Lagring for pensjonering er ofte en av de største økonomiske målene individene står overfor. Mens det er ulike tankegang på det totale beløpet som er nødvendig for å leve komfortabelt under pensjon, er de fleste rådgivere, planleggere og analytikere enige om at det å være proaktivt å sette penger til side er nøkkelen til å nå pensjonsmål. Dette gjøres ofte gjennom arbeidsgiverbaserte planer, for eksempel en 401 (k) eller 403 (b), en individuell pensjonskonto, for eksempel en tradisjonell eller Roth IRA, eller en kombinasjon av de to. Når disse pensjonistikkkjøretøyene ikke er tilgjengelige eller ikke har klage, bruker enkeltpersoner som sparer for pensjonering meglerkontoer, livrenter, eiendomsmegling og småbedrifter til å oppnå sine mål. (Se også: Starte en liten bedrift .)

Meldinger for kontoer

Vanlige pensjonsbesparende kjøretøy som 401 (k) s og IRA er populære på grunn av de unike fordelene de tilbyr til speditører: skattefordel og investeringsalternativer. Mens en meglerkonto som er alternativ til disse populære planene ikke gir skattefordeling, gir det sparere en mulighet til å investere.

Brokerage kontoer tilbyr et bredt spekter av investeringsvalg, inkludert individuelle aksjer og obligasjoner, verdipapirfond, børsnoterte fond (ETF), eiendomsinvesteringer (REITs), innskuddsbevis og pengemarkedsfond. Mer aggressive investeringsalternativer, som for eksempel aksjer, verdipapirfond og ETF, har potensial til å tjene mer enn en tradisjonell sparekonto eller kontokonto. Obligasjoner, CDer og pengemarkedsfond er mer konservative, men de gir stabilitet til en portefølje som er gunstig i det lange løp. Brokerage kontoer er tilgjengelige gjennom online plattformer, hos noen banker og kreditt fagforeninger, eller gjennom en finansiell rådgiver eller en lisensiert megler.

"Den andre fordelen med en meglerkonto er at den langsiktige kapitalgevinstskattesatsen på 20% er lavere enn ordinære skattesatser for de fleste investorer, sier Michael Zhuang, leder av MZ Capital Ledelse i Bethesda, Md.

Skatteoppstilte livrenter

Annuiteter gir en annen vei for å oppnå et pensjonsbesparelsesmål; de gir skattefordeling kombinert med varierte investeringsmuligheter. Livrenter tilbys til enkeltpersoner eller par gjennom forsikringsselskaper. De er tilgjengelige med fast rente, en indeksert rente (basert på ytelsen til en spesifikk indeks) eller en variabel rente (knyttet til markedets ytelse).

Fond som er deponert i en livrente vokser skattefordelte, men de er skattepliktig når fond er fordelt i pensjonsalder. I tillegg til skattefordeling kan livrenter gi en garantert inntektsstrøm til kontoinnehaveren for et bestemt antall år eller for livet.Annuiteter er ikke hensiktsmessige for alle investorer, og livrenter er bare støttet av det utstedende forsikringsselskapets kravsgivende evne. Investeringsytelse innenfor denne typen kjøretøy er ikke garantert. (For mer, se Er livrenter riktig for deg? )

Det lønner seg å være forsiktig når man vurderer disse investeringskjøretøyene. "Livrenter er kontrakter med livsforsikringsselskaper, og det er en lang historie med manipulerende forsikringsagenter som selger livrenter for de store provisjonene de tjener, i stedet for til fordel for investoren. Disse provisjonsbaserte livrenter er vanligvis dyrere enn andre kollektive aksjer, som fond og ETF. Det er ikke uvanlig å finne annuiteter med totale årlige kostnader på over 4% per år - en enorm hovvind som gir dårlig ytelse etter utgifter, sier James B. Twining, CFP®, grunnlegger og administrerende direktør for Financial Plan, Inc. , i Bellingham, Wash.

Fast eiendom Investering

Et annet vanlig alternativ blant enkeltpersoner som sparer for pensjon er investering i fast eiendom. De fleste investorer som sparer i en 401 (k) eller IRA har tilgang til eiendomsbransjen gjennom beholdninger i et fond eller ETF.

"Det beste alternativet for investorer er å kjøpe inn i et fond som selv investerer i eiendomsinvesteringer (REITs) rundt om i verden", sier Mark Hebner, grunnlegger og president for Index Fund Advisors, Inc., i Irvine, Calif. ., og forfatter av "Index Funds: The 12-Step Recovery Recovery Program for Active Investors. "" REITs er ekstremt kostnadseffektive, gjennomsiktige og flytende. Å få tilgang til REITs gjennom et fond kan investorene få global diversifisering i fast eiendom på en kostnadseffektiv måte. "

Utenfor disse kjøretøyene har enkeltpersoner mulighet til å kjøpe fast eiendom direkte for å skape en inntektsstrøm i pensjonsalder. Et par som kjøper et flerfamiliehjem kan for eksempel leve i en seksjon mens de leier ut en annen, og effektivt reduserer sine totale leveutgifter måned til måned, mens de forpligter å betale ned på boliglånsbalansen. Når dette er riktig forvaltet, resulterer denne strategien i flere midler som kan settes til side for pensjonsmål, i tillegg til en verdifull eiendel som kan selges for en engangsbeløp eller leies ut under pensjonering. Fast eiendomstransaksjoner og vedlikehold er imidlertid dyre, og det er risiko for å finne og holde kvalitetsleietakere over en lengre periode.

Small Business Investment

Investeringer i en liten bedrift er også et alternativ for enkeltpersoner som ikke bruker en 401 (k) eller en IRA for å finansiere pensjonsmål. En liten bedrift investering betyr ikke nødvendigvis å bli en bedriftseier; det kan komme i stedet i form av å investere i et allerede etablert selskap som en stille partner.

Om en person velger entreprenørskap eller investerer, er småbedriftsresultatet ikke kappert, og den potensielle avkastningen på investeringen er derfor høyere enn andre alternativer. Imidlertid bærer disse investeringene med seg en stor risiko.Det er ingen garanti for at tiden eller pengene som investeres i en liten bedrift, vil gi en betydelig avkastning over tid for bedriftseier eller investorer.

Bunnlinjen

Når tradisjonelle pensjonskonto ikke er tilgjengelig, har forbrukerne fortsatt en rekke måter å investere på etter arbeidstid. Det er alltid en god ide å jobbe med en pålitelig finansiell rådgiver når man velger investeringer som har større risiko.