En av de viktigste tingene som pensjonister ser etter, er måter å finansiere deres pensjonistiske livsstil mens de ikke overlever pengene sine. Med levetid øker, blir det enda mer kritisk. Den beste tilnærmingen til å spare for pensjonering innebærer å se på flere strategier. Finansielle rådgivere kan gi uvurderlig veiledning for sine kunder som ønsker å generere inntekt og kontantstrøm under pensjonering. Enda viktigere, rådgivere kan utvikle en detaljert plan for å hjelpe dem å gjøre inntektene så lenge de kan trenge det.

Ta vare på nåværende inntektskilder

Det første trinnet før du bestemmer deg for hvordan du best kan investere for å oppnå disse målene, er å se på nåværende inntektskilder ved pensjonering. For en typisk klient kan disse inkludere trygdeordninger eller pensjon fra en tidligere arbeidsgiver. Kanskje har klienten en kommersiell livrente som vil generere en månedlig betaling også. Finansielle rådgivere må også ta oversikt over alle pensjonsmidler som en klient kan ha til rådighet, inkludert:

• Avtalepensjonsplaner som 401 (k), 403 (b), 457 og andre, inkludert regjeringens sparsomme spareplan.
• Interesser i en bedrift.
• IRA-kontoer, inkludert både tradisjonelle og Roth-kontoer.
• Selvstendig næringsdrivende pensjonsordninger som en SEP-IRA eller en Solo 401 (k).
• Omvendt boliglån.
• Skattepliktige investeringsregnskap.

Det kan være andre eiendeler å vurdere, men disse er blant de vanligste. (For mer, se: Tips for å overgå kunden din fra å tjene til drawdown.)

Fastsett inntektsbehov

Etter å ha vurdert kundens kilder til pensjonsinntekt, bør rådgivere bestemme hvor mye som er behov for fra kundens portefølje for å supplere sine eksisterende kilder til pensjonsinntekt. For eksempel, hvis kunden trenger totalt $ 100 000 årlig for å støtte sin pensjonsalder, og de mottar $ 50 000 fra trygdeordninger og en pensjon, må de generere $ 50 000 i kontantstrøm fra porteføljen eller andre kilder. Det er viktig å huske på virkningen av skatter, så det må avgjøres om $ 100 000 er brutto (før skatt) eller uten skatt. (For mer, se: Hvordan rådgivere kan styre utviklende pensjonering.)

Kilder til pensjonsinntekt utenfor kontantstrøm fra en portefølje kan inkludere klienter som arbeider med pensjonering enten helt eller deltid. Mange arbeidsgivere etablerer formaliserte pensjoneringsprogrammer som gir eldre ansatte en redusert rolle som en bro til pensjonering, samtidig som de beholder sin kunnskap for organisasjonen.

Investering for inntekter

Det har vært mange år for inntektsorienterte investorer.Med de siste renteøkningene fra Federal Reserve og potensialet for andre å følge, vil dette sannsynligvis endres til en viss grad. Renter på sparebiler som pengemarkedsregnskap og CDer vil trolig øke. Når det gjelder å generere inntekt, er det en rekke valg investorer kan gjøre.

Pengemarkedsfondene

De fleste av disse produktene er ultra-sikre med hensyn til risikoen for tap av hovedstol. På forsiden er imidlertid interessen som er opptjent, dårlig i beste fall. Dette kan endres etter hvert som renten øker, men disse kontoene skal brukes til sikker avkastning. På ingen måte bør de brukes til å generere noen meningsfylt inntekt.

Nasjonal gjennomsnittsrente for pengemarkedsregnskap i 2016 var 0. 26%. Fra juli 2017 har det gjennomsnittet falt til 0. 12% for innskudd på over 100 000 dollar i henhold til FDIC.

CDer

Prisene på CDer er også lave, men ikke så lave som pengemarkedsregnskapene. CDer krever at du låser opp pengene dine i en forhåndsbestemt periode. I følge FDIC er nåværende nasjonal gjennomsnitt på en ettårig CD 0,44% og 0,84% på en femårig CD, igjen for innskudd på over $ 100 000.

Dette er lav avkastning i bytte for å låse pengene dine opp, spesielt i fem år. Ved å søke på nettet kan du kanskje finne bedre priser. Det finnes også meglerte CDer, inkludert jumbo-CDer, tilbys av meglere og finansinstitusjoner. De fleste av disse har et sekundærmarked, som gir likviditet. Priser på disse typer CDer kan være høyere enn vanlige CDer.

Priser for CDer skal begynne å øke ettersom prisene på andre pengemarkedsinstrumenter begynner å stige som følge av Feds renteøkninger. (For mer, se: Hvordan pensjonister bør nærme rentenivåer.)

Individuelle obligasjoner

Obligasjoner kommer i mange varianter og varierer etter kredittkvalitet, type og tid til modenhet. Kupongrenter påvirkes av kredittkvaliteten til utstederen og tiden til obligasjonen forfaller. Disse obligasjonene har vanligvis et sekundærmarked, og prisen som de kan selges for, kan være høyere eller lavere enn det du betalte for obligasjonen først.

De fleste individuelle obligasjoner betaler halvårlig en kupongrente. Investorer kan sette opp sine individuelle obligasjonsbeholdninger for å få innbetalinger på ulike tidspunkter i løpet av året.

Indehavere av individuelle obligasjoner, som holdes til forfall, vil ikke bli påvirket av høyere rente på samme måte som investorer i obligasjonsfond eller børsnoterte fond (ETF). Dette skyldes at kupongrenten ikke endres når obligasjonen er utstedt og fullverdien av obligasjonen tilbakebetales etter forfall. (For mer, se: Hvordan økende priser påvirker obligasjonsfondene.)

Obligasjonsfond og ETFer

Disse investeringsalternativene gir et nivå av diversifisering som er vanskelig for mange individuelle investorer å oppnå med en portefølje av individuelle obligasjoner. Denne tilgangen til diversifisering er spesielt viktig når man investerer i obligasjoner med høy avkastning eller kommuner som begge har formularer med risiko for individuelle beholdninger.

De underliggende porteføljene av obligasjonsfond og ETF vil trolig miste verdier etter hvert som prisene øker. Hvor ille disse tapene kan være, vil avhenge av fondets samlede varighet, markedskrefter og rentekurvens steilhet. Men med disse investeringskøretøyene er det alltid den sterke muligheten for langsiktige gevinster.

Utbyttebeholdning og fond

Dette er en god inntektskilde, da du mottar kompensasjon for investeringen så lenge den opprettholdes, og i mange tilfeller er avkastningen ganske attraktiv. Ulempen er at de fortsatt er underlagt de samme iboende risikoene som kommer med eventuelle andre aksjeinvesteringer.

Avslutte midler

Disse midlene utbetaler ofte betydelige fordelinger, men det er et par ting å huske med investeringer i slutten av året. I enkelte tilfeller kan utdelingene faktisk være avkastning fra investorens rektor og kan resultere i en ødeleggelse av verdi. For det andre, er noen lukkede midler avhengig av innflytelse som kan forstørre både gevinster og tap på fondene. (For mer, se: Avslutte fond: En primer.)

Sum inntekt

I stedet for å bare investere for inntekt i tradisjonell forstand, må pensjonister tenke i forhold til den totale inntekten i porteføljen. Dette betyr realisasjonsgevinster takknemlighet samt den faktiske avkastningen. Over tid er en tilnærming som etterlater litt penger på siden for å finansiere sine behov for kontantstrøm, kombinert med faktiske inntektsgivende investeringer, og andre holdt for vekst er ofte best for pensjonister. Etter hvert som rentene øker, kan tradisjonelle inntektsgivende kjøretøy bli en større del av deres tildeling. Dette er noe som finansielle rådgivere kan bidra til å bestemme.

Bunnlinjen

Nåværende forhold gir ikke et lett landskap for pensjonister som søker inntekter fra sine investeringer for å opprettholde sin livsstil gjennom hele pensjonen. Pensjonerte kunder trenger økonomiske rådgivere til å bestemme de beste måtene å generere inntekt og oppnå dette målet. Disse investeringskøretøyene er verdt å diskutere med kunder som forventet levetid, og dermed lengden på pensjonen fortsetter å øke. (For mer, se: Rådgivere: Har kundene prøv på pensjonering for størrelse.)