Når økonomiske tider blir vanskelige, oppfordrer regjeringer sine borgere til å bruke. Økonomer tenker på borgere som «forbrukere» og stoler på dem for å sette sin "disponible inntekt" til arbeid. Ved å gjøre dette vil de støtte økonomien, noe som betyr høyere aksjekurser.

Men i tidene som i begynnelsen av 2008, da forbrukerne reeling fra den perfekte inflasjonsstorm, en global kredittkris, et globalt boligmarkedet i tilbakegang og bekymringer om stagflation, er det ofte en konflikt med det offentligeråpet for forbrukerne å bruke. Det er et forvirrende scenario. Hva er det beste handlingsforløpet for en bekymret forbruker å ta? Følgende fem strategier gir et veikart for overlevende økonomiske nedgangstider. (For å lese mer om 2007s boliglånsmeltdown, se vår spesialpremie for Subprime Mortgage.)

en. Ikke kjøp det du ikke har råd til.
Vi vil alle ha den designer genser, lærveske eller søte sportsbil, men de fleste av oss har bare ikke råd til å gjøre kjøpene. Det er en enkel løsning på dette dilemmaet. Hvis du ikke har råd til det, ikke kjøp det. Dette er ofte det enkleste punktet å forstå, men det er en av de vanskeligste å implementere når alle de godbiterne stirrer på deg i ansiktet og alle dine kredittfirmaer forteller deg at det er OK.

2. Hvis du ikke kan betale penger, har du sannsynligvis ikke råd til det.
I vår kredittkrevne verden bærer gjeldsgjeld ikke lenger et sosial stigma. Alle har en bilbetaling, et husbetaling og kredittkortbetalinger. Vel, husk hva moren sa om alle som hoppet av en bro? Bare fordi "alle" gjør det, gjør det ikke til en god ide. Å kjøpe noe du ikke har råd til nå, spesielt når økonomien er ubestemt, kan doble smerten i å betale senere. For eksempel, hvis du kjøper et hus på $ 450 000 i dag, og markedet går i en nedgang og devaluerer hjemmet ditt med $ 200 000, betaler du banken to ganger hva hjemmet har kommet for å være verdt. Bare fordi det var lett å få æren til å kjøpe det hjemme, betyr det ikke at det var riktig tid for deg å kjøpe inn.

3. Å betale renter på noe gjør at noen andre er rike. Når du betaler renter på et kjøp, er du overpaying for det aktuelle elementet for å få det til å bruke det nå. Den enkle handlingen med å betale renter betyr at prisen du betaler for å gjøre kjøpet er større enn salgsprisen på varen. Du gir bort enda mer av dine hardt opptjente penger for å eie det elementet enn produsenten trodde at varen var verdt. For eksempel, hvis du kjøper en bil for $ 25 000 med et lån på 7% rente i fem år, til slutt, vil du betale nesten $ 30 000 for bilen. Når du har en faktor i avskrivninger, er du igjen med en veldig billig bil som koster deg tusenvis mer enn den burde ha.

4. Hvis du er i gjeld, slutte å bruke penger.
Noen ganger, for eksempel når du kjøper et hjem, er kostnaden for varen så stor at du rett og slett ikke har råd til å betale kontant. Dette burde være unntaket i stedet for regelen. Når det ikke kan unngås, må du lukke vesken og slutte å bruke. Å komme deg videre det gjeld hjelper ikke din økonomiske situasjon. Å gjøre et realistisk budsjett i dette tilfellet er nøkkelen til suksess. Når du vet hvor mye du faktisk bruker på daglige turer til matbutikk og kaffebar, kan du finne rom for å redusere kostnadene realistisk. (Fortsett å lese om fordelene med budsjetter i Seks måneder til et bedre budsjett og The Beauty of Budgeting .)

5. Ikke stol på noen andre for å redde deg. I tider med økonomisk usikkerhet tror folk ofte at regjeringen vil kunne hjelpe dem, men dessverre er dette ofte den tiden da regjeringen har minst penger og frihet til å hjelpe sine egne borgere. I de fleste tilfeller vil regjeringen ikke spare deg, så du må spare deg selv.

Når økonomien er i nedgang, kan du ikke bare se på hva du bruker, du må også se på hvor pengene kommer fra. Din arbeidsgiver står overfor de samme vanskelighetene du er: prøver å foreta regningsbetalinger, balanserer kapitalstrømmen, mens salgene senkes. Akkurat som deg, vil din arbeidsgiver se etter å redusere kostnadene, noe som kan være i form av oppsigelser. Du kan være i store problemer hvis du ikke har planlagt denne muligheten.

Planen her er å begynne å lagre nå for den regntunge dagen, og forberede et nødfond for deg selv. Hvis det er for sent å begynne å spare og du allerede trenger pengene, vil mange finansinstitusjoner la deg utsette en betaling eller to hvis du viser at du har en smart økonomisk plan som til slutt trekker gjennom. (Fortsett å lese om beredskapsfond, se Bygg deg selv et nødfond og Bor du for nært til kant? )

Når folk ikke bruker
Men vente! Hvis vi alle henger på pengene våre i stedet for å mate økonomien, hva skjer? Blir aksjekursene dunklet? Vil økonomisk vekst slipes? Vil vi alle være fattige? Nei. For et ekte verdens eksempel på dette, la oss ta en titt på Japan, hvor det er vanlig å spare mer enn å konsumere i folks historie.
Mens du er nettolåner, er et konsept som Vesten forlot noen gang etter andre verdenskrig, fortsatte det å bli praktisert i Japan. I midten av 1970-tallet rapporterer Reuters at japanske forbrukere lagret rundt 20% av deres disponible inntekter. Under Japans økonomiske nedgang i 1990-tallet falt Nikkei 225 fra en topp på 39 000 i 1989 til 16 000 i 1992. Bruttonasjonalproduktveksten var i gjennomsnitt mindre enn 1% per år, men personlige besparelser forblir i to siffer. Selv om arbeidsledigheten økte fra mindre enn 2,5 prosent i 1990 til bare under 5 prosent i 2000, med gjennomsnittlig 3 prosent prosent ifølge U. S. Department of Labor, var det fortsatt lavere enn prisen i de fleste industrialiserte land.Nettoresultatet? Japan forblir et sunt, levende, velstående land med et dårligere børsmarked. Hvis du har besparelser og en smart finansplan, vil et svakt marked ikke ødelegge deg.

Live nå som du står overfor tøffe tider
Disse fem strategiene fungerer like bra når tider er gode, så det er ikke nødvendig å vente til du har problemer med å begynne å ta gode beslutninger. Din livsstil vil bli preget av ting du faktisk har råd til, for eksempel et hus som ikke vil bli tatt tilbake, en bil som kanskje ikke imponerer naboene, men vil fortsatt få deg til å jobbe og tilbake, og lenge, avslappende netter gratis fra økonomiske bekymringer. Det kan ikke være den eventyrlige livsstilen til de rike og berømte som bedriftsmarkedsførere har prøvd å selge deg, men i det minste trenger du ikke å bekymre deg for hvordan du holder opp på betalinger for en livsstil du ikke har råd til.

Hvis du fremdeles sliter med hvordan du gjør budsjettering og kredittarbeid for deg, kan du sjekke ut spesialfunksjonene våre Budgeting 101 og Debt Management.