For det første er det noe du bør vite om poengene du får fra gratis kredittscoring-tjenester: De er vanligvis ikke de samme FICO-tallene som långivere trekker. De gratis poengene kalles iblant "ekvivalenspoeng" eller "pedagogiske poeng" (og dermed "FAKO" score). I denne artikkelen vil vi undersøke årsakene til forskjellene mellom gratis scoreene du kan få fra nettsteder som Credit Karma, Quizzle, Credit Sesame, Credit. com og noen kredittkortselskaper og kredittpoengene som långivere bruker. (Lær mer om disse nettstedene i Toppwebsteder for å sjekke gratis kredittpoeng .)

Långivere bruker skreddersydde kredittpoeng

Først, la oss rydde opp en misforståelse. De gratis kredittpoengene er faktisk ekte. Men av flere grunner kan de bare gi deg en generell ide om hvor du står med en bestemt kreditor.

Ulike långivere trekker forskjellige kredittpoeng, og noen ganger er disse resultatene skreddersydd spesifikt til typen lån du søker om. TransUnions kontohåndteringsmodell er for eksempel designet for å hjelpe institusjoner til å evaluere sine eksisterende kontoer, identifisere deres mest lønnsomme kontoinnehavere og skille hvilke kontoinnehavere som mest sannsynlig vil bli krenkende. mens TransUnion New Account Score, tilgjengelig gratis fra Credit Karma, hjelper finansinstitusjoner til å identifisere risikoen fra potensielle kunder. TransUnion har til og med kredittscoring modeller for bestemte typer långivere og kreditorer, som auto långivere og verktøy selskaper.

Experian har også forskjellige scoring modeller. The Experian National Equivalency Score, tilgjengelig for kunder av gratis kreditt score nettstedet Credit Sesame, er en score finansinstitusjoner bruker til å skjermere sine tilbud solicitation lister, evaluere lån og kredittapplikasjoner og identifisere muligheter til å selge flere finansielle produkter til eksisterende kunder. Denne poengsummen kan variere fra en lavpunkt på 360 til en høyde på 840, mens FICO-poengene varierer fra 300 til 850. Equifax tilbyr også tilpassede kredittscoring-modeller. Den eneste måten å finne ut den nøyaktige poengsum en bestemt utlåner ser for deg er faktisk å søke om det lånet.

<399> Hver kredittbyrå har forskjellige data

En annen begrensning for å få kredittpoengsummen din fra bare én kilde er at poengene dine med hver av de tre kredittvurderingsbureauene er vanligvis forskjellige. De ulike resultatene skyldes variasjoner i hvilke byråer kreditorer og långivere rapporterer aktiviteten din til. Långivere kan velge om de skal rapportere til en, to eller alle tre av de tre store kredittbyråene, eller de kan velge å ikke rapportere i det hele tatt. I tillegg veier hvert byrå dataene i kredittrapporten din noe annerledes når du beregner kredittpoengene dine.Videre kan en utlåner trekke poengene dine fra alle tre kreditt-byråer, eller det kan bare trekke en. Når du bare vet poengsummen din med ett byrå, ser du ikke hele bildet.

Noen Långivere Bruk VantageScore, ikke FICO

VantageScore, tilgjengelig for kunder på gratis kreditt score nettstedet Credit Karma, er en nyere scoring modell opprettet av et samarbeid mellom de tre store kreditt byråer. De ønsket å skape en poengsum som er mer konsekvent fra ett byrå til det neste og mer nøyaktige sammenlignet med tradisjonelle FICO-poeng. Mens VantageScore ikke er nesten like mye brukt som den tradisjonelle FICO-poengsummen, som 90% av långiverne bruker, kan det hende på grunn av måtene der det utgjør manglene i de tradisjonelle modellene. Ifølge VantageScore-selskapet bruker sju av de ti beste finansieringsinstitusjonene, åtte av de 10 beste kredittkortutstedere, seks av de ti beste bilutbyterne og alle de fem største boliglånene denne poengsummen til noe formål. En viktig måte hvor denne poengsummen er forskjellig fra tradisjonelle FICO-poeng er at den inkluderer forbrukere som ellers ikke ville ha kredittpoeng fordi deres kreditthistorikk er for ny eller fordi de bruker kreditt for sjeldent. Det utelukker også innkrevingskontoer som er betalt.

Den originale VantageScore varierer fra 501 til 990, og gir forbrukerne en bokstavkarakter fra A til F. Den nyeste modellen, VantageScore 3.0, skårer forbrukere med et utvalg fra 300 til 850, akkurat som en FICO-poengsum. VantageScore 3. 0 er tilgjengelig for kunder av gratis kreditt score nettsted Quizzle. Begge disse VantageScores tildeler forskjellige vekter til de fem faktorene som bestemmer kredittpoengene dine, sammenlignet med tradisjonelle FICO-poeng.

Ulike scoring metoder tilordner forskjellige vekter til faktorene som bestemmer kredittpoengene dine:

VantageScore og VantageScore 3. 0 kriterier, rangert

Betalingshistorie (32%)

Kredittutnyttelse (23%) > Kredittbalanser (15%)

Kredittdybde (13%)

Nylig kreditt (10%)

Tilgjengelig kreditt (7%)

FICO Score kriterier, rangert

Betalingshistorikk %)

Beløp skyldig (30%)

Lengde på kreditthistorikk (15%)

Ny kreditt (10%)

Typer av kreditt i bruk (10%)

Som hver av De tre store kredittbyråene utsteder sin egen FICO-poengsum basert på forbrukerens informasjon med det byrået, hver av de tre store kredittbyråene utsteder sin egen VantageScore basert på forbrukerens informasjon med det byrået. En VantageScore fra TransUnion vil være den samme som en VantageScore fra Equifax hvis både TransUnion og Equifax inneholder identisk informasjon på en forbruker. Siden det vanligvis er forskjeller i informasjonen som rapporteres til hvert byrå, kan forbrukerne fortsatt ha forskjellige VantageScores, akkurat som de kan ha forskjellige FICO-poeng.

Bunnlinjen

Med gratis kreditt score er det viktig å forstå begrensningene i hva du får - viktigst, at poengsummen du ser, kanskje ikke er den samme som en utlåner eller kreditor vil bruke når du bestemmer deg om du skal ta deg som kunde.Den beste typen gratis kreditt score å få er en faktisk FICO score fra Experian, Equifax eller TransUnion, fordi disse er poengene det store flertallet av långivere bruker. Likevel vil du ikke vite nøyaktig hvilken poengsum en bestemt utlåner bruker med mindre du søker om et bestemt lån.

Opplysning: Forfatteren har ingen beholdninger i noen av selskapene nevnt i denne artikkelen.