Når du vil gjøre et stort kjøp - si en flatskjerm-TV for hjemmet eller dentalarbeidet for din sønn - det er fristende å dra nytte av et av de populære kredittkortpromotene som lover 0% rente for en bestemt tidsperiode. Men det mange som ikke vet er at disse kortene har en betydelig ulempe: Hvis du ikke betaler hele balansen innen promo-tiden, kan du komme opp på grunn av retroaktiv interesse - vanligvis med en hastighet på 24% eller enda høyere - for hele perioden. Hvis du legger til fornærmelse med skade, kan du til og med skylle interesse på beløpet du allerede har betalt. Ka-ching!

Såkalte kredittkort med utsatt rente har trukket økende regjeringskontroll, ettersom amerikanernes bruk av dem utvidet med nesten 21% mellom 2010 og 2013. Det har vært undertrykkelser av leverandører av kortene de siste årene . Ingen nye saker er blitt annonsert av Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), som undersøker predatory lending praksis etter finanskrisen; CFPB fortsetter imidlertid å se på disse finansielle produktene, rapporterer New York Times.

Her ser du hvordan kortene fungerer og hva du kan gjøre for å unngå å bli fanget av en.

Hvem tilbyr kortene?

Mange forhandlere legger disse nullrentekredittkortene til forbrukere for big-ticket kjøper som møbler, hvitevarer, elektronikk og smykker. Helsepersonell tilbyr også kortene for medisinsk og tannbehandling som ikke er dekket av helseforsikring. (Se Fordeler og ulemper med kredittkort for helsepersonell .) Det er ingen interesse for et kjøp (eller behandling) for en bestemt periode, vanligvis 6 til 12 måneder, noe som kan bidra til å gjøre et større kjøp rimeligere for mange forbrukere.

En 31 desember 2015 CardHub studie av 49 store forhandlere fant at 73% tilbyr finansiering på kjøp, og av dem, 47% - inkludert store navn som JCPenney, Sears, Walmart, The Home Depot, Best Buy , Staples og ToysRUs - har en utsatt interesseplan. Online gjør PayPal også; Det kalles PayPal Credit (tidligere "Bill Me Later"). Citibank og Synchrony Bank (tidligere GE Capital) er de to hovedbankene bak butikkmerkene.

Forlikninger til fordel for forbrukere

Forbrukerfinansieringsbyrået har allerede tatt dommer mot Synchrony, PayPal og Springstone Financial. I desember 2013 ble Synchrony beordret til å betale tilbake $ 34. 1 million til enrollees i sin CareCredit medisinske kredittkort plan skyldes delvis en mangel på klare opplysninger. (Tidligere samme år inngikk Synchrony en avtale med New York advokatforvalter av tilsvarende grunner.) I mai 2015 ble PayPal bøtelagt $ 10 millioner og beordret å betale tilbake $ 15 millioner til forbrukere som brukte sin Bill Me Later-plan.Og bare i august, tilbakebetalt Springstone $ 700 000 til forbrukere som hadde brukt sin utsatt interesse-kort.

Hvordan du kan bli fanget

"En gjeldstidsbombe" er hvordan nullrentekort karakteriseres i en desember 2015-rapport fra National Consumer Law Center (NCLC). "Kompleksiteten i disse planene," rapporterer rapporten, "gjør det nesten umulig å formulere en kort, enkel avsløring som er nødvendig for å hindre forbrukerne fra å bli lurt. "

NCLC-rapporten er fylt med forbrukerklager om kortene. En ung advokat kjøpte for eksempel en diamantforlovelsesring på $ 6 000 for sin forlovede med et års utelatt interesseplan som tilbys av en New England kjedejeweler. Butikkpersonalet fortalte ham at renter ville bli belastet etter at året var oppe og advarte ham at satsen var høy, men forsømte å fortelle ham at interessen ville være retroaktiv. Da året var opp, hadde han betalt $ 5 000 av gjelden, bare for å oppdage at $ 1, 760 i utsatt interesse hadde blitt tilbakebetalt på sin konto (med en hastighet på 29,99%) - et beløp som overskredet $ 1, 000 skyldte han fortsatt på balansen.

Det er flere fallgruver: Etter at du har kjøpt et nullrentekjøp, er det praktisk talt umulig å tildele betalingene dine til nullrenteelementet, hvis du bruker kortet igjen. Denne gangen for et ikke-kommersielt kjøp. Dette kan gjøre det svært vanskelig å betale det aktuelle elementet før kampanjeperioden utløper. Hvis du ikke klarer å betale det, og hvis du ikke kan betale den utestående saldo (påløpt rente pluss gjenstående saldo på varen), er du samtidig nødt til å betale renter på renter.

For disse og andre grunner har Nasjonalt forbrukerrettesenter anbefalt at forbrukerfinansieringsbyrået helt forbyr utsatt interesseprodukter.

Slik beskytter du deg selv

Den enkleste måten å beskytte deg selv på er å unngå utsatt rente kort helt og holdent. Hvis du bruker en til et kjøp, kan du imidlertid sørge for at du ikke utvilsomt tar på ekstra gjeld:

Les finpapiret.

• Sørg for at du får en kopi av avtalen og sjekk for å se om renter belastes på den opprinnelige, fulle prisen eller uansett saldo forblir når promoperioden utløper. Ta hensyn til betalingsplanen
• og sørg for at budsjettet ditt dekker den månedlige betalingen. CFPB fant at de med subprime kreditt score er mest sannsynlig ikke å betale full gjeld innen null-rente tidsramme. Betal mer enn minimumsbeløpet.
• Ofte er dette beløpet ikke nok til å betale kjøpet før utløpt rentereperiode utløper. Vær sikker på at du vet og holder oversikt over utbetalingsdatoen,
• spesielt hvis den ikke sammenfaller med betalingsfristen for den aktuelle måneden. Betal hele beløpet innen den angitte tidsrammen
• - spesielt dersom det vil bli belastet med retroaktiv rente. The Bottom Line

For forbrukere med god kreditt som administrerer pengene sine, kan kredittkort med utsatt rente være en attraktiv måte å betale for et kostbart element som møbler eller hvitevarer over tid uten å pådra seg noen interesse.Advarsel: Du må betale hele gjelden før nullrenteperioden utløper, eller du kan bli utsatt for en heftig regning.

For mer om vis kredittkort bruk, se:

Seks store kredittkort feil og Forstå kredittkortinteresse.