Når pensjonene blir mer sjeldne i USA, har 401 (k) planer oppstått som ryggraden for pensjonsplanlegging for amerikanske arbeidstakere. (Se Grunnleggende om en 401 (k) pensjonsplan for en oversikt.) Likevel tyder det på at de fleste arbeidstakere ikke utnytter disse skattefordelte kontoene fullt ut. Her er en titt på om - og når - det er fornuftig å sette mer av lønnen din i en 401 (k) og hva de årlige grensene er for bidragene dine.

Stopp i kampen

Bare sju av 10 personer bidrar til innskuddsplaner på jobb, ifølge Vanguard-konsernet, et fremtredende investeringsforetak. Og de som deltar, sparker vanligvis i 6% av sin lønn - medianbeløpet i Vanguard-studien.

Det er grunnen til at så mange ansatte stopper ved denne terskelen på 6% - det er poenget at mange bedrifter slutter å matche sine arbeidstakers bidrag.

Men regjeringen gir faktisk kontoinnehavere mulighet til å sparke litt mer enn det. I 2015 gir Internal Revenue Service (IRS) mulighet til å utgjøre opptil $ 18 000 i valgfrie utsettelser til 401 (k) - eller, når det gjelder ansatte hos noen ideelle organisasjoner, en 403 (b) plan (se < 403 (b) Plan: Introduksjon for detaljer). Videre gir det en oppsummeringsordning for arbeidstakere i alderen 50 år og over, slik at de kan utsette ytterligere $ 6 000 per år. Hvis du har mer enn en 401 (k) eller annen innskuddsbasert plan, kan din totale bevilgning ikke overstige disse årlige beløpene.

I tillegg til dekselet på arbeidstakers oppsigelser i en arbeidsplasspensjonsplan legger regjeringen også et tak på arbeidsgiverbidrag til kontoen din. Men igjen kommer de fleste amerikanere ikke nær å nå den baren.

Samlede innskuddgrenser

I 2015 vil grensen for totale utsettelser - beløpene både du og din arbeidsgiver legge inn - ikke overstige $ 53 000 (eller $ 59 000 hvis du er kvalifisert for innhente trekk). Hvert år gjør regjeringen levetidsjusteringer av bidragsgrenser, slik at disse tallene sannsynligvis vil bli høyere i de påfølgende årene. Her er det du har lov til å bidra med, som angitt av IRS:

Grense for valgfrist

: $ 18 000 Ekstra innhøstingsgodtgjørelse (hvis alder 50 eller over ved årets slutt):

$ 6 000 Totalt bidragsgrense (ansatt pluss arbeidsgiverbidrag):

$ 53 000 Totalt bidragsgrense (hvis alder 50 eller over ved årsskiftet):

$ 59 000 > Det er verdt å huske på at disse grensene ikke gjelder for hver enkelt amerikansk arbeidstaker. Noen pensjonsordninger kan faktisk ha caps på valgfrie utsettelser som er litt lavere enn beløpet som er tillatt i henhold til IRS-retningslinjene. Bedrifter må også passere noe som heter nondiscrimination rule, som eksisterer for å sikre at de øverst ikke mottar en uforholdsmessig mengde 401 (k) fordeler. I noen tilfeller kan en bedrift kreve lavere innskuddsbegrensninger på høyt kompenserte ansatte - de tjener mer enn $ 265 000 i 2015 - for å bestå testen. For alle andre gjelder standardgrensene.

Maksimere bidrag - eller ikke?

Hvis du er heldig å ha en arbeidsgiver som samsvarer med penger, er det å legge 401 (k) -planen din ganske bra en no-brainer. Hvis du ikke maksimerer hva selskapet er villig til å sparke inn, forlater du gratis penger på bordet.

Men hva om du ikke har en kamp, ​​eller har du nådd det punktet hvor selskapet slutter å sparke i penger? Bortsett fra deres relativt høye bidragsgrenser, er disse planene fortsatt det beste stedet å parkere pensjonspengene dine?

Det avhenger. Når du har overskredet selskapets kamp, ​​er et alternativ å starte å finansiere en individuell pensjonskonto (IRA). I likhet med 401 (k) gir en IRA deg mulighet til å bidra før skatt til kontoen, som vokser på utsatt skatt til pensjonering. På det tidspunktet er noen uttak underlagt vanlige skattesatser - igjen, som din 401 (k) - med mindre du har investert i en Roth IRA.

og

Maksimal ut 40l (k) vs en IRA eller Roth IRA. ) En fordel med IRAs er et bredere utvalg av investeringsalternativer. Med en arbeidsplassplan er du vanligvis begrenset til noen få midler som er forhåndsvalgt av arbeidsgiveren din. IRAer gir deg fleksibiliteten til å velge mellom flere midler, eller til og med kjøpe individuelle aksjer og obligasjoner. Og hvis midlene i 401 (k) er gått med store årlige utgifter, kan muligheten til å handle rundt for billigere investeringer være et stort pluss. Forskning har gjentatte ganger vist en omvendt korrelasjon mellom administrasjonsgebyrer og investeringsresultat. En studie fra investeringsundersøkelsesfirmaet Morningstar, for eksempel, fant at uansett aktivaklassen, den billigste 25% av fondene alltid overgikk det dyreste kvartilet. Så det er viktig å se under hetten og se hvordan din 401 (k) plan stabler opp. Som en tommelfingerregel, sier noen eksperter en kostnad på mindre enn 1% årlig, betyr at du er i god form. (For mer om dette emnet, se

401 (k) Avgifter du trenger å vite

og

De skjulte gebyrene i 401 (k) s .) Stikker med arbeidsgiverens plan har imidlertid egen fordeler. Det er absolutt et enklere alternativ for de som ikke er spesielt investeringskunnige. Og det faktum at du kan sette opp automatiske utsettelser fra lønnsslippet, gjør det lettere å holde deg på sporet med pensjonsoppsparingen. Også hvis du har en pensjonsplan gjennom arbeid og inntektene dine når en viss grense, kan du ikke trekke alle bidragene dine til en IRA (se Dette er hvor mye du kan bidra til IRA

). Når det er tilfellet, vil du sannsynligvis få en større skatteslag fra 401 (k) eller 403 (b).

Bunnlinjen Gitt de ganske høye kompensasjonsgrensene på 401 (k) planer, kan de fleste arbeidere pitche i mer enn de for tiden gjør. Så lenge investeringsalternativene er gode og honorarene er rimelige, kan økt utsettelse være et klokt trekk i det lange løp.