"Den som dør, har ingen gjeld. "Slike er William Shakespeare's utødelige ord fra The Tempest , et spill som kritikere tror på å være hans siste. Dessverre tilbyr Shakespeare ingen visdomsord om et emne som i økende grad har blitt et presserende problem for mange eldre mennesker: frykten for å overleve sine penger.

I en nylig studie fra Transamerica innrømmet mer enn 40% av amerikanerne over 50 at blant pensjonsrelaterte frykt, løp ut av penger i løpet av deres levetid toppet listen. (For mer, se: 4 trinn for ikke å overleve pensjonsporteføljen din .)

Ubegrunnet frykt?

Hevder at Amerika står overfor en pensjonskrise ikke lenger kvalifiserer som nyheter - det har vært et varmt tema i media helt siden den store resesjonen. Til tross for omfattende rapportering om denne bekymringsfulle situasjonen, viser ny finansstatistikk at mange amerikanere ikke har klart å forbedre sine egne pensjonsutsikter.

For tiden tegner omtrent en fjerdedel av amerikanerne sin eneste inntekt fra deres trygdeordninger. Og mens mange av de 33% av amerikanerne som ikke har reddet noe for pensjonisttilværelse, er unge nok til å rette opp at besparelsesunderskuddet, for omtrent en av tre amerikanere over 55 som mangler pensjonsbesparelser, er tiden av essens.

Ytterligere studier

I tillegg til Transamerica-funnene viste andre studier tilsvarende resultater. I fjor undersøkte American Institute of CPAs økonomiske planleggere å undersøke topp pensjonsproblemer blant sine kunder. Resultatet var foruroligende: over halvparten av finansierte planleggere indikerte at det var kundenes nummer 1 økonomiske bekymring å overlevere sine besparelser. (For mer, se: 3 Fordeler med å arbeide utover Minimum pensjonsalder. )

Hvis disse statistikkene virker veldig dystre, er de praktisk talt upbeat sammenlignet med en mye publisert studie av Allianz Livsforsikring tilbake i 2010. Blant 3, 200 babyboomers undersøkte, en sjokkerende 61% av respondentene i alderen 44 til 75 bekjente at de faktisk fryktet å løpe ut av penger mer enn de fryktet døden.

Hindringer for å spare

Ifølge ledende atferdsøkonomer har de fleste mennesker nytte av påminnelser fra arbeidsgivere for å delta i pensjonsprogrammer. Disse kan variere fra milde nudges for å spare mer, til automatisk innmelding i pensjonsplaner. Selvfølgelig utvides disse fordelene bare til ansatte som jobber for selskaper som faktisk tilbyr pensjonsordninger.

Mens det generelt er akseptert at pensjonsalderen er langt borte, har arbeidsgiverpensjonerte pensjonsordninger generelt også nylig kommet under øksen. I en studie i 2015 rapporterte de ansatte som ble undersøkt av Transamerica at kun 66% av dem hadde tilgang til en arbeidsgiverbasert plan, noe som utgjorde en reduksjon på 12% fra de 76% som hadde tilgang til disse planene i 2012.(For mer, se:

5 Strategier for å unngå å overleve pengene dine. .) Risiko for lang levetid

Risiko for lang levetid, ellers kjent som å overleve pengene dine, koker ned til en enkel gamble basert på et teoretisk nummer det er nesten umulig å bestemme. Det vil si det nøyaktige antall år du har igjen for å leve.

Som finanseksperter påpeker, selv om du har vært konsekvent forsiktig med å spare i løpet av arbeidsårene, er antall år du trenger for å støtte deg selv tidligere pensjon, ukjent. Mens aktuarvitenskapen har kokt livsforventningene til presise tall, er disse tallene bare nyttige som en grov guide som representerer median forventet levetid.

For å løse negative økonomiske konsekvenser av risikoen for lang levetid løsnet den amerikanske regjeringen restriksjoner på kjøp av livrente livrenter, noe som i hovedsak tillater amerikanere å satse på å dø i nær fremtid: livrenter betaler vanligvis bare fem eller ti år fra tid de er kjøpt.

Bunnlinjen

Uansett hvor mye eller hvor lite penger du har spart for pensjonering, er ingen immune mot frykten for det ukjente. I stedet for å fokusere på de mystiske detaljene i din egen dødelighet, er det mer nyttig å fokusere på besparelsesadferdene som gir maksimal innvirkning i størst antall år. Hvis du har tilgang til en pensjonsplan som tilbyr arbeidsgivermatchede midler, kan du dra nytte av det nå - enten du er 29 eller 59. Du er mindre sannsynlig å savne pengene som aldri ender opp i lønnsslippet ditt i utgangspunktet. (For mer, se:

Er levetidstillegg et godt valg for pensjonsinntekt? )