Når du kjøper en livsforsikring, er det fornuftig å også betale for en rytter som avlyser premieutbetalingen dersom du blir deaktivert? Ifølge det amerikanske råd for livsforsikringsselskaper er det de fleste av de enkelte livsforsikringspolicyene som gjelder, blant annet en rytter som avviser premien på total funksjonshemming. Men de fleste forstår egentlig ikke hvordan rytterne jobber eller om det er en kostnadseffektiv fordel.

Hva er en Tilbakebetaling av Premium?

Når du kjøper en livsforsikring, kan du mot en ekstra avgift legge en rytter til kontrakten som frafaller premieutbetalingen dersom den forsikrede blir helt deaktivert. Med andre ord betaler forsikringsselskapet den planlagte premien. For en langsiktig politikk vil dette bare være kostnaden for forsikring. Men i en fast politikk vil assurandøren også legge til tillegg som bidrar til å bygge kontantverdien.

Kostnaden til rytteren avhenger av flere faktorer, inkludert forsikrings- og politikkens størrelse, samt forsikringens alder, yrke og helse rating. Med terminspolitikken kan kostnaden til rytteren være ytterligere 10-15% av den planlagte premien. Kostnaden i en permanent politikk varierer avhengig av design og type dekning (hele livet, universell liv, etc.). Rytteren legger vanligvis til en ekstra 3-6% til premien. (For mer, se: Forstå ulike typer livsforsikring .)

Hvordan virker rytteren?

Avbestillingen av premie rytter er underlagt hverandre ved søknad om livsforsikring og utstedes vanligvis til personer mellom 18 og 60 år. Imidlertid blir ikke rytteren automatisk utstedt og for personer i høyere risiko yrker, som en brannmann eller politiet, kan et forsikringsselskap tilby livsforsikringsdekning med en gunstig vurdering, men utelukke rytteren. Eller kostnaden for rytteren kan være dyrere basert på den forsikredes yrke eller risikofylte hobby, for eksempel fjellklatring.

Når du er kvalifisert, betaler rytmen en fordel for 65 år eller for den planlagte premieperioden. Den planlagte premieperioden er hvordan politikken ble utstedt basert på den hypotetiske illustrasjonen. Fordelen kan for eksempel stoppe på en hel livspolitikk som var planlagt å bli betalt opp i en alder av 55 år eller etter 20 år på en nivåpolitikk. Den begrensede avbestillingsperioden kan være et problem med en permanent politikk som ble illustrert med premieutbetalinger som går ut over 65 år, fordi politikken kan bli underfinansiert og til slutt bortfalle. (For mer, se: Forståelse av forsikringspremier. )

For å kvalifisere seg til fordeler har de fleste ryttere en elimineringsperiode på fire til seks måneder, hvor den forsikrede må være helt deaktivert. Premien kan også måtte betales i løpet av elimineringsperioden, avhengig av at selskapet senere refunderes.Hvis den forsikrede har en gjentatt funksjonshemming, på grunn av det samme problemet, når først opprinnelig eliminasjonsperiode er oppfylt, vil etterfølgende krav ikke kreve en ny elimineringsperiode. Men hvis kravet gjelder ny sykdom, vil det bli pålagt en ny elimineringsperiode.

Hva kvalifiserer som deaktivert?

Definisjonen av funksjonshemning er inkludert i politikken. For eksempel definerer mange forsikringsselskaper total funksjonshemming som manglende evne til å utføre de vesentlige og materielle pliktene til en vanlig okkupasjon. I tillegg må uførheten skyldes en utilsiktet skade eller en sykdom, og eksisterende forhold kan utelukkes. Tap av syn og tap av bruk av en hånd eller fot kan også kvalifisere den forsikrede til fordel.

Definisjoner er svært viktige og varierer fra forsikringsselskap. For eksempel kan en liberal definisjon tillate den forsikrede som ikke jobbet, men i stedet en heltidsstudent, da funksjonshemmingen skjedde for å innhente ytelser. Også mange ryttere tillater assurandøren å gjennomgå den forsikrede status regelmessig, samt endre definisjonen av funksjonshemming etter en angitt periode, for eksempel tre til fem år. Forandringen er vanligvis til en bredere definisjon av funksjonshemming, som for eksempel manglende evne til å utføre de vesentlige og materielle oppgaver av ethvert yrke som den forsikrede er rimelig egnet ut fra utdanning, opplæring eller erfaring. Således kan forsikringsselskapet hevde at fordelene bør ende godt før 65 år, avhengig av forsikredes lidelse. (For mer, se: De 7 grunnene til å eie livsforsikring i en uigenkallelig tillit. . )

Skal du kjøpe en rytter?

Innkjøp av en rytter for å frata premien kan være en kostbar måte å få et begrenset antall inntektsdekning for funksjonshemmede på. Hvis du har gruppe langsiktig dekning av funksjonshemming og / eller er kvalifisert til å kjøpe en individuell politikk, bør du veie kostnaden og fordelene til rytteren. Hvis du har begrenset funksjonshemmede dekning eller dekning er utilgjengelig på grunn av et helseproblem eller kan være svært kostbart basert på ditt yrke, kan det være fornuftig å kjøpe en rytter som avviker premien.

Bunnlinjen

Før du kjøper en rytter, må du lese utskrift og forstå hvordan rytteren fungerer og hvilken fordel du kan få. Å betale den ekstra kostnaden til rytteren, kan være fornuftig hvis du trenger livsforsikring for å være i kraft og ville ha problemer med å gjøre premieutbetalingene dersom du ikke var i arbeid. (For mer, se: Bruke livsforsikring for å hjelpe til med å gi noen med et spesielt behov .)