For de fleste amerikanere som åpner en sparekonto, er det første skrittet i å ta kontroll over deres personlige økonomi. Og mens en sparekonto kan være en viktig og sikker måte å holde penger tilgjengelig, vil en standard sparekonto tjene en liten mengde interesse, og når fakturering i inflasjon kan faktisk tape penger for innskytere over tid.

Mange avkastningskontoer med høy avkastning eller høy rente gir samme dekning fra Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) som banker og banker (eller National Credit Union Administration (NCUA) -forsikring for statlig befrakte kredittforeninger) og betaler en betydelig høyere rente. Med andre ord vil de hjelpe deg med å nå dine mål raskere. Les videre for å lære mer om disse typer kontoer og hvordan du velger en. (For mer om denne forsikringen, se Er bankinnskuddene dine forsikret? og Bankfeil: Vil dine eiendeler bli beskyttet? )

Avkastningskjøp Høyavkastningskontoer er innskuddskonto som er tilgjengelige via en nettbank eller mursteinbanker som betaler en høyere rente (eller et årlig prosentvis avkastning) enn en tradisjonell innskuddsparonto. (Hvis du vil vite mer om APYs lese, APR vs APY: Hvordan forskjellen påvirker deg .)

Hvis banken du åpner kontoen med er en FDIC-forsikret bank, er dine midler forsikret av den føderale regjeringen for inntil $ 250 000. Hvis du åpner en konto gjennom en kredittforening som er forsikret av NCUA, er pengene dine sikret opp til $ 250 000 gjennom National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF). Du kan finne en liste over NCUA-forsikrede kredittforeninger via NCUAs nettside og en liste over FDIC-forsikrede banker via FDICs nettsted.

Tallrike finansinstitusjoner tilbyr høyavkastningsregnskap. Begynn med å spørre ansatte i bankkontoret din for å se om den tilbyr en slik konto eller hvis det, basert på bankhistorikken og statusen for dagens konto, kan gi en høyere rente for din nåværende sparekonto. Hvis ingen av dem er tilgjengelige, kan du vurdere å spørre hos andre bankkontorer i ditt område. Flere nettbanker tilbyr også avkastningskontoer med høy avkastning. Se Velg å slå banken .

Hva skal du se etter
Når du vurderer avkastningskontoer med høy avkastning, må du sørge for å samle informasjon om kritiske aspekter av kontoen. Noen viktige spørsmål og problemområder er:

• Påkrevd Innledende innskudd: Hvor mye penger må du sette inn for å åpne kontoen?
• Betalt rente (APY): Hvor mye interesse vil du tjene på innskuddene dine, og hvor lenge vil renten vare? Er det en "innledende" rate som endres på et bestemt tidspunkt, eller er det den faste prisen?
• Forbindelsesmetode: Hvordan er interessen sammensatt og beregnet på dine besparelser?Det finnes flere sammensetningsmetoder, inkludert daglig, månedlig, kvartalsvis, halvårlig og årlig. (For ytterligere lesing, se Forstå tidens verdi av penger .)
• Minimumsbalanse påkrevd: Hvor mye penger skal du ha på kontoen for å oppnå den annonserte renten?
• Lenker til andre bank- og / eller meglerkontoer: Tillater kontoen at du lager koblinger mellom pengene dine i denne kontoen og andre bank- eller meglerkontoer, slik at du enkelt kan overføre penger inn og ut av kontoen?
• Søknad / Konto Oppsett og vedlikeholdsgebyr: Hvor mye koster banken eller kredittunionen deg å søke om og / eller sette opp den nye kontoen? Er det en pågående månedlig, kvartalsvis eller årlig avgift for å beholde konto privilegier?
• Påkrevd tilleggskonto: Krever banken at du åpner eller holder en ekstra konto, for eksempel en sjekkkonto, for å åpne sparekontoen eller å få tilgang til / trekke penger fra kontoen? For eksempel kan HSBC Directs online sparekonto sette inn og tjene renter på lagrede midler, men for å ta ut penger fra kontoen må du åpne en egen "Online Payment" -konto.
• Antall transaksjoner tillatt. Er det en grense på antall ganger du kan trekke ut eller overføre penger ut av kontoen hver måned?
• Håndtering Innskudd. Dette er spesielt viktig å vite om du åpner en konto hos en nettbank. Hvordan vil du kunne gjøre innskudd til kontoen - via post, wire, bankoverføring eller kan du bruke en bankers minibanker? Kan du få lønnsslippet ditt direkte deponert fra arbeidsgiverens konto?
• Få tilgang til fond: Hvilke alternativer er tilgjengelige for å trekke tilbake penger? Kan du skrive sjekker mot kontoen? Overfør midler elektronisk? Bruk en minibank og i så fall gjennom hvilket minibank og til hvilken pris?

Fakturering av en avkastningskonto med høy avkastning i porteføljen din
En avkastningskonto med høy avkastning bør bare være en del av den samlede finansielle porteføljen. Vurder hvordan du best kan bruke kontoen til å komplettere dine andre sparings- og investeringsstrategier. For eksempel bestemme hvor mye penger du vil beholde likvide gjennom en avkastningskonto med høy avkastning - er det et fast dollarbeløp (dvs. $ 2, 500, $ 5, 000 eller $ 10 000) eller nok penger til å dekke et bestemt beløp ( dvs. tre-seks måneders utgifter i nødstilfeller)?

Neste, bestem hva du skal gjøre når du når den økonomiske grensen. Hva er ditt neste beste alternativ? Vil du flytte penger ut av kontoen og inn i en annen rentebærende konto eller investeringsinstrument (for eksempel et pengemarkedsfond, et depositumsertifikat eller en fond for gjensidig gjeld eller obligasjon)? (For detaljer om disse investeringene, les Pengemarked: Innskuddsbevis og Money Market vs Savings Accounts .)

På samme tid bør du vurdere hvordan du kan bruke kontoen din å holde penger (og tjene renter) mens du foretar investeringstransaksjoner og avgjørelser. For eksempel gir enkelte avkastningskontoer med høy avkastning deg mulighet til å rulle oppdragsgiveren og renter opptjent på en CD utstedt av samme institusjon på CDens modenhet til kontoen din uten straff.

Konklusjon Avkastningskontoer med høy avkastning representerer ofte en trygg, forsikret måte for enkeltpersoner og familier å tjene mer interesse enn mulig med en standard sparekonto. Vurder å åpne en konto som gir deg fleksibilitet og økonomiske krav du trenger for å slå inflasjonen og holde besparelsene dine trygge.