Når klientene går inn i pensjon, skifter hele sitt økonomiske planleggingsbilde. Folk går fra å måtte akkumulere eiendeler til å måtte forstå hvordan man best bruker pengene de brukte tiår, og sparer nøye. De trenger å forstå hvordan man gjør investeringer gjennom denne fasen av livet, og sikre at alle sine eiendeler er godt beskyttet.

Beskyttelse av eiendom og materielle eiendeler

Pensjonister må fortsette å beskytte sine materielle eiendeler som hus og biler. Faktisk kan denne dekning måtte øke i pensjonisttilværelse dersom mye av en pensjonists formue er holdt i eiendommen de eier. Hvis noe skulle skje med eiendommen som ikke var dekket av riktig forsikring, kan det være vanskelig å finansielt gjenopprette tapet uten inntekt fra en jobb. (For mer, se: Rådgivere: Tips for å gi til eldre kunder .)

I tillegg til riktig eiendom og villaeiers forsikring, kan pensjonister kanskje vurdere en paraplyforsikring. Mary Beth Storjohann, en finansiell planlegger og grunnlegger av Workable Wealth, forklarer at paraplyforsikring gir tilleggsansvarsforsikring til eksisterende politikk. "Paraplyforsikring går inn for å dekke forskjellen i alle dine retningslinjer for å beskytte din nettoverdi," sier hun. "Det vil dekke eiendomsskade, skade på bod og juridiske kostnader. Vanligvis vil retningslinjene starte med $ 1 million i dekning for rundt $ 200 per år. "

Helseforsikring Viktigere enn noensinne

Det er viktig å beskytte økonomiske og materielle eiendeler. Men så er det å beskytte aktiviteten til god helse. "Den mest oversiktlige og mest brukte forsikringen i pensjon er helseforsikring, sier Jamie Block, en finansiell planlegger på Wealth Design Services. Dette blir enda viktigere for å ta opp om noen ønsker å pensjonere tidlig. "Det er viktig å analysere alle kostnadene i helsevesenet, ikke bare forsikringspremiene," forklarer Block. "Disse kostnadene inkluderer fradragsberettigede, sambetalte for tjenester og resepter. " Hun foreslår også å være oppmerksom på det høyeste utvalget, og anbefaler at klienter holder minst så mye i et beredskapsfond. (For mer, se: Advisere FAs: Forklare langtidspleieforsikring til kunder .)

Noen pensjonister bør vurdere andre typer forsikringer som dekker kostnader knyttet til helseproblemer. "Langtidspleieforsikring er en annen forsikring som har høy utnyttelsesgrad, noe som delvis forklarer hvorfor premiene fortsetter å øke , sier Block. "Rådgivere må avgjøre om kostnadene ved politikken er verdt fordelene som blir betalt." Ved å hjelpe pensjonister planlegger hun å vurdere om de skal selvfinansiere og hvis de har råd til premiene på forsikring eller hvis Medicaid vil presentere et bedre alternativ."Foruten kostnaden av forsikringen, er det mange ikke-økonomiske grunner til å få disse retningslinjene," forteller Block. "Hovedårsaken er å finansiere ekstra forsiktighet og være mindre belastet familiemedlemmer. Også, hvis du har forsikringen , er du mer sannsynlig å få hjelpen tidligere enn uten. "

Trenger pensjonister livsforsikring?

"Den pensjonistens spesifikke situasjon bidrar til å diktere hvilken type forsikring som skal eie," sier Alex Yeager fra Everlong Financial, en avgiftskonsulent registrert investeringsrådgiver (RIA). "For et eiendomsplaneringsformål kan permanent forsikring som hele livet være hensiktsmessig siden klienten alltid kan stå overfor et eiendomsskatteproblem, "forklarer han." For en pensjonist med et boliglån kan terminsforsikring være hensiktsmessig og satt til vare til boliglånet er betalt. " (For mer, se: Estate Planning Tips for Financial Advisors .)

Yeager sier livsforsikring gir mening for pensjonister i andre situasjoner også. "Hvis en pensjonist går bort og paret stole på begge av deres sosiale inntekt for levende behov, kan det være behov for livsforsikring. Ved døden vil den levende ektefellen enten motta sin trygdeforsikring eller deres ektefeller, avhengig av hvilket som er høyere. Dette betyr at en del av paret Social Security Benefits vil være tapt." Han sier også pensjonister med alvorlige helseproblemer som setter en pensjonsportefølje i fare bør vurdere livsforsikring for å erstatte tapte midler for en etterlevende ektefelle eller avhengige.

Det er imidlertid sikkert tilfeller der kundene ikke trenger denne typen dekning i tillegg til de andre retningslinjene de har. Hvis forsikringen skal erstatte inntekt eller finansiere et mål hvis du er ikke her, da noen pensjonister ikke trenger noen forsikring, sier Pamela Horack av Pathfinder Planning. "Det er tre ting å vurdere, sier hun. De er: nok vanlig inntekt for en ektefelle, nok besparelser til å dekke helseproblemer og nok penger til å dekke de endelige utgiftene. "Selvfinansiering på denne måten kan tillate [klienter] å slippe livsforsikring," tilføyer hun. (For mer, se: Tips for å hjelpe kundene med livsforsikringsbehov .) Bunnlinjen Helseforsikring er det primære forsikringsbehovet for pensjonister, men avhengig av hver enkelt eller parets situasjon, langsiktig omsorg og ekstra eiendom forsikring kan også gi mening. Og mens den første antagelsen om livsforsikring kan være at eldre individer med sunne redeegg ikke lenger trenger det, vil enkelte situasjoner fortjener en dypere vurdering av om denne typen beskyttelse kan være nyttig. (For mer, se:

Financial Advisor Client Guide: Long Term Care Insurance

.)