Kredittkortselskaper jobber med å tjene penger, men de annonserer ofte incitamenter som har belønninger som penger tilbake på kredittkortkjøp. For eksempel Chase (JPM JPMJPMorgan Chase & Co98. 75-2. 01% Laget med Highstock 4. 2. 6 ) tilbyr opptil 5% kontant tilbake på sin Chase Freedom Rewards Card, som gjør Discover Card (DFS DFSDiscover Financial Services66. 44-0. 87% Laget med Highstock 4. 2. 6 ). Hvordan kan disse selskapene tilby slike tilsynelatende sjenerøse avtaler for forbrukerne og fortsatt tjene penger? (For mer, se : Kredittkortveiledning .)

Kontantbelønningsprogrammer: Fint utskrift

For det første er det viktig å lese utskriftene. De fleste kontantbelønningsprogrammer har en årlig maksimumsgrense, slik at den kan tilby 5% kontantbelønning, opp til maksimalt $ 1, 500 per år. Andre kort tilbyr kun kontanter tilbake for bestemte kategorier av kjøp, for eksempel på restauranter eller bensinstasjoner. Den fine printen til Discover-kortets nyeste cashback-bonusprogram er avslørende. Det lyder:

* Registrer deg for å tjene 5% Cashback Bonus på opptil $ 1, 500 i kombinert restaurant- og filmkjøp laget fra 4/1/15 (eller datoen du Registrer deg, hvilken som helst senere) gjennom 6/30/15 . Restaurantkjøp er de som gjøres hos selgere klassifisert som fullservice restauranter, kafeer, kafeer og fastfood steder. Filmkjøp er de som gjøres hos selgere klassifisert som kinoer, videoutleie butikker og online film billett tjenester. Innkjøp gjort ved bruk av nærfeltkommunikasjon (NFC), virtuelle lommebøker eller lignende teknologi er kanskje ikke kvalifisert. Innkjøp på lagerklubber, grossistdistributører og rabattbutikker er ikke kvalifisert. Belønninger legges til din Cashback Bonus-konto innen 2 faktureringsperioder.

Det er gjort klart at dette bonusprogrammet kun gjelder for kjøp foretatt på restauranter eller de som er tilknyttet filmer, og er avkortet til $ 1 500. Videre varer belønningsperioden bare for månedene april, mai og juni 2015. Det står også at hvis du bruker et kredittkort med NFC-teknologi eller fra en virtuell lommebok som Google Wallet (GOOG GOOGAlphabet Inc1, 033. 33+ 0. 72% Laget med Highstock 4. 2. 6 ), kan det ikke regnes med programmet. (Se også: Kredittkortbelønninger: Kontant Tilbake mot Flyselskap Miles .)

Med et kredittkortprogram med en $ 1 500 kontantgrense per år på 5%, noen utgifter over $ 30 000 ville ikke bidra til å akkumulere noen ekstra kontant tilbake belønninger. ( For mer, se: Belønner kredittkort .)

Fordi de fleste forbrukere ikke tar deg tid til å lese utskrift, kan de åpne en kredittkortkonto under inntrykk av at pengene tilbake belønningsprogrammer er mye mer sjenerøs og universell enn de egentlig er. Se også: Investering i kredittkortselskaper. Det er ikke gratis. Kontanter

Når selgere godtar betaling via kredittkort, er de pålagt å betale en prosentandel av transaksjonsbeløpet som en gebyr til kredittkortselskapet. Hvis kortholder har et deltakende kontantbelønningsprogram, utsteder kredittkortutstederen ganske enkelt del av handelsprisen med forbrukeren. Målet er å incentivisere folk til å bruke kredittkortene deres når de foretar betalinger i stedet for kontanter, noe som gir dem ingen fordeler. Jo mer en forbruker bruker et kredittkort, desto mer kjøpmannskostnader kan kredittkortselskapet tjene. (Se også:

Sammenligning av kredittkortselskaper. ) Dessuten tjener kredittkortselskaper penger ved å belaste høye renter på kreditt og utstedes for sen betaling for saldoer som overfører fra måned til måned. Jo mer en forbruker bruker sitt kredittkort, desto mer sannsynlig blir det at de vil savne en betaling eller ha en balanse som de vil skylde avgifter og renter. Ifølge Federal Reserve er gjennomsnittlig kredittkortrente 13,68% APY med nesten 900 milliarder dollar i utestående revolverende kreditt. Videre har 56% av alle forbrukere, ifølge Statistisk Hjerne, en kredittkortbalanse de siste 12 månedene, med 26% av disse beløpene økende i stedet for å bli mindre.

Kredittkort som tilbyr de mest sjenerøse lydende belønningsprogrammene, bærer ofte de høyeste avgiftene og rentene, sammenlignet med et lignende kort med et lavere belønningsprogram, eller ingen i det hele tatt.

The Bottom Line

Cash back-belønninger gir lyd, og de kan hjelpe bestemte forbrukere til å spare litt på kredittkortkjøp. Imidlertid, når du tar hensyn til begrensningene og kvalifikasjonene som er stavet ut i finboken, inkludert begrensninger på hvor mye kontanter som kan få tilbake penger, kan disse programmene ikke se like sjenerøse ut som de kan på overflaten.

Fordi disse programmene er incentiver for forbrukerne å bruke kredittkortene sine i stedet for kontanter eller debetkort, genererer de økte handelsavgifter for kredittkortselskapet og kan også føre til at noen forbrukere øker sin gjeld, noe som gir enda en inntektskilde for kredittkortselskapet. I stedet for å tømme bedriftens fortjeneste, er pengene tilbake belønninger programmer geniale markedsføringsverktøy som faktisk øker kredittkortselskapets bunnlinjer. (For mer, se:

Finn kredittkortene til toppkreditten .)