Kredittresultatet ditt er en langsiktig oversikt over din bruk av kreditt. De fleste kredittproblemer, for eksempel sen betaling eller manglende betaling av gjeld, må fjernes etter sju år, men noen typer konkurs forblir på kredittrapporten din i 10 år. Studentlån kan være der enda lenger; Noen kan holde seg til de blir betalt i sin helhet eller tilgitt.

Tiden det tar å løse et problem vil avhenge av hva som påvirker kredittpoengene dine negativt. Hvis kredittinformasjon eid av noen andre skader poengsummen din, kan for eksempel fjerning av denne informasjonen resultere i nesten øyeblikkelig reparasjon når du får feilen korrigert. Men du bør ikke forvente en rask oppløsning; for de fleste som ønsker å fikse sin kreditt score, er det ikke så enkelt. Her er fem trinn for å forbedre poengsummen din.

en. Få fakta

Ditt første skritt i å forsøke å fikse kreditt score krever at du får fakta. Du kan gjøre det ved å bestille en gratis kredittrapport fra alle tre kredittbyråene: Experian, TransUnion og Equifax. Du er begrenset til en gratis rapport hvert år fra hvert byrå, som du kan bestille på AnnualCreditReport. com. Men det er en god ide å bestille dem gjennom hele året. Bestilling av en rapport umiddelbart og deretter en på fire måneder og den tredje i åtte måneder vil tillate deg å bestille en rapport hver fjerde måned gratis.

Hvis dette er første gang du ser på rapportene dine, kan du bestille en gratis fra Experian ved hjelp av koblingen ovenfor og deretter få gratis TransUnion- og Equifax-rapporter ved å registrere deg på CreditKarma. com. Medlemskap på dette nettstedet er gratis, og det er også rapportene; Det er ikke noen form for månedlig avgift (se Hvorfor Credit Karma er gratis og hvordan det tjener penger ). Du vil definitivt se på alle tre rapportene så raskt som mulig for å være sikker på at de er nøyaktige. (For å finne ut hva en kredittrapport vil fortelle deg, les Hva skjer i en konsumentkredittrapport? )

2. Tvistfeil

Det kan hende du finner feil på rapporten din, for eksempel at betalingen er forsinket når du ikke var sen, eller at et kredittkort vises som ditt, som ikke er ditt. Feil som disse kan trekke ned kredittpoengene dine. Det er flere viktige ting å se på som vil hjelpe deg med å identifisere problemene:

• Personlig informasjon - Kontroller at navnene og adressene som er rapportert, samsvarer med din personlige historie. Noen ganger blir kredittrapporter fra personer med samme eller lignende navn kombinert feil Å ha rapporten knyttet til den som har dårlig kreditt, kan redusere poengsummen din. For å rette en feil må du dokumentere hva som er galt og sende et brev til kredittbyråene. Dette kan være en rask løsning hvis all negativ informasjon tilhører noen annen enn deg, men det kan ta litt tid å bevise det.

• Kontoinformasjon - Kontroller nøye alle kontoene som er oppført og kontroller at de faktisk er kontoer du har åpnet.Hvis du finner en konto i ditt navn som du ikke åpnet, ta kontakt med kredittforetakene, forklare bedrageri og be om at et svindelvarsel settes på kontoen din. Ta kontakt med firmaet for kortutstedelse for å finne ut mer informasjon om kontoen. Det faktum at det er på rapporten betyr at det er sannsynlig at noen brukte ditt personnummer ved å åpne den kontoen. Vær også sikker på at balanseinformasjonen og betalingsloggen for hver konto er nøyaktig. Hvis noen informasjon er unøyaktig, må du ha bevis på riktig informasjon, og du må starte en tvist med kredittbureauet for å be om at feil informasjon blir korrigert. For mer detaljert råd om dette, se Slik bestrider du feil på kredittrapporten din .

• Samlinger - Hvis det er samlinger på kredittrapporten din, må du kontrollere at det ikke er flere rapporter om de samme ubetalte regningene. Samlingskontoer kjøpes og selges, slik at samme informasjon kan rapporteres av mer enn ett byrå, noe som vil gjøre kreditthistorikken ser verre ut enn den er. Tvist informasjonen og send dokumentasjon for å bevise at gjelden er oppført mer enn en gang.

• Offentlige poster - Negativ informasjon fra offentlige dokumenter kan omfatte konkurser, sivile dommer eller foreclosures. Konkurs kan være på rapporten i syv til ti år, men alle andre offentlige poster må fjernes etter syv år. Hvis offentlig post på rapporten din er eldre enn det er tillatt, bestride informasjonen med kredittbureauet og send dokumentasjon for å bevise at gjelden er for gammel og ikke lenger skal være på rapporten.

3. Forhandle med kreditorer

Hvis du har en forfalt konto og har kontanter til å betale den, kan du prøve å forhandle med kreditoren ved å tilby å betale balansen i sin helhet hvis den fjerner informasjonen fra kredittrapporten din. Hvis ikke, prøv å få selskapet til å gjøre gjelden "betalt som avtalt. "Å få den negative informasjonen helt ut av rapporten er best, men en kreditor kan ikke være villig til å gjøre det. Sørg for at du får en avtale skriftlig før du foretar betalingen.

Hvis kontoen din viser manglende betalinger i et par måneder, men du kan bevise at problemet var forårsaket av en trussel, kan du kanskje spørre kreditoren om en "goodwilljustering". "Hvis du ble skadet og på sykehuset eller rehabilitering i et par måneder, kan du for eksempel ikke ha fått pengene (eller vært fysisk sunne nok) til å betale regningen. Skriv til kreditoren din, forklare vanskelighetsgraden og gi bevis. Spør om selskapet vil vurdere en goodwilljustering som sletter sen betalingsloggen på kredittrapporten din. Betalingene dine må være oppdaterte for å lykkes i å få denne tilpasningen.

4. Få dine grenser under kontroll

Sjekk kredittrapporter for å være sikker på at de nøyaktig reflekterer kredittgrensene dine. Deretter legger du opp alle kredittgrenser i en kolonne og all utestående gjeld i en annen. For eksempel kan du ha $ 10 000 totalt kredittgrenser og $ 4 000 i total gjeld, noe som vil bety at du bruker 40% ($ 4 000 / $ 10 000) av dine tilgjengelige kredittgrenser.

"Det er best å holde din gjeldsgrad på 30% eller lavere - jo lavere jo bedre," sier Anthony Sprauve, tidligere direktør for PR for FICO, en av de viktigste kredittvurderingsselskapene.

Du kan gjøre at kredittutnyttelsen ser bedre ut enn ved å foreta betalinger like før utsagnet ditt sendes, i stedet for å vente til det går ut. De fleste kredittkortselskaper rapporterer balansen din samtidig som de sender en erklæring, og balansen som rapporteres til kredittbyråene, er utsagnsbalansen. Hvis for eksempel utsagnet ditt går ut på den femtende i måneden, så lenge du har penger på hånden, betaler du regningen tidlig slik at pengene kommer fram før utsagnet sendes ut - la oss si den trettende i måneden . På den måten blir din utestående kredittbalanse rapportert på utsagnet og til kredittbyråene lavere.

Selv om du betaler dine regninger til rett tid, i sin helhet, hver måned, vil kredittbyrået kun se utsagnsbalansen, noe som kan gjøre at det ser ut til at du har mer gjeld enn du er.

5. Eliminere dine lave saldi

En faktor som påvirker kredittpoengene dine er antall kredittkort du har med åpne saldoer. Å ha mange små saldoer reduserer poengsummen din. Så hvis du har VISA, MasterCard og American Express-kort som du alternerer med hver måned, kan du ende opp med tre kort som alle har lave balanser - kanskje under $ 100.

"Løsningen for å forbedre kredittpoengsummen er å samle alle de kredittkortene du har små saldoer på og betale dem av," sier John Ulzheimer of Credit Sesame og tidligere kredittekspert for FICO og Equifax. Deretter konsoliderer du hvordan du bruker dem.

The Bottom Line

Du kan løse kredittpoengene dine selv gratis. Det krever litt legwork og muligens omtanke hvordan du bruker kredittkortene dine, men at høyere kredittpoeng vil hjelpe deg med å få bedre interessetilbud og redusere kredittkostnaden. For en veiledning om styring av både kreditt og gjeld, se Kreditt og gjeldsforvaltning .