Apple (AAPL AAPLApple Inc174. 56 + 0. 18% Laget med Highstock 4. 2. 6 ) og Google (GOOG GOOGAlphabet Inc1, 030 54 + 0. 45% Laget med Highstock 4. 2. 6 ) merkevarer inspirerer nesten religiøs hengivenhet i sine lojale forbrukere som ser sammenligninger mellom de to tech-gigantene som en sammenligning mellom epler og appelsiner. Når det gjelder Apple Pay og Google Wallet, antydet de foreløpige funnene at de hovedsakelig er identiske tilbud: Apple Pay ser ut til å være lettere å bruke, mens Google Wallet har noen flere funksjoner. Videre graving avslører at dette er bokstavelig talt en epler sammenlignet med grønn-robot-persons sammenligning!

Grunnleggende

• Apple Pay og Google Wallet er Mobile Payment Systems.
• Lommeboken ble lansert for tre år siden, men har muligens sin største økning i bruk og adopsjon i ukene etter Apples lansering.
• Begge systemene tillater kontaktløs betaling ved hjelp av NFC (Near Field Communication) -teknologi, selv om implementeringene er litt forskjellige. Apple, med full kontroll over maskinvaren, har gitt ut Pay bare på iPhone 6 og iPhone 6 Plus (samt et par iPads og snart på Apple Watch), og bruker sin Touch ID-teknologi for autentisering.
• Google, derimot, velger for et mer tradisjonelt PIN-basert autentiseringssystem. Dette gjør Apples system litt enklere å bruke og betydelig kjøligere å se på, men tillater Googles løsning å virke på eldre maskinvare, inkludert Apples egen iPhone 5!
• Både Wallet and Pay kan brukes til kjøp på nettet direkte fra en app eller et nettsted, og håndterer automatisk hele betalingsprosessen med forhåndsdefinerte standardverdier og krever bare PIN-kode eller Bekreft ID-verifisering for å fullføre transaksjonen.
• Fra industriens synspunkt er det viktigste gjennombruddet som slike mobile betalingssystemer gjør, i sikkerhet, og her inneholder både Apple og Google noen ganske smarte triks.

Sikkerhet

Kredittkortsvindel har vært et stort problem i USA. Som banker og forhandlere arbeider for å oppgradere sine plattformer, kan mobile betalingssystemer som Pay and Wallet faktisk tillate USA å hoppe over til forkant av betalingssikkerhet.

Selv om begge systemene ser ut til å være like robuste, tar de to selskapene forskjellige tilnærminger som former hva deres produkter kan og ikke kan gjøre. For forbrukeren er bruk av Touch ID vs PIN-godkjenning den mest synlige forskjellen, men bak kulissene er det mye mer på gang. Viktigst er at ingen av systemene viser brukerens kortdetaljer til leverandøren.

Med begge systemene er brukerens kortdetaljer bare gitt én gang under første oppsett. Google vedtar en mellomliggende rolle og lagrer kortopplysningene på sine servere.De sender deretter et virtuelt kort til enheten din, Google Wallet Virtual Card. Når du betaler, sender enheten bare dette virtuelle kortet. Leverandøren ser aldri ditt virkelige kort, som er trygt beskyttet av Googles egne sikre servere. Når det virtuelle kortet belastes av selgeren, belaster Google din lagrede debet- eller kredittkort, og er den eneste enheten som noensinne ser ditt virkelige kort gjennom denne transaksjonen.

Apple bruker et annet system kjent som Tokenization. Når dine kortdetaljer leveres til enheten, kontakter den utstederen direkte, og ved bekreftelse mottar en enhets- og kortspesifikke token kalt Device Account Number (DAN) som er lagret på en sikker chip på enheten. DAN-strukturen ligner på et kredittkortnummer og er det som overføres til selgeren når det blir gjort noen betaling, og autorisert på vanlig måte med banken.

Divergens

Denne tilsynelatende små forskjellen gjør hele forskjellen. Siden Google fungerer som mellommann og lagrer kortinformasjonen din på sine egne servere, trenger du ikke å bekymre deg for å gjøre noen avtaler med bankene, og praktisk talt alle kort kan legges til Google Wallet. Faktisk kan du til og med legge til lojalitetskort og gavekort i lommeboken din, og sende og motta penger som kan lagres i lommeboken og brukes direkte uten å involvere banken din.

På alle måter prøver Google Wallet å kopiere en ekte lommebok i den virtuelle verden. Så mye at Google selv sporer transaksjonene dine, lagrer bestillingsdetaljer, nesten som om du fylte kvitteringen din i lommeboken din. Disse dataene vil bli brukt, som med alle dataene på Google, for å vise deg annonser som betyr noe for deg, som mater direkte inn i Googles forretningsmodell. I tråd med sin rolle som mellommann tilbyr Google 100% sikkerhet med sin policy for svindelbeskyttelse for Google Wallet.

Apple, derimot, erklærer eksplisitt at den aldri vil spore transaksjonene dine. Faktisk lagrer Apple ikke engang kortinformasjonen din på serverne eller på enhetene. Alle Apple gjør sender kortet ditt til banken, autentiserer med banken og mottar og lagrer DAN som banken sender tilbake.

Apple er ikke betalingsformidler, og plasserer i stedet seg selv som et betalingsmedium alene. I hovedsak er en Apple Pay-aktivert telefon et dyrt og vakkert utformet kredittkort; en som kan gå tapt eller bli ubrukelig dersom telefonbatteriet dør.

Selv om fingeravtrykkssøkings sikkerhet og muligheten til å deaktivere telefonen på en ekstern måte, gir det ganske mye beskyttelse, hvis noen får tilgang til Apply Pay-telefonen, må du ta opp problemet med banken din og ikke Apple.

Denne tilnærmingen betyr også at Apple må forhandle avtaler med banker og få dem til å registrere seg for betalingsrevolusjonen, en oppgave som har begrenset antall kort som kan brukes med Apple Pay på lanseringenstidspunktet. Ikke sporing av transaksjoner betyr også at Apple ikke har mulighet til å tjene penger på brukeren, og derfor belaster den en transaksjonsavgift til bankene som den samarbeider med, selv om detaljene i denne avgiftsstrukturen forblir litt skummel.

Spørsmål ubesvart

Ting blir enda mer forvirrende når man undrer seg over hvorfor bankene vil betale per transaksjonsgebyr til Apple når Googles tilnærming koster dem ingenting. Kanskje Apple har klart å overbevise dem om at brukerne vil handle mer med Apple Pay, eller kanskje banker tror at de får en eksklusiv fordel over banker som ikke er partner med Apple. Eller kanskje Apple bare gjør en mye bedre jobb enn Google for å koordinere de ulike interessentene som er involvert i et så komplekst og intrikat nettverk.

Men til tross for Apples store innflytelse er alt ikke så bra med mobile betalinger. Et konsortium av leverandører som kalles Merchant Customer Exchange (MCX) som inkluderer blant annet Rite Aid (RAD RADRite Aid Corp1. 54-2. 85% Laget med Highstock 4. 2. 6 ), CVS (CVS CVSCVS Health Corp68. 77 + 2. 95% Laget med Highstock 4. 2. 6 ) og Wal-Mart (WMT WMTWal-Mart Stores Inc88. 0. 18% Laget med Highstock 4. 2. 6 ), har erklært at de ikke vil vedta enten Apple Pay eller Google Wallet. I stedet jobber de på eget alternativ, CurrentC, som sparer store mengder penger ved å lade kundens bankkonto direkte i stedet for å betale transaksjonsgebyrer til betalingsprosessorer som VISA (V VVisa Inc112. 01 + 0. 08 % Laget med Highstock 4. 2. 6 ) og MasterCard (MA MAMasterCard Inc149. 91-0. 12% Laget med Highstock 4. 2. 6 ).

Verken Google eller Apple tilbyr mye til leverandørene for å vedta sine systemer; Selv om øyeblikket CurrentC-systemet er veldig clunky, som krever at brukeren skal ta et bilde av en QR-kode for å betale, vil det være usannsynlig å vinne vinnende forbrukere.

The Bottom Line

Apple Pay hevder å være «lommeboken din uten lommeboken», en beskrivelse som i sannhet passer til Google Wallet bedre. Og Google Wallet kaller seg "en enklere måte å betale", som i all rettferdighet er hva Apples burde si. For forbrukeren gjør begge systemene mindre forbedringer i bekvemmelighet og dramatiske forbedringer i sikkerhet. For industrien er imidlertid avvikene fortsatt svært uklare.