Helsebesparelser (HSAs) er et verdifullt verktøy for å spare penger mot helsetjenester. Fordi bidrag til dem er fradragsberettiget, kommer de med en innebygd fordel. Vanligvis må du være innskrevet i en høyverdig helseforsikringsplan (HDHP) for å delta i en HSA, men begynner i 2017 din evne til å utnytte fordelene sine kan være begrenset. Hvis du stole på en helse sparekonto for å hjelpe med medisinske kostnader, her er det du trenger å vite. (For mer, se hvordan HSAs fungerer.)

Grunnleggende om helse sparekontoer

En helse sparekonto er en skattefordelte plan, og det er derfor opp til Internal Revenue Service (IRS) å fastslå retningslinjene for hvordan man arbeider. Uncle Sam bestemmer spesielt hvor mye du kan bidra hvert år og hva de øvre og nedre grensene er for det du forventes å betale for lomme. I likhet med trygdeordninger, er disse grensene gjenstand for årlig indeksering for inflasjon.

Det høres enkelt nok, men planene må følge reglene nøye for å bli vurdert som HSA-kvalifisert. Hvis en helseplan setter grensen for lavt eller for høyt, gjør det ikke kutt i øynene til IRS. Planen må også tå linjen når det gjelder grenser for egenandel og være spesifikk om hva du kan bruke HSA-midlene til.

Hva er satt til å endre i 2017

I mars offentliggjorde HHS endelige regler i Federal Register som beskriver nye krav til helseplaner som tilbys gjennom statens utvekslinger. Den nye regelen fokuserer delvis på standardisering av ytelsesdesign for bronse-, sølv- og gullplaner. Fra 2017 vil standardiserte planer være tilgjengelige i helsesektoren. gov utveksling. (For mer, se Velg blant bronse, sølv, gull og platina helseplaner .)

Selv om standardisering er ment å forenkle prosessen med å velge en helseplan for forbrukerne, er det en fangst: I henhold til de nye reglene vil standardiserte planer gjelde deduksible og utenom lommebegrensninger som er utenfor Hva er akseptabelt for en HSA-kvalifisert plan. HHS krever også planer om å dekke et bredere spekter av tjenester utover de forebyggende tjenestene som vanligvis er knyttet til en HSA.

I 2017 øker maksimumsgrensen for enkeltpersoner til $ 7, 150, og det går opp til $ 14, 300 for familiedekning. Maksimalt ubegrenset grense for at en plan skal være HSA-kvalifisert, er imidlertid satt til henholdsvis $ 6, 550 og $ 13, 100. Dette innebærer at planene vil ha en vanskeligere tid som oppfyller retningslinjene for HSA-godkjenning. Effektivt, forbrukere som handler for helseforsikring gjennom utvekslingene i 2017, kan se at deres HSA-alternativer krymper eller forsvinner helt.

Finne alternative måter å spare på

En helse sparekonto er tiltalende fordi du ikke trenger å bruke penger på en bestemt dato. så lenge du kan bli frisk, kan du tillate bidragene dine til å vokse til du er klar til å trekke tilbake. Hvis HSAs skulle gå bort, må du imidlertid se andre steder for besparelsesalternativer. En helseavgiftskonto (HRA) og en fleksibel utgifterskonto (FSA) er to måter å vurdere.

En helsefradragskonto, også kalt en helsefradragsordning, er en skattefordelte plan som er knyttet til høytrekkbare helseforsikringsplaner. Din arbeidsgiver legger inn en viss sum penger i kontoen for deg hvert år, som du kan bruke til å betale for medisinske utgifter. Du får ikke bidra med noe, men bidragene som er gjort på dine vegne er skattefrie. (For mer, se Hvordan HRAs Work .)

En fleksibel utgiftskonto, derimot, tillater deg å bidra direkte til planen, opp til den årlige grensen. Du betaler ikke noen skatter på det du legger inn, og du kan bruke kontanter til å betale for ting som co-pay, deductibles, reseptbelagte legemidler og medisinsk utstyr. Den største forskjellen i forhold til en HSA er at en FSA er en bruk-det-eller-miste-det-planen. Med andre ord kan du ikke rulle over ubrukte bidrag fra år til år. (For mer, se HSA vs FSA: Naviger alfabetssuppe .)

Bunnlinjen

Hvis du for tiden lagrer i et HSA eller planlegger å melde deg på en i 2017, er nå tiden til å vurdere dine forsikringsalternativer. Å få dekket gjennom arbeidsgiveren din, kan tillate deg å beholde HSA, men du må knuse tallene for å sikre at det er et kostnadseffektivt alternativ til å registrere deg gjennom markedet. Avhengig av situasjonen din, kan det skattesubsidiet du får for å kjøpe forsikringen din via en bytte, være mer verdifull enn skattebesparelsen som en HSA vil tilby.