Overføringsgebyrer kan virke uunngåelige. De 50 største detaljhandlerne tar med seg et medianavgift på 34 dollar når du bruker eller trekker ut mer penger enn det som er tilgjengelig på kontoen din. Siden 61% av bankenes inntekter fra forbrukerkontoer kommer fra overtrekk avgifter, ifølge Financial Consumption Bureau, har finansinstitusjoner ikke akkurat vært clamoring for å eliminere dem.

I fjor viste The New York Times at mange banker bruker en praksis som kalles "omordnet", der - i stedet for å behandle sjekker i den rekkefølgen de mottar - behandler de de største først. Dette gir dem mulighet til å maksimere kassekostnader.

Slik reordering kan skade deg: Du tar $ 100 ut av banken og ATM sier at du fortsatt har $ 62 igjen i kontoen din. Banken avgjør imidlertid at du faktisk overdrakte kontoen din. Hvordan kan banken gjøre dette når maskinen sa at du hadde penger? Det regulerer hvordan det behandler dine sjekker: For eksempel tar det først på kontoen din en stor leiekontroll som ankom etter uttaket ditt. Denne sjekken spiser opp din $ 62-saldo og overlater deg når din $ 100-tilbaketrekking er behandlet.

Selv om det kan være en utfordring å unngå de plutselige ekstrakostnadene i kontoutskriften, er det strategier for å holde dine hardt opptjente penger der den tilhører: i lommen.

en. Ikke ta hensyn til overtrekkstäcking

Når en bank tilbyr deg dekning av overtrekk, betyr det at du kan foreta et kjøp med ditt debetkort eller trekke fra en minibank, selv om du ikke har hele beløpet tilgjengelig på kontoen din . Det kan spare deg forlegenhet ved lunsjdisken, men du vil pådra et gebyr for overtrekking - eller løp renter hvis banken din tilbyr deg en overtrækningskreditt for å dekke avgiften til du betaler den tilbake.

En 2010 Federal Reserve regel forbød bankene automatisk å gi overtrekking dekning til sine kunder. Nå må du registrere deg for å få betalingskortkjøp eller ATM-uttak dekket av banken din, eller de vil bli avslått. Hvis du foretrekker muligheten for et avslaget debetkort over et engangsavgift, ta kontakt med banken din og velg å avskaffe overtrekksdekning på kontoen din. Men vær advart om at selv når du velger bort, vil de fleste banker tillate papirtjekker og automatiske regningsbetalinger for å gå gjennom. Du vil bli spart over hodepine av en hoppekontroll eller en ubetalt forsyningsregning, men du vil bli belastet et pesky overtrækningsgebyr på disse transaksjonene.

2. Velg en kontrollkonto med ingen overtrengningsgebyrer

Hvis du ikke vil ha det problem med å måtte melde fra overtrekksbeskyttelse, bytt til en kontrollkonto som stoler på å eliminere overtrengningsgebyr i sin helhet. Mobilapper som Simple and Moven har et brukervennlig nettbankgrensesnitt og budsjetteringsverktøy, og flere banker, inkludert Capital One og Bank of America, tilbyr avgiftsfrie kontrollalternativer.I de fleste tilfeller vil banken avslå for å dekke det forsøkte beløpet eller ATM-tilbaketrekking i stedet for å samle inn gebyr. Det er noen avganger: De fleste kontoer for kontanter som ikke er avgift, oppnås ikke, og få tilbyr muligheten til å bankere på murstein og mørtel.

3. Hold penger på en tilknyttet konto.

Mange banker tilbyr kassekredittbeskyttelse, eller muligheten til å koble kontokontoen din med en annen bankkonto slik at når du overtrer, blir betalingen dekket av dine egne midler. Du vil unngå større overtrengningsgebyr, men blir ofte belastet et overføringsgebyr ($ 10 er vanlig). Noen banker vil også la deg koble kredittkortet ditt til kontoen din for å tjene som pute for overtræk. Men hvis du går den ruten, vil du pådra deg en rentegodtgjørelse på toppen av overføringsgebyret, med mindre du betaler din kredittbalanse hver måned.

4. Konfigurer daglige kontosaldovarsler

Kunnskap er strøm når det gjelder bankkontoen din. Hvis du vet på forhånd at saldoen din er farlig lav, kan du overføre penger til kontoen din eller bare hoppe over det aktuelle impulskortkortet inntil neste lønnsslipp kommer gjennom. De fleste banker med online- eller mobilbankfunksjonalitet vil tillate deg å konfigurere en e-post- eller tekstvarsel når saldoen din faller under en terskel - for eksempel $ 200 - som du definerer. Du kan også velge å få varsel når et innskudd eller uttak stilles inn på kontoen din, slik at du vet når balansen din er i fluss. Enda bedre, velg en daglig e-post som viser din nåværende saldo. Det vil ikke beskytte deg helt mot "omarrangering", men du vil få et tydeligere bilde av hvor nøye du bør se på dine utgifter.

Bunnlinjen

Overføringsgebyr kan være en uønsket belastning på lommeboka. Bankene har blitt rapportert å få milliarder dollar per år fra kunder som overdrager kontoer og minibanker. De som minst har råd til det, blir ofte hardest rammet. Unge voksne, for eksempel, er nesten fire ganger mer sannsynlig enn folk 62 år og eldre til å ha 10 eller flere overtrinn i året. Men med litt ekstra årvåkenhet - og riktig kontrollkonto - kan du være avgiftsfri og få mest mulig ut av pengene dine.