Uansett når du skal kreve dine trygdeordninger, er en av de viktigste avgjørelsene som pensjonister vil gjøre. Denne beslutningen er en kritisk del av kundens pensjonsinntekt og må gjøres i den generelle sammenhengen av situasjonen. Finansrådgivere kan spille en nøkkelrolle her for å gi råd til sine kunder.

Simple Math

Fra et rent matematisk synspunkt er det fornuftig å vente til 70 år for å kreve fordeler. Dette er alderen hvor du får maksimal nytte for deg. For de som er født mellom 1943 og 1954, og som påberoper seg din fordel så snart du er kvalifisert i en alder av 62, resulterer det i en permanent reduksjon på 25% mot kravet i din full pensjonsalder på 66 år. (For mer, se: De 3 beste sosiale Sikkerhetskalkulatorer for 2016 .)

Venter til 70 år for å kreve resultater i ytterligere 8% økning per år utover beløpet du vil motta i 66 år. Så forskjellen mellom å påstå i alderen 62 og 70 år er ganske betydelig . Venter på å kreve en høyere fordel påvirker ikke bare inntektsbeløpet, men påvirker også eventuelle fremtidige levekostnader, da de vil være basert på et høyere ytelsesbeløp. I tillegg vil overlevendes fordeler utenfor inntektsfortegnelsen din bli høyere også. Som de fleste økonomiske planleggingsbeslutninger, er det ikke en enkel beslutning når man skal gjøre krav på sosial sikkerhet.

Endringer i fil og suspensjon

I slutten av 2015 kongressen stemte for å avslutte en populær kravstrategi for par - fil og suspendere med et begrenset søknad om spousal fordeler. Under denne strategien ville en ektefelle legge inn og suspendere deres fordel mens den andre ektefellen ville legge inn en begrenset søknad for å motta en spousal-fordel basert på den første ektefellenes opptjeningspost. Både arkivering og suspensjon og begrenset søknad krevde at respektive ektefeller hadde nådd sin full pensjonsalder (FRA), for øyeblikket 66. (For mer, se: Sikkerhetsfil og Suspend to End: Slik justerer du . )

Fordelen med denne tilnærmingen var å tillate at begge ektefellesskapsmengden vokste til de var opp til 70 år, mens ektefellen som arkiverte den begrensede søknaden ville få en spousal fordel i opptil fire år med halvparten av deres ektefelles fordel. Evnen til å utnytte denne strategien avsluttes 29. april 2016. Det er en bestefarsklausul for de som ble født før 1. januar 1954. Disse personene kan legge inn en begrenset søknad for å motta en spousal fordel basert på deres ektefelles inntjening registrere med advarselen at den andre ektefellen må tegne seg fordelene sine. Disse endringene vil ikke ha noen innflytelse på enker eller enkemenn som ønsker å tegne etterlevendes ytelse basert på deres ektefelles inntektsfortegnelse.

Hva skal man se på

I en ideell verden vil alle vente til 70 år for å kreve deres fordeler og motta det maksimale tilgjengelige beløpet. Det er imidlertid ikke den riktige beslutningen for alle. Her er noen ting du bør vurdere når du skal velge: (For mer, se: Hvorfor Boomer Retirements vil være stort annerledes enn hva de planlagt for .)

• Mens ingen kan forutsi hvor lenge de skal leve, En som er syk med en tilstand som kan forkorte forventet tid, kan ha nytte av å få sin fordel så snart de er kvalifisert.
• Beregning av et break-even punkt for å fastslå i hvilken alder som har ventet å kreve fordeler, er mer fordelaktig, er i beste fall en inexakt vitenskap og avhenger av antagelsene som brukes. I en artikkel i US News plasserte en tidligere sosialadministrasjonsadministrerende direktør en pause selv mellom å være i en alder av 62 år og vente til en FRA er 66 år gammel til å være et sted mellom 81 og 86½ år. Dette betyr at for å kunne komme fremover ved å vente på å kreve ytelser ved 66 års alder, vil individet måtte leve mellom 15 og 20½ år for å være økonomisk bedre å vente.
• Den samme artikkelen beregnet en pause lik rekkevidde for å vente til 70 år, mot 62, for å være mellom 84 og 87 år.
• Fordeler som er påkrevet før FRA, kan reduseres dersom arbeidsinntektene dine er for høye. I 2016 er denne grensen $ 15, 720. Over dette nivået fordeler reduseres en dollar for hver to dollar med arbeidsinntekt over grensen. I året når du FRA, går grensen for øyeblikket til $ 41, 880, og reduksjonen er en dollar for hver tre dollar med arbeidsinntekt. Når du kommer til FRA, går disse inntektsbegrensningene bort. Eventuelle fordeler som holdes på denne måten, vil bli returnert til deg når du når FRA som en stor månedlig fordel. (For mer, se: Tips om forsinkelse av trygdeordninger .)
• For de som går på pensjon og hevder sine fordeler, og deretter ombestemmer seg, er det en gang per levetid "overtak" kalt en uttak av fordeler. Dette kan komme til nytte hvis du skulle pensjonere og deretter "un-retire" og gå tilbake til jobb. Dette må gjøres innen 12 måneder etter at innledningsvis begynner fordelene. Alle fordeler som ikke bare mottas, men også deres familie, må tilbakebetales. Fordelene kan startes på et senere tidspunkt. Hvis du savner 12-månedersvinduet, er din neste beste mulighet til å vente til du når FRA og suspendere din fordel. Med regelendringene kan du ikke lenger suspendere tilbakevirkende fordeler, og ingen andre kan tegne en fordel basert på inntektsfortegnelsen mens fordelene dine er suspendert etter 29. april 2016.
• Med par hvis det er en ektefelle med en betydelig høyere fordel enn Den andre kan det være fornuftig for ektefellen med mindre fordel å hevde sin fordel tidligere enn 70 år eller til og med så tidlig som 62 år, mens ektefellen med den høyere fordelen venter til 70 år (eller så lenge som mulig) kan kreve deres fordel. Det praktiske utfallet her er at den lavere ytelsen ektefelle får sin fordel for en lengre periode, mens den andre ektefellen lar deres fordel bygge seg opp på et høyere nivå.Dette vil også resultere i et høyere nivå av overlevende fordel dersom ektefellen med det høyeste nivået av fordeler dør først. (For mer, se: Hvordan gifte par kan maksimere sosial sikkerhet .)
• For enker eller enkemenn, venter til deres FRA gir dem mulighet til å ta maksimal overlevende fordel. De kan også kreve en etterladers fordel, og senere, si alder 70, bytte til egen fordel dersom dette beløpet er større.

Bunnlinjen

Sosial sikkerhetskrevende avgjørelse er en av de viktigste og komplekse pensjonsbeslutningene som kundene dine vil gjøre. Finansielle rådgivere som arbeider med klienter som nærmer seg pensjonering, må bli kunnskapsrike om de ulike påstandsmessige mulighetene, slik at de kan gi veiledning til sine kunder. (For mer, se: Alternativer til fil- og suspenderingsstrategien. )