Uforutsette hendelser er bundet til å skje når som helst i våre liv. Imidlertid er det best å være forberedt på dem, spesielt når de opptrer på det svært skjøre punktet i våre liv når vi lever utenfor våre pensjonsbesparelser.

I USA har levetiden nått sitt høyeste i historien. I gjennomsnitt kan en mann som snu 65 i dag forvente å leve til 84. 3, mens en kvinne kan forvente å leve til 86. 6, ifølge Social Security Administration. Dette er gode nyheter selvfølgelig, men når vi blir eldre og lever lenger, øker sjansene for at helsekomplikasjoner øker. Det relativt svake Medicare-programmet og høye helsekostnader i USA, i forhold til andre vestlige land, har skapt en krise for aldrende amerikanere.

Hvis du ikke er forberedt, risikerer du ikke bare å brenne gjennom din hardt opptjente kapital, men også din familie som forhåpentligvis kommer til redning. Den beste måten å hindre deg i å løpe inn i dette spørsmålet er å forstå og projisere kostnadene dine, investere for å beskytte mot helseinflation, og vurderer tilleggsforsikring hvor Medicare mangler.

Undervurdere kostnadene for helsetjenester

AD:

I løpet av de siste 5-7 årene av livet, kan pensjonister som går inn i hjemmemiljøet, brenne gjennom en god $ 200 000 til $ 300 000 ganske enkelt. Fidelitys årlige pensjonshelsekostnadsberegning har nylig rapportert at par over 65 år bruker totalt 245 000 dollar på helsetjenester gjennom pensjon, opp fra 220 000 USD i fjor.

Ofte hva skjer da er at de voksne barna må komme inn for å redde dagen ved å bidra med besparelsene sine. Dette setter disse voksne barna i fare for ikke å ha nok nedover linjen. (For å lære mer, se:

Hvorfor Booms pensjonssparing kan falle kort .) Medicare vil ikke dekke alle helsevesenskostnader.

Medicare-mottakere har en prosentandel av helsetjenesterskostnader på grunn av programdriksjoner og andre utgifter som ikke er lomme. En studie fra Employee Benefit Research Institute (EBRI) rapporterte at i 2012 omfattet Medicare kun 60% av helsetjenesterskostnadene for Medicare-mottakere i alderen 65 år og eldre. Privatforsikring dekket 15% av de totale kostnadene, mens ut-av-lommekostnader dekket 13%. (For å lære mer om Medicare, les:

Medicare 101: Trenger du alle 4 delene?

) EBRI anslår at i 2015 vil gjennomsnittlig amerikansk par over 65 med $ 326 000 i sparing for premier og utgiftene for medisinske kostnader vil ha en 90% sjanse for å kunne dekke kostnadene. Dette besparelsesmålet økte mellom 6% og 21% fra 2014 til 2015. Plan på forhånd

Første ting er først, du må vurdere forventede medisinske kostnader du kan møte i pensjon. Denne analysen bør gjøres med din økonomiske rådgiver og ektefelle hvis det er aktuelt, og eventuelle nærmeste familiemedlemmer. Denne analysen bør finne sted noen få år eller så, og vil være mer nyttig når du kommer nærmere pensjonsalderen. Minst ti år før pensjonering er en optimal tid for en grundig evaluering.

I analysen bør du vurdere din forventede dekning, se på detaljene i din ansattes sponsede forsikringsplan (hvis du er heldig nok til å ha en) og forstå hva Medicare dekker. For å projisere fremtidige helsekostnader, må du se på din nåværende livsstil, helse status og familiemedisinsk historie. Sammenligne med nasjonalt gjennomsnitt og vurdere ved hjelp av bestemte umiddelbare familiehelsemessige hensyn som en historie med diabetes og kardiovaskulære problemer. Sosialadministrasjonsadministrasjonen tilbyr en forventet levetidskalkulator og andre verktøy for å hjelpe i prosessen.

Målet er å oppdage eventuelle mellomrom mellom din arbeidsgiverbaserte plan og Medicare, vurdere din nåværende medisinske situasjon og bruk det for å projisere fremtidig forventet dekning og kostnader.

Investere for å begrense inflasjonsrisikoen

Selv om det kan virke counterintuitive for de som ønsker å holde sine hardt opptjente penger borte fra risikable investeringer, er den eneste måten å beskytte pengene dine på, investert i vekst. Eldre individer lener seg vanligvis mot den mer konservative siden når de investerer, redd for at de ikke vil få tid til å komme seg fra en krise som ligner på lavkonjunkturen i slutten av 2000-tallet.

PwCs helseforskningsinstitutt (HRI) forventer en inflasjonsrate på 6,5% i 2016, med en projeksjon på 4,5% etter endring av designendringer (som ikke er garantert). Til tross for forbedrede forhold, inkludert innovative helseforstyrrelser og en mer informert gjennomsnittlig helsepersonell, fortsetter den medisinske inflasjonen å overstige den generelle økonomiske inflasjonen.

Tradisjonelle investeringer med avkastning mindre enn denne 6. 5% eller 4. 5% vil ikke sikre pensjonister med kjøpekraft. For pensjonister som investerer spesielt for helsekostnader, bør de vurdere fordelingsfond, i stedet for pengemarkedsfond og skattemessige verdier med mindre enn 4%. (For å lære mer, se:

Hvorfor være for konservative kan skade dine pensjonsbesparelser.

) Prøv tilleggsforsikring Når du har avsluttet din første helseevaluering, kan det hende du finner ut at det er en del av utgiftene dine som ikke vil bli dekket av Medicare. Original Medicare Deler A, B og D vil la pasienter betale en stor del av reseptene, rundt 20% av legens besøk og prosedyrer og minst $ 1, 200 for sykehusbesøk. Det er her du kan vurdere Medigap tilleggsforsikring, som dekker kostnader som fradrag og kopiering. (For å lære mer, se:

Medigap vs Medicare Advantage: Hva er bedre?)

Vurdere en helse sparekonto Hvis du er kvalifisert for en HSA, kan denne typen aktiva beskytte deg mot høyt avdragsgjennomgjorte medisinske helseplaner. Bidra før skatt til fondet, som deretter brukes til kvalifiserte medisinske utgifter. Pengene kan brukes med en gang, eller vil fortsette å vokse inne i kontoen til de trekkes tilbake for fremtidige medisinske utgifter ved pensjonering.

Bunnlinjen

Når vi tenker på pensjon, må vi noen ganger vurdere de ikke så morsomme aspektene ved å bli eldre, for eksempel å pådra seg noen ganske store medisinske kostnader. Imidlertid er det måter å være proaktive og beskytte mot helseprovisjoner som ødelegger dine dyrebare pensjonsdager. Det beste du kan gjøre for deg selv og din familie er å forstå situasjonen din og planlegge på forhånd, investere mot inflasjon, vurdere tilleggsforsikring og en helse sparekonto. Og viktigst av alt, sammen med alle disse forebyggende tiltakene, kan vi ikke glemme at å leve våre liv på en sunn måte vil gjøre underverk mer enn noen økonomisk plan rundt. (For relatert lesing, se:

Planlegging av helsetjenesterskostnader ved pensjonering

.)