Når du har ekstra penger fra din IRA etter å ha tatt en nødvendig minimumsfordeling (RMD), kan du lure på hva du skal gjøre med det. En Vanguard-rapport antyder at mens pensjonister tar RMDs som planlagt, bruker de ikke nødvendigvis pengene. Faktisk bruker 66% av de velstående husstandene mindre enn 3% av pengene de er pålagt å trekke seg fra deres IRA.

Hvis du tror at du vil få nok penger i pensjonering for å gjøre utgifter til RMDs et poeng, er det noen forslag til hvordan du legger pengene på jobb. (For mer, se tradisjonelle IRAer.)

Invester ekstra penger fra din IRA annensteds

Å sette eventuelle overskuddsmidler fra en nødvendig distribusjon til en sparekonto er et alternativ, men det er ikke sannsynlig å gi imponerende avkastning. Reinvestering av pengene er det bedre alternativet hvis du håper å fortsette å vokse ditt eget egg.

Så hvor er det beste stedet å si det? Oppkjøp av fast eiendom er ett alternativ, men å bli en utleier eller et husflipper kan ikke være det du hadde i tankene for pensjonen din. En skattepliktig investeringskonto er et annet alternativ som ikke er så tidskrevende.

Med en skattepliktig konto har du mulighet til å investere i aksjer, fond eller obligasjoner, som alle kan potensielt styrke din bunnlinje. Det viktigste du må se etter, er imidlertid muligheten for å øke skatteforpliktelsen. Når du selger investeringer i en skattepliktig konto med fortjeneste, utløser det kursgevinstskatten. Kortsiktig kapitalgevinstskatt gjelder når du selger investeringer du har holdt i mindre enn et år. Gevinster blir beskattet til din ordinære skattesats. Langsiktig kapitalgevinst skatt, derimot, topps ut med 15% for de fleste investorer. Enkelte høyinntektsholdte husholdninger kan se hastigheten klatre til 20%. (For mer, se Capital Gains Tax 101 .)

Hvis du skal investere ekstra penger fra en IRA til en skattepliktig konto, er det et must å administrere skatteplikt. Leter du etter investeringer som du planlegger å kjøpe og holde i lenger enn et år, er en start. Vurder dette eksempelet: La oss si at du er gift med en årlig inntekt på $ 75 000, og du investerer $ 20 000 fra en RMD i en skattepliktig konto. Hvis du skulle selge investeringen din til en verdi på $ 25 000 13 måneder senere, ville du skylde 288 dollar i kapitalgevinst skatt. Hvis du imidlertid selger før du treffer det ettårige market, vil din kapitalgevinst skatt fakturere klatre til $ 1, 038. Det er en god grunn til å evaluere strategien for å investere RMD penger nøye. (For mer, se Hva du trenger å vite om kapitalgevinster og skatter .)

Bruk inntektsskatt til din fordel

Hvis du bestemmer deg for å gå til skattepliktig rute, høsting kan ta noe av stikket ut av skatter.Skattemessig høsting innebærer å selge bort tap av eiendeler i porteføljen din og erstatte dem med forskjellige. Tanken er at tap kan brukes til å kompensere gevinster på skatte tid, slik at du ikke ender på grunn av så mye penger til onkel Sam.

En ting du må være oppmerksom på, er imidlertid å bryte vaskeregelen. Denne regelen sier at når du selger investeringer for å høste tap, kan du ikke erstatte dem med de som er "vesentlig identiske" innen 30 dager etter det første salg. Hvis du gjør det, vil ikke skattemyndighetene tillate deg å hente tapet, så det lønner seg å være oppmerksom på hva du reinvesterer i.

Valutahandel (ETF) kan være en god måte å komme seg rundt regelen, så lenge fondet du velger, sporer en annen indeks enn den du var investert i tidligere. (For mer, se En komplett guide til skattemessig høsting med ETFs .)

Få en skattefradrag når du donerer til en god årsak

Skattemessig høsting og tidsbestemt salg av dine investeringer nøye kan trimme skatteregningen, men du bør ikke regne med at den blir eliminert helt. Å bruke noen av dine nødvendige distribusjonsmidler til å gjøre en veldedig donasjon, kan også fungere som en fordel for å redusere skatteforpliktelsen.

I henhold til gjeldende IRS-regler regnes ikke kvalifiserte veldedige donasjoner med midler fra en RMD mot skatteinntektene dine. Du kan bidra opp til $ 100 000 per år, per skattyter, uten å pådra seg skatt på pengene. Den veldedige organisasjonen må oppfylle IRS berettigelsesregler, og RMD-sjekken må utarbeides til veldedighet, ikke til personen som eier IRA. Hvis du får en sjekk utført til deg selv og deretter bestemmer deg for å donere den til veldedighet, vil du ikke få samme skattefordel.

Bunnlinjen

Å finne deg selv med gjenværende penger fra en IRA er et godt problem å ha, men bare hvis du bruker det med omhu. Heldigvis finner man måter å reinvestere pengene mens man holder skattemannen i sjakk, men er vanskelig. Investering strategisk i en skattepliktig konto, kan donere noen av midlene til veldedighet og utnytte kapitaltap, alle sammen for å hjelpe deg med å få mest mulig kjørelengde ut av ekstra deig.