For de fleste pensjonssparere er deres 401 (k) plan deres hovedpensjonsbesparende kjøretøy. For 2016 er bidragsgrensene 18 000 dollar, og for de som vil være 50 eller over, vil det være 24 000 dollar per år. Det sparer mye for å bevise en komfortabel pensjon for mange. Men hva om du har bidratt maksimalt til 401 (k), men vil fortsatt spare ekstra beløp for pensjonering? Her er noen alternativer utover 401 (k).

IRAer

Alle er kvalifisert til å bidra med $ 5 500 til en IRA (så lenge arbeidsinntektene deres er minst like mye) i 2015 og 2016. De 50 eller over kan legge til en annen $ 1 , 000 også. Enkelte IRA-opsjoner har imidlertid inntektsbegrensninger. Fradrag av et tradisjonelt IRA-bidrag er underlagt inntektslofter hvis du arbeider og dekkes av en pensjonsplan på jobben. I dette tilfellet for enkelt skattebetalere starter fradragsavviklingen ved endret justert bruttoinntekt (MAGI) på $ 61 000 og går helt bort med en MAGI på over $ 71 000 for 2015. (For mer se: 401 (k) Bidragsgrenser i 2016 .)

For de som er gift og arkiverer i fellesskap, starter utfasningen på $ 98 000 og går bort for et MAGI over $ 118 000. For de som er single eller gift innlevering i fellesskap, som ikke er dekket av en arbeidsplan pensjonsplan og med en ektefelle som heller ikke er dekket av en arbeidsplass pensjonsplan er det ingen inntektsrammer på deres evne til å trekke sitt bidrag til en tradisjonell IRA konto. For de som er gift innlevering i fellesskap som ikke er dekket av en arbeidsplass pensjonsplan med en ektefelle som er dekket av en arbeidsplass pensjonsplan, er det en inntektsfase som starter ved MAGI på $ 183 000 og går bort med en MAGI over $ 193 , 000. For 2016 er inntektsbegrensningene og utfasningene de samme med unntak av en giftegistrert fellesskattyter som ikke er dekket av en arbeidsplan pensjonsplan, men hvis ektefelle er dekket av en, er utfasings utgangspunktet blitt oppdratt med $ 1 000 til $ 184 000 med øvre enden går også opp med $ 1 000 til $ 194 000.

Bidra til en Roth IRA innebærer også inntektsbegrensninger og utfasninger. For enkle skattebetalere for 2015 starter inntektsavviklingen på en MAGI på $ 116 000 og går bort for inntekter på over $ 131 000. For giftige skattebetalere arkiverer i fellesskap, starter utfasningen på et MAGI på $ 183 000 og slutter helt over en MAGI på $ 193 000. For både single og gift skattebetalere arkivert i fellesskap, gikk utfasningsgrenser og -grenser opp med $ 1 000 på både lavere og øvre inntektsnivåer for 2016. (For mer se: Hvorfor Noen rådgivere er søte å konvertere Roth IRAs .)

Spousal IRA er et kjøretøy for en ikke-fungerende ektefelle å gjøre et fradragsberettiget bidrag til en IRA-konto.Deres bidrag er begrenset bare i den utstrekning at deres arbeidspartner har tjent inntekt hvis mindre enn $ 5, 500 (eller $ 6, 500 hvis 50 eller over).

For de som ikke kvalifiserer helt eller delvis for å gjøre deres tradisjonelle IRA-bidrag på grunnlag av skatt før skatt, kan de fortsatt gjøre et ikke-fradragsberettiget IRA-bidrag opp til innskuddsgrensene. Investeringene deres vil fortsatt vokse på utsatt skatt. Ved tilbaketrekking må de holde rede på deres ikke-fradragsberettigede bidrag.

HSA-kontoer

Helse sparekontoer eller HSAer er tilgjengelige for de med en høyt fradragsberettiget helseforsikringsplan, enten via arbeidsgiver eller en kjøpt selvstendig. Bidrag er foretatt før skatt og, hvis det brukes til kvalifiserte medisinske utgifter, er uttak fra kontoen skattefri. I tillegg trenger penger ikke å bli trukket ut ved slutten av hvert år, slik at det kan fungere som en annen pensjonsordning. Dette er en fin måte å spare på for helsetjenester i pensjon. Bidragsgrensene for 2016 er $ 3, 350 for en person og $ 6, 750 for en familie. Innhentningsbidragene for de som er 55 til enhver tid i løpet av året, er ytterligere $ 1 000. (For mer se: Fordeler og ulemper med en helse sparekonto .)

Skattepliktige investeringer

Skattepliktig investering er en levedyktig måte å akkumulere pensjonsbesparelser på. Mens utbytte og kapitalgevinster er skattepliktige, blir langsiktige kapitalgevinster (for investeringer holdt minst et år) skattepliktig til fortrinnsrett. For de som har maxed ut sine 401 (k) bør de være kjent med eiendelstedet, hvilke investeringer som holdes i skattepliktig versus skattefordelte kontoer.

Variable Annuities

Annuities blir ofte dårlig, og det er ærlig at mange livrentekontrakter fortjener det. Imidlertid kan en variabel livrente gi et annet kjøretøy for å tillate etterskuddsbidrag å vokse på skattefordel. Variable livrenter har generelt underkonti som ligner på fond. Nedover veien kan kontraktsinnehaveren annuitere kontrakten eller innløse den helt eller delvis. Gevinstene er beskattet som ordinær inntekt, og alt for mange kontrakter har tunge gebyrer og overgivelseskostnader, slik at alle som vurderer en variabel livrente, bør gjøre leksene sine før du skriver en sjekk. (For mer, se: 3 Variable Annuities to Consider .)

The Bottom Line

For mange pensjonssparere er deres 401 (k) deres største pensjonsbesparende kjøretøy. For de som har maksimert sine bidrag, er det andre veier for deres pensjonsbesparelser, og de bør bruke en eller flere av dem basert på deres situasjon. (For mer, se: Jeg Maxed Out My 401 (k)! Nå Hva? )