Enhver diskusjon om livsforsikring som investering etter at du går på pensjon, er sikker på å trekke sterke meninger på begge sider av argumentet. Proponenter av ideen peker på livsforsikringens unike egenskaper, for eksempel den garanterte kontantverdien, skattefordelert vekst, skattefri dødsavgift og skattefri tilgang til kontanter. Motstanderne hevder at livsforsikring ikke kan være en god investering fordi det er for mange kostnader og avkastningen er liten. Begge sider kan ha noen fortrinn, men deres argumenter gjelder ikke like for alle økonomiske situasjoner. Svaret er virkelig avhengig av hva du vil oppnå. I noen tilfeller kan livsforsikring være den eneste løsningen, noe som vil gjøre det til en smart investering.

Du vil maksimere pensjonen din

Hvis du får pensjon ved pensjonering, tilbys du noen få forskjellige alternativer. Enkeltlivsalternativet betaler den høyeste månedlige inntekten, men det ville ikke være noen inntekt for din ektefelle hvis du dør. Felleslivet alternativet ville betale en inntekt til din ektefelle, men du vil motta en redusert nåværende månedlig utbetaling. Du kan benytte en pensjonsmaksimeringstrategi ved hjelp av livsforsikring for å maksimere din nåværende pensjonsinntekt, samtidig som du gir en engangsbeløp som kan konverteres til levetidsinntekt for din ektefelle. Hvis din utelukkende pensjonsutbetaling ved 65 år er for eksempel $ 5 000 per måned, og ditt felleslivsalternativ er $ 4 000 per måned, velger du det høyere enkeltlivsalternativet. Du kan da bruke den månedlige forskjellen på $ 1 000, helt eller delvis, til en livsforsikring. Dødsydelsen må være stor nok til å erstatte minst det laveste utbetalingsalternativet på $ 4 000 per måned. Fordi dødsutbyttet blir mottatt skattefritt, vil din ektefelle dra nytte av en høyere etter skattinntekt.

Pensjonsmaksimeringsstrategien er noe kompleks for å avgjøre om du vil være bedre med alternativet for enkeltliv eller fellesliv. En rekke faktorer må vurderes, for eksempel din og din ektefelles alder, din forventede forventet levealder, helsen din, skattekonsollen og dollarn forskjellen mellom de to alternativene. Hvis du har helseproblemer og ikke kan kvalifisere for foretrukne priser, er strategien ikke sannsynlig å fungere. Det ville være viktig å jobbe med en kvalifisert livsforsikringsprofessor som kan utføre de komplekse beregningene.

Du vil maksimere eiendommen din

Hvis eiendommen overstiger $ 5. 43 millioner i 2015, kan det bli gjenstand for eiendomsskatt. Med eiendomsskattesatser på 40%, kan arvinger dine måtte selge av eiendeler for å betale skatt og eventuelle andre kostnader knyttet til bosetting av eiendommen. Det kan være spesielt ødeleggende hvis det resulterte i tvunget salg av en bedrift eller en verdifull ressurs.Livsforsikring er den eneste løsningen som kan gi umiddelbar kapital til å betale boligoppgjørskostnader. Arbeid med en eiendomsplaneringsadvokat som kan bestemme det mest hensiktsmessige arrangementet, som kan inkludere å skape en uigenkaldelig livsforsikringstjeneste (ILIT) for å eie livsforsikringen. En ILIT fjerner verdien av din livsforsikring fra boet, så det er ikke inkludert i skattemessige hensyn.

Du vil maksimere en arv

Bruk livsforsikring for å maksimere en finansiell arv, spesielt hvis det er sannsynlig å bli redusert av skatt. Denne strategien brukes ofte til å maksimere overføringen av en kvalifisert pensjonsplan (QRP) ved døden. For eksempel, anta at du har en individuell pensjonskonto (IRA) med en balanse på $ 500 000, og du har tilstrekkelige andre eiendeler og inntekter som dekker dine behov. Du vurderer å overføre IRA til barna dine, men når du fyller alder 70. 5, må du begynne å gjøre nødvendige minimumsfordeler (RMD) uavhengig av om du trenger dem. Det vil redusere verdien av eiendelen, og det faktum at du må betale skatt på fordelingene, reduserer verdien ytterligere. I tillegg, når barna dine mottar IRA, vil de bli pålagt å betale inntektsskatt på distribusjoner.

Hvis IRA er en eldre eiendel, kan du gjøre det til en skattemessig arv ved å ta fordelinger for øyeblikket og bruke dem til å kjøpe en livsforsikring. Du må betale skatt på fordelingen, men når du bruker pengene til å betale premien på livsforsikringspolitikken, vil det øke verdien av arven din vesentlig. Ved døden vil barna få skattefri dødsavgift og gjenværende saldo i IRA. Alle vinner med denne strategien.

Termforsikring eller Permanent Kontant Verdi Forsikring?

Tidsforsikring er nesten alltid vant til å løse et midlertidig behov, og det er derfor yngre og midaldrende folk kjøper den i stedet for permanent livsforsikring. Når de ikke lenger har behov for forsikringen, kan det bare gå vekk. Term forsikring er ikke det beste alternativet for pensjonister som prøver å maksimere pensjon, eiendom eller arv; Det kan bli uforholdsmessig dyrt, og eldre mennesker kan vanligvis ikke kvalifisere seg til langsiktig dekning utover 10 eller 15 år. Hvis du skal trenge livsforsikring for resten av livet ditt, er det beste alternativet en permanent livsforsikring for kontanter. Selv om premiene er mye høyere enn termipolitikken, er de fastsatt for politikkens levetid. og som policy-alder brukes en større mengde av den årlige premien til kontantverdien. Uansett er kilden til premium-dollarene som brukes for disse livsforsikringsløsninger, generelt midler som overføres fra en eiendel til en annen, bare brukt forskjellig.