing and Urban Development, tilbyr lån som støttes av regjeringen. Generelt har kredittbehovene for FHA-lån en tendens til å være mer avslappet enn for konvensjonelle lån. For å kvalifisere til et lavt nedbetalingslån (for tiden 3,5%), trenger du et minimum FICO-poengsum på 580. Hvis kredittpoenget ditt faller under det, kan du fortsatt få et boliglån, men du må legge ned minst 10%, som fortsatt er mindre enn du trenger for et konvensjonelt lån.

Rentesatser og kredittpoeng

Selv om det ikke finnes en bestemt formel, påvirker kredittpoengene renten du betaler på boliglånet ditt. Generelt er jo høyere kredittpoengene dine, jo lavere er renten din, og omvendt. Dette kan få stor innvirkning på både din månedlige betaling og beløpet du betaler over lånets levetid. Her er et eksempel: La oss si at du får en 30-årig fast rente boliglån for $ 200 000. Hvis du har en høy FICO kreditt score - for eksempel 760 - kan du få en rente på 3 612%. Ved denne hastigheten vil din månedlige betaling være $ 910. 64, og du vil ende opp med å betale $ 127, 830 i interesse over 30 år.

Ta samme lån, men nå har du en lavere kreditt score - si 635. Din rente springer til 5. 201%, som kanskje ikke høres ut som en stor forskjell - til du knuser tallene. Nå er den månedlige betalingen din $ 1, 098. 35 ($ 187, 71 mer hver måned), og din totale interesse for lånet er $ 195, 406, eller $ 67, 576 mer enn lånet med høyere kredittpoeng.

Det er alltid en god ide å forbedre kredittpoengene dine før du søker om et boliglån, slik at du får de beste mulighetene. Selvfølgelig virker det ikke alltid slik, men hvis du har tid til å gjøre ting som å sjekke kredittrapporten din (og fikse eventuelle feil) og betale ned gjeld før du søker om et boliglån, vil det sannsynligvis lønne seg i langsiktig. Se

Hva er de beste måtene å gjenopprette kredittpoengene mine raskt og Best måter å reparere kredittpoengene dine . Bunnlinjen

Selv om det ikke er noen "offisiell" minimum kreditt score, vil det være lettere å få et boliglån dersom poengsummen din er høyere - og vilkårene vil trolig bli bedre også. Fordi de fleste har en score fra hver av de tre store kredittinstitusjonene - Equifax, Experian og TransUnion - långivere trekker ofte en "tri-merge" kredittrapport som inneholder poeng fra alle tre byråer. Hvis alle tre kredittpoengene er brukbare, er den midterste poengsummen det som kalles "representativ" poengsummen, eller den som er brukt. Hvis bare to poeng er brukbare, brukes den nederste.

Du kan få foreløpig informasjon om hvor du står gratis: Hvert år har du rett til en gratis kredittrapporter fra hver av de tre store kredittinstitusjoner. Å få en gratis kreditt score er vanskeligere, men et økende antall banker og kredittkortselskaper gjør disse tilgjengelige, og det er noen nettsteder (se

Få kredittpoengsum fra en bank og Nettsteder som tilbyr et "True" Free Credit Score ). For mer om dette emnet, se

Kredittpoeng og din boliglånsbetaling: Det gjelder .