Å kjøpe permanent livsforsikring kan være forvirrende. Illustrasjonene er vanskelig å dechifrere, og hvert selskaps produkter har forskjellige gebyrer, noe som gjør det vanskelig å sammenligne retningslinjer direkte. Her er en veiledning for å sammenligne livsforsikringer.

Intern avkastning

Når du kjøper permanent livsforsikring primært for dødsfordelen, er målet å måle og evaluere avkastningen på dollarene som er tildelt forsikringspremien objektivt. Heldigvis er det en måte å kutte gjennom forvirringen ved å bruke den interne avkastningsrenten (IRR) av dødsfordelen som et evalueringsverktøy. IRR er et felles tiltak som brukes til å evaluere investeringer eller prosjekter. Det måler renten som nåverdien av premieutbetalt er tilsvarer nåverdien av dødsfordelen.

Livsforsikring har en svært høy IRR i de tidlige årene med politikken, ofte over 1.000%. Den senker deretter over tid. Denne IRR er svært høy i løpet av de tidlige dagene av politikken, fordi hvis du bare gjorde en månedlig premiebetaling, og så plutselig døde, vil dine mottakerne fortsatt få en engangsbeløp.

Den beste måten å virkelig evaluere en policy på er å be om en valgfri rapport som viser IRR til en policy.

Illustrasjoner

Når du kjøper dekning, er det best å jobbe med en uavhengig megler som kan tilby veiledning om garantistyring og gi illustrasjoner fra ulike selskaper. Her er noen problemer du bør vurdere når du kjøper dekning:

• Hvor mye dødsfordel er nødvendig?

• Din alder og helse. (Forsikringsselskapene har forskjellige foretrukne kundeprofiler og vurderer helseproblemer annerledes som påvirker forsikringskostnadene.)

• Når dødsfordelen trengs - ved første død, andre død eller i begge dødsfall? I mange tilfeller har en overlevelsespolicy som forsikrer to liv, en lavere premie og høyere IRR enn en individuell politikk.

• Finansiell vurdering og stabilitet i forsikringsselskapet.

• Hvem tar risikoen? Retningslinjer med ikke-lapse-garanti har satt premier og kostnader, men bygger liten kontantverdi. Så lenge premien er betalt i tide, er dødsforsikringen garantert av assurandøren å forbli i kraft til en definert alder. Med ikke-garanterte retningslinjer deles risikoen. Premien bestemmes delvis av en antatt avkastning. Dermed er jo høyere antatt avkastning, desto lavere er den illustrerte premien. Men hvis den antatte avkastningen ikke oppnås, eller hvis forsikringsselskapet øker gebyrene i politikken, kan det være nødvendig med ekstra premieutbetalinger, eller politikken vil bortfalle.

Det neste trinnet er å velge selskaper og be om illustrasjoner. For å være konsekvent bør alle illustrasjoner:

• Har enten samme nivåpræmie eller dødsfordel.

• Siste til en bestemt alder.

• Bruk samme premie betalingsmodus-månedlig, kvartalsvis eller årlig.

• Bruk en konsekvent antatt rente for ikke-garanterte retningslinjer.

• Ekskluder alle ryttere som har en ekstra kostnad.

• Inkluder IRR-rapporten.

Slik vurderer du illustrasjonene:

• Bestem deg om en garantert eller ikke-garantert dødsfordel.

• Gjennomgå forsikringsselskapets økonomiske vurderinger.

• Bestem hvilken policy, som tilbyr den høyeste IRR til laveste premie.

Bunnlinjen

Forutsatt at alle andre faktorer er like som premie, dødsavgift, økonomiske vurderinger for forsikringsselskapet etc. Polisen med den høyeste IRR på dødsfordelen over tid kan være det bedre valget.

Når et valg er gjort, må du sende inn en faktisk søknad og gå gjennom tegning. I noen tilfeller kan tilbudet fra forsikringsselskapet ha en annen vurdering. Hvis dette skjer, kan megleren hjelpe med å handle saken til andre selskaper for å se om et gunstigere tilbud er tilgjengelig. (Les mer om emnet her: Største livsforsikringsselskaper i USA .)