Vi hater å tenke på det, men vi alle er utsatt for risikoen for funksjonshemming. Sykdom eller skade kan enkelt tvinge oss bort fra vårt arbeid og inntekt, og det tar ikke lang tid for månedlige regninger, boliglånsbetalinger og bilbetalinger for å skape en finansiell krise.

Et overraskende stort antall mennesker vil savne en lengre mengde arbeid på grunn av funksjonshemming. Basert på "Commissioners Disability Table, 1998", vil nesten en av syv personer savne mer enn fem års arbeid på grunn av funksjonshemming. Om lag 50% av alle boliglånsforebyggende tiltak og nesten 20% av personlige konkurser i 2001 var forårsaket av funksjonshemninger, basert på rapporter fra helsepersonell.

Med denne skremmende statistikken i tankene, spør det hvordan du vil støtte deg selv hvis du ikke kunne jobbe på grunn av funksjonshemming? Heldigvis er det beskyttelse som er tilgjengelig i form av uføreinntekt (DI) forsikring. Dessverre kan DI-retningslinjer ofte føle at de er skrevet på fremmedspråk. Les videre når vi viser deg hvordan du oversetter din DI-policy fra legalese til engelsk, så du kan være trygg når du logger på den stiplede linjen. (For å begynne med det grunnleggende, sjekk ut Forstå forsikringskontrakten din .)
Politikkfunksjoner
Selv tilsynelatende mindre plager som ødelagte ben og kvelende medisinske forhold kan føre til midlertidig eller permanent funksjonshemning. Enhver type funksjonshemming kan ha en katastrofal effekt på inntekter, besparelser og livsstil. Så, for å beskytte deg selv, er det viktig at du forstår nøkkelfunksjonene i hver arbeidsgiverforsikring.

Lang versus kort sikt
Forsikringsselskaper gir både kortsiktige og langsiktige funksjonshemmedeforsikringsplaner. Langsiktig DI forsikring skritt inn når du er deaktivert i mer enn seks måneder til pensjonsalderen. I løpet av funksjonshemmingen betaler kortsiktig dekning ca 70-80% av inntektene dine mens langtidssikringsforsikring betaler rundt 40-60% av inntektene dine. Som regel kreves en komplett medisinsk kontroll for å være kvalifisert for denne forsikringen.

Normalt bør en DI-policy kjøpes når du er ung, siden alderdom eller dårlig helse kan føre til avslag på forsikring eller høyere premier. I policen utgjør premiene 1% til 4% av din årlige inntekt, avhengig av alder, kjønn og yrke. Dekningen vil variere i henhold til jobben du har, utvalg av fordeler og budsjett. Hvis jobben din er mer sannsynlig å føre til uførhet, vil politikken definitivt være dyrere.

Fornybare alternativer
Når du kjøper en policy, må du sørge for at du forstår hvordan den kan fornyes. Her er de vanligste setningene du vil se:

1. Ikke-kansellerbart alternativ: Fornyer din opprinnelige policy uten premieøkning til den angitte alderen.
2. Garantert fornybart alternativ: Forsikringsselskapet vil gjenopplive politikken regelmessig, men det kan øke premieprisene når som helst.
3. Betinget fornybarhetsalternativ: Forsikringsselskapet kan legge til ekstra betingelser eller begrensninger når som helst eller til og med øke premien.

Definere funksjonshemming
Hvert selskap har sin egen definisjon av delvis funksjonshemming og total funksjonshemming. Pass på at du studerer og forstår disse beskrivelsene. Den mest fleksible definisjonen av total funksjonshemming er "funksjonshemming". Dette innebærer at dersom du mister jobben din på grunn av funksjonshemming, kan du jobbe på andre jobber på deltid og kvalifisere deg for uførepenger også. Det er mindre fleksible funksjonshensynsdefinisjoner, og det er viktig å forstå skillet.

Eksempel - En lege er skadet og er ikke i stand til å fortsette sitt arbeid, men hun tar en deltid på en medisinskole. Hvis hun hadde en egenbeskyttelsespolitikk, kunne hun tjene deltidsinntekt, samt få full funksjonshemming. Men hvis hun hadde en "funksjonshemmingspolitikk" eller "endret funksjonshemmingspolitikk", ville hun ikke få noen uførepenger, fordi hun fortsatt var i stand til å få en deltidsjobb politikk vil hun ikke bli ansett helt deaktivert.)

Policy Riders DI-retningslinjer har også ofte flere ryttere. Her er noen du kan gå inn i:

• Resterende funksjonshemmingsklausul - Ved delvis funksjonshemming har du rett til å motta en spesifisert prosent av inntektstapet under funksjonshemming. For eksempel lider en lege, som tjener $ 6 000 per måned og har en $ 3 000 per måned full funksjonshemming, en skade. Når han kommer tilbake til jobb, blir hans månedlige inntekt redusert til $ 3, 600 (en 40% dråpe) fordi hans partielle funksjonshemming begrenser sin produktivitet. Forsikringsselskapet vil da betale 40% av hele sin $ 3 000 uførepenning i. e. $ 1, 200 per måned.
• Inflasjonsbeskyttelse - Denne rytteren er i hovedsak en levekostnadsjustering. Politikkens fordeler justeres for inflasjon ved å knytte politikken til den relevante forbrukerprisindeksen. Imidlertid begrenser mange forsikringsselskaper økningen til en maksimal prosentandel, sier 4% i året. Selskapet kan også sette en øvre grense for maksimal innbetalt godtgjørelse.
• Fremtidig økningsmulighet - Etter hvert som inntektene øker, tillater dette alternativet deg å kjøpe ekstra dekning til en viss alder uten behov for ytterligere medisinske eksamener.
• Automatisk økning av rytteren - Denne rytteren gir en automatisk økning i månedlige ytelser for en angitt periode (vanligvis fem år). Økningen i fordelene, i gjennomsnitt, er kompensert til 4% rente. Denne rytteren er skreddersydd for de som har sesongmessige stiger i lønnen, da dekningene også øker, uavhengig av endringer i helse, yrke eller inntekt.
• Avhengighet av premie - Under funksjonshemming gir avhendelse av premie rider lindring av betalte premier for en viss tid, vanligvis 90 dager eller varigheten av elimineringsperioden.(For å lese mer om avbestilling av premie rytter, se La livsforsikring
  Riders Drive

  Dekkingen din .)

Addition Considerations
Mange uførhetsforsikringer gir ytterligere "kapital fordel". Dette er hvor et klumpsum betales for bestemte spesifiserte tap, som for eksempel synskap i et øye eller en avskåret hånd eller fot. For å få fart på arbeidsplassen, tilbyr mange politikker også en rehabiliteringstjeneste. Under denne fordelen betaler forsikringsselskapet noen av utgiftene dersom du er registrert hos en autorisert rehabiliteringsklinikk.

En annen ting å se etter er eliminerings- eller ventetiden. Dette er en tidsperiode, vanligvis 30 dager til ett år, hvor du ikke har rett til å motta noen fordeler. Ikke overraskende tiltrekker en lengre ventetid lavere premier.

Til slutt er det "policy eksklusjoner". Dette er en liste over plager som retningslinjene dine ikke dekker deg for. Dette er ofte pre-eksisterende forhold og kroniske lidelser som ryggsmerter, hjertesykdom og leddgikt. Andre vanlige unntak er funksjonshemminger på grunn av krig og skader som er skadet under oppdrag av en forbrytelse eller suspensjon av faglig lisens.

Alternativer til privatforsikring Det er klart at det er statlige DI-programmer og grupper (arbeidsgiver-sponsede) DI-programmer du kan ringe på, men i mange tilfeller vil disse programmene ikke gjelde for din situasjon eller de vil ikke gi nok penger til å dekke din tapte inntekt. (For mer om privat uførhetsforsikring i forhold til trygdeforsikring og gruppesikring, se Beskytte din inntektskilde .)
Individuell funksjonshemmedeforsikring er et forholdsvis bedre alternativ enn gruppesikringsforsikring. I gruppepensjonsplaner kanselleres oppsigelsen automatisk av politikken. Også fordelene er begrensede og skattepliktige dersom arbeidsgiveren betaler premiene. I tillegg reduseres ytelsene i gruppepensjonsforsikringsplanene med de fordelene du mottar fra trygdeordninger for funksjonshemmede og statlige kontant sykdomsprogrammer.

Selvfølgelig kan du søke om Trygdeforsikring DI forsikring. Men husk å kvalifisere for det, du må ha jobbet på jobben i minst 10 år før du ble fysisk deaktivert. For det andre er kravene i denne forsikringen så strenge at få mennesker ender opp med å motta fordelene. (For ytterligere innsikt, sjekk ut Introduksjon til sosial sikkerhet .)

Konklusjon
Sannheten er individuell funksjonshemming inntektsforsikring gir deg kontroll over dine individuelle omstendigheter. Gruppe- og trygdalternativene er mindre pålitelige. Individuell uføreforsikring, selv om den er dyr, har ingen alvorlige ulemper - du betaler premiene, får dekning og mottar de skattefrie fordelene hvis du blir deaktivert. Denne forsikringen kan ikke hindre funksjonshemming, men det kan gjenopprette din sjelefred.
For relatert lesing, sjekk ut Langtidspleieforsikring: Hvem trenger det? og Fem forsikringspolitikker som alle burde ha .