Den amerikanske regjeringen opprettet forbrukerfinansieringsbyrået (CFPB) i 2010 i henhold til Dodd-Frank-loven som en del av sitt svar på 2008-finanskrisen. Dette nye utøvende byrået (herskolen til da Harvard juristprofessor, nå senator, Elizabeth Warren) er et uavhengig byrå innen Federal Reserve System. Det tok over ulike funksjoner som tidligere ble utført av syv forskjellige byråer.

Målet er å hjelpe forbrukerne å unngå og kjempe tilbake mot urettferdig, villedende eller fornærmende økonomisk praksis. Hvis du vil vite mer om hva dette byrået gjør, og hvordan det prøver å beskytte amerikanske forbrukere, les videre. (For bakgrunn på Dodd-Frank, se The Wall Street Reform Act: Hva du trenger å vite .)

Hvorfor opprette et forbruker finansielt beskyttelsesbyrå?

Ifølge CFPB, har så mange forskjellige etater som håndterer forbrukerens økonomiske beskyttelse før 2008 bidratt til finanskrisen. CFPB er ment å danne grunnlag for et mer effektivt system for oppretting og håndheving av forbrukerens økonomiske beskyttelseslover. Byrået overvåker også finansielle tjenesteleverandører, som boliglån långivere, lønningslån långivere, gjeldssamlere, kredittrapporteringsbyråer og private studentlånsselskaper som den føderale regjeringen ikke hadde tilsyn med tidligere. Håpet er at føderalt tilsyn med disse enhetene bedre beskytter forbrukerne. CFPB har også tilsyn med store banker, banker og kredittforeninger.

Hvordan Bureauet er organisert og finansiert

Richard Cordray har ledet CFPB siden etableringen. Han ble den nye byråets leder etter en kontroversiell utsparing av president Obama. Senatet bekreftet sin stilling i juli 2013. Hans bakgrunn ligger i forbrukervern i Ohio, hvor han fungerte som advokat-general og kasserer. Han har også en bakgrunn i loven.

Under Cordray er 38 flere ledere og assisterende styremedlemmer som utgjør en del av byråets totalt 1, 623 heltidsansatte i 2016. Byråets budsjett var 524 dollar. 4 millioner for FY 2015 og vil bli $ 605. 9 millioner for FY 2016 og $ 636. 1 million for FY 2017. Pengene kommer fra Federal Reserve System og fordeles som følger for FY 2016 blant byråets fire mål:

1. $ 279. 4 millioner (46%) for å hindre økonomisk skade for forbrukerne og fremme økonomiske fordeler for dem
2. $ 131. 6 millioner (22%) for å finansiere forbrukere
3. $ 56. 3 millioner (9%) for å bruke data om forbrukernes finansielle markeder og atferd for å informere forbrukere og beslutningstakere
4. $ 138. 6 millioner (23%) for å maksimere CFPBs innvirkning

Hva gjør CFPB, nøyaktig?

CFPB sier det "hjelper forbrukerfinansieringsmarkedene å arbeide ved å gjøre regler mer effektive, gjennom konsekvent og rettferdig håndheving av disse reglene, og ved å gi forbrukere større kontroll over deres økonomiske liv."Dens mål er å bidra til å informere forbrukerne slik at de kan beskytte seg selv; å holde øye med finansinstitusjoner og håndheve lovene de må følge og å samle og analysere informasjon om finansielle tjenesteytere, finansmarkeder og forbrukeres økonomiske oppførsel. Det skal hjelpe forbrukerne til å ta fullt informerte økonomiske beslutninger som er i deres beste.

Forbrukeropplæring Publikasjoner

CFPB produserer publikasjoner for å informere forbrukerne om vanlige og potensielt forvirrende økonomiske problemer. For eksempel forklarer "Pensjonskompensasjonsutbetalinger og pensjonssikkerhet" forskjellen mellom tradisjonelle pensjonsutbetalinger, som fordeles månedlig for en levetid, og engangsbeløp, som fordeles på en gang oppe. Det forteller forbrukerne om risikoen for å akseptere en engangsbeløp, og når ett alternativ kan gi mer mening enn en annen. Det står at hvis du er i god helse og forventer å leve lenge, kan månedlige pensjonsutbetalinger være din beste innsats, mens hvis du har dårlig helse, kan en engangsbeløp gi mer mening. Det snakker om hvilke beskyttelser som er tilgjengelige for pensjonen under hvert scenario, hva skattemessige konsekvenser er for hvert alternativ og hvordan du lærer mer om dine valg.

CFPB-publikasjoner bruker vanlig språk som gjennomsnittlige forbrukere skal kunne forstå selv om de ikke har noen økonomisk kompetanse.

Håndtering av forbrukerklager

Hvis du har alvorlig klage om et finansielt produkt eller en tjeneste, kan du rapportere den til CFPB hvis du mener at regjeringen burde være oppmerksom på problemet eller trenger hjelp for å få det løst. I regnskapsåret 2015 håndterte byrået mer enn 265 000 klager. (Les Når, hvorfor og hvordan klage på CFPB .)

Hva gjør CFPB med disse klagerne? Den videresender dem til firmaet du har hatt et problem med, og prøver å få svar. Selskapet skal rapportere tilbake til CFPB om de trinnene det tar med hensyn til klagen din. Byrået publiserer deretter grunnleggende informasjon om klagen din til den offentlige forbrukerklagerdatabasen. Med din tillatelse vil den også publisere din beskrivelse av klagen. Ingen av dine personlige opplysninger blir publisert i databasen. Du kan også gi tilbakemeldinger fra CFPB om selskapets svar på klagen din. CFPB bruker klageinformasjonen den mottar for å overvåke finansielle tjenestefirmaer, håndheve lover og forbedre regelverket.

Når CFPB finner ut at et selskap har overtrådt en forbruker finanslov, kan det kreve at det utbetales en straffe. Pengene den samler går for å kompensere for forbrytte forbrukere og for å fremme byråets forbrukerutdanning. I 2016 føy penger fra sivile straffer til en annen $ 324. 5 millioner til byråets $ 605. 9 millioner budsjett.

Byrået holder også øye med finansiell diskriminering og nye finansielle risikoer.

Viktige resultater og nyere prosjekter

Du har kanskje kommet over noen av CFPBs arbeid når du arbeider med et finansielt produkt eller en tjeneste.

• Den informasjonen som kjenne til deg skyldes, må du få vite når du søker om et boliglån, studentlån eller kredittkort, nøye utarbeidet av CFPB, og å gi forbrukerne viktige fakta om lånets kostnader, risiko og fordeler før de tar en låneavgjørelse.
• CFPB gikk etter nasjonens største ikke-banklåntjener, Ocwen Financial Corp., etter at det var lurt å bedra forbrukerne. Det gjorde Ocwen gi økonomisk lettelse til undervannsoperasjoner og utelukket låntakere det hadde skadet. CFPB strammet også låneutlånsstandarder for alle långivere for å forsøke å hindre långivere til å gi homebuyers lån de ikke har råd til. Disse nye standardene er implementert under evnen til å tilbakebetale regelen.

CFPB har nylig jobbet for å beskytte forbrukere på lønningsdagslån og sjekke kontoer, samtidig som de øker rekkevidden på auto lån.

• I februar ble CFPB ferdig med å innføre nye regler som begrenser høyt rentedag utlån, mens de ber banker og kredittforeninger for å gjøre lave kostnader, små dollar lån tilgjengelig for forbrukerne. Payday lån kan ha APR så høyt som nesten 400%, ifølge byrået. Noen av disse lånene kan rulles over eller tilby rentebetalinger, fangst forbrukere i en gjeldssyklus.
• Også i februar kontaktet byrået de 25 største detaljhandelsbankene om å forbedre forbrukerens tilgang til å sjekke kontoer, øke forbrukerens evne til å unngå overtrekk og unngå unøyaktig kredittrapportering som det gjelder å sjekke kontoer. Målet er å gjøre det lettere for forbrukerne å åpne en lavrisikokontokonto, og det er vanskeligere for dem å pådra seg overtrekkskostnader. CFPB prøver også å sørge for at forbrukerne ikke er urettferdig nektet en kontrollkonto på grunn av unøyaktigheter i deres kredittkonto. I tillegg produserer byrået nye materialer for å utdanne forbrukerne om hvordan de skal hjelpe seg med disse problemene.
• CFPB har også nylig inngått en avtale med Toyota Motor Credit, landets femte største bilutlåner, og krever at selskapet skal tilbakebetale opptil 21 dollar. 9 milliarder til amerikansk og asiatisk / asiatisk østers låntakere som betalte høyere priser på billån. (Disse høyere priser anses å være diskriminerende fordi de ikke var basert på lånernes kredittverdighet. CFPB fant at selskapet hadde overladet afroamerikanere med gjennomsnittlig $ 200 og asiatiske / stillehavs-østers med et gjennomsnitt på $ 100. Selskapet må endre sine utlånspolitikker for å sikre at kundene har likeverdig tilgang til kreditt. CFPB har tatt lignende tiltak mot Ally Financial Inc., Ally Bank, American Honda Finance Corp og Fifth Third Bank. Bottom Line

Avhengig av hvor politikken din ligger, kan du kanskje tro at CFPB er uunnværlig, overdreven eller et sted i mellom. Tilhengere hevder at uten det ville forbrukerne møte flere økonomiske problemer på grunn av uetisk eller ulovlig praksis i bank, boliglån, kreditt kort og utlån.Motstandere sier at det begrenser forbrukervalget, mener det vet bedre enn forbrukerne hva som er best for dem, og har for lite tilsyn og for mye kraft. Nå som du vet mer om hvorfor byrået ble opprettet og hva det gjør, kan du danne din egen mening.

For ytterligere å lese om noen av problemene som CFPB adresserer, se

De beste alternativene til Payday Loans, Hvordan unngå å være offer for Auto Loan Ripoffs og Hvordan overtrengningsgebyr fungerer - og hvordan Unngå dem .