Forventet levetid er den mest innflytelsesrike faktoren som forsikringsselskaper bruker til å bestemme livsforsikringspremier. Forstå hvordan forsikringsselskaper bruker begrepet forventet levetid - og hvordan det beregnes for den forsikrede - kan hjelpe deg med å bestemme når du skal kjøpe en policy, hvordan du skal beregne fremtidig potensiell verdi av din policy og hva du bør vurdere når du velger et livrenteutbetalingsalternativ .

Livsforventning: De harde tallene

Forventet levetid er definert som alder som en person forventes å leve på. Det kan også beskrives som gjenværende antall år en person forventes å leve ut fra livsforventningstabeller utstedt av Internal Revenue Service (IRS). Det er flere faktorer som påvirker forventet levetid. De to viktigste viktigste faktorene er når du ble født og ditt kjønn. Ytterligere faktorer som kan påvirke forventet levetid er:

- Ditt løp

• Personlige medisinske forhold
• Familiemedisinsk historie
• Du kan se de føderale regjeringens data om amerikansk forventet levetid på Nasjonalt senter for helsestatistikkens nettside og Sosialtilsynets Actuarial Period Life Table.

Det er viktig å merke seg at forventet levealder endres over tid. Det er fordi når du er eldre, bruker aktuarene komplekse formler som faktor ut folk som er yngre enn deg, men døde. Når du fortsetter å leve forbi midtlivet, overlever du et økende antall mennesker som er yngre enn deg, slik at forventet levealder faktisk øker. Med andre ord, jo eldre får du - over en viss alder - jo eldre vil du sannsynligvis få.

Livsforventning og livsforsikring Premium

Det er en direkte sammenheng mellom forventet levetid og hvor mye du vil bli belastet for en livsforsikring. Jo yngre du er når du kjøper en livsforsikring, jo lenger er du sannsynlig å leve. Det betyr at det er lavere risiko for livsforsikringsselskapet fordi du er mindre tilbøyelig til å dø på kort sikt, noe som vil kreve en utbetaling av den fulde fordelen av politikken før du har betalt mye inn i politikken.

Omvendt, jo lenger du venter på å kjøpe livsforsikring, jo lavere levetid, og det betyr en høyere risiko for livsforsikringsselskapet. Bedrifter kompenserer for den risikoen ved å belaste en høyere premie. (Se også:

Hva Forventes når det gjelder livsforsikring .) Gitt at matte, lurer mange på om de bør kjøpe livsforsikring for sine barn. Når alt kommer til alt, har du en politikk som barn sikrer lavest mulig premie. Det er imidlertid en kostnadsanalyse å vurdere før du kjøper en policy for barnet ditt. Fordi den største økonomiske fordelen med livsforsikring er å gi inntekt til avhengige i tilfelle forsikringstakerens død, gjør dette livsforsikringsdekning relativt unødvendig for et barn.

Det kan imidlertid gi barnet ditt en lav premie og dekning for lengden av livet, noe som kan være viktig gitt barnets fremtidige medisinske forhold eller yrke. Snakk med din økonomiske rådgiver eller forsikringsagent om fordeler og ulemper med å kjøpe en livsforsikringspolicy for barnet ditt. (Se også:

Top 10 Livsforsikringsmyter .) Prinsippet om forventet levetid tilsier at du bør kjøpe en livsforsikring for deg selv og din ektefelle før i stedet for senere. Ikke bare vil du spare penger gjennom lavere premiekostnader, men du vil også ha lengre tid til å samle verdier og bli en potensielt betydelig økonomisk ressurs når du blir eldre. (Se også:

Livsforsikring: Term versus permanent .) Livsforventning og beregning av avkastning på livsforsikringspolitikken

Din forventede levetid spiller også en viktig rolle for å bestemme potensiell avkastning på investeringen (ROI) du kunne oppnå.

Utbetaling til mottakerne - Beløp betalt til politikk ved dødsfall = ROI

Hvis du for eksempel velger en policy som betaler mottakerne dine 150 000 dollar på tidspunktet for din død, og du bare har gjort $ 48 000 i premieinnbetalinger for dekning, er avkastningen på investeringen din $ 102 000.

Livsforventning og livrenter

En livrente er en kontrakt mellom deg og et livsforsikringsselskap der selskapet godtar å gi deg en " inntektsstrøm "for en bestemt periode eller til din død. Utbetalingen begynner vanligvis i en viss alder, og avhengig av vilkårene for livrente kan det fortsette å være mottaker etter døden. Betalinger til mottaker kan være mindre enn betalingene du har gjort mens du er i live, avhengig av typen livrente og vilkårene for kontakten. (Se også:

En oversikt over livrenter .) Beløpet som forsikringsselskapet betaler ut til deg, bestemmes delvis av din forventede levetid. La oss se på tre forskjellige eksempler for å se hvordan forventet levetid spiller inn eller påvirker livrenten din:

Hvis du velger en felles livrente med en viss utbetaling, beregner du i hovedsak hvor lenge du skal leve. Men dersom du dør før den avtalede perioden, vil mottaker fortsette å motta midler for de resterende årene på kontrakten.

1. Hvis du velger en livrente med et felles livsalternativ med overlevelsesfordeler, velger du en kontrakt som fortsetter å foreta betalinger til din overlevende mottaker etter døden, eller vil fortsette å betale til deg etter mottakerens død. Vanligvis dersom du dør først, blir mottakerens annuitetsbeløp redusert, men dersom mottaker dør først, vil du fortsette å motta hele beløpet. Fordi den livrenten fordeler både deg og din mottaker, vil premiekostnaden din være basert på både din og dine mottakeres forventede levetid.

2. Hvis du velger et enkelt livrentealternativ, utbetales det til deg basert på din enkelt forventede levetid og slutter etter døden.

3. Annuitetsbetalinger gjøres vanligvis systematisk, og kan gjøres månedlig, kvartalsvis, halvårlig eller årlig, slik det er tillatt i henhold til vilkårene for livrenteavtalen. (For ytterligere lesing, sjekk ut

Utforsking av faste livrenter .) Bottom line

Det er viktig å vite din forventede levealder - ikke bare for å forstå hvordan livsforsikringsselskapet kommer til din høyeste kostnad , men også å ta informerte beslutninger om livrenteutbetalingsalternativene dine. To nøkkelbestemmende faktorer som påvirker ditt valg av livrente er om du vil ha betalinger for å fortsette til mottakeren din, bør du forutse ham eller henne, og hvor lenge du forventer å leve. En periodevis livrente kan være ideell i noen tilfeller, mens en med overlevende valg kan være mer egnet i andre tilfeller. Hvis du er i markedet for en livrente eller livsforsikring, kontakt din økonomiske planlegger for å få hjelp til å bestemme hvilken som passer best for deg.