Når det gjelder personlig økonomi, spare og investere, er det mye "det avhenger" eller "din situasjon kan være annerledes." Jeg vet at det ikke er en sparing for pensjonering, med mindre du er en av de svært heldige få til å være uavhengige velstående, og legge til side penger i dag for å se at du har nok for årene nedover veien er obligatorisk.

Dessverre kan treghet være en kraftig kraft og går fra "ikke å spare" til "lagring" kan være skremmende for de fleste. Å gjøre saken verre, så mye av investeringen og det økonomiske rådet der ute, er designet for folk som allerede har krysset Rubicon, og begynte å spare og investere for fremtiden. Det vi håper å gjøre her, er derfor skissert noen strategier for å starte prosessen.

Lagring er ikke valgfritt

Forhåpentligvis er alle som leser denne kolonnen allerede ombord med ideen om at spare penger ikke er en valgfri øvelse. Ingen vet hva sosial sikkerhet vil se ut om et tiår eller mer, og heller ikke hvordan disse fordelene vil sammenligne med de faktiske levekostnadene. Bare sett på debatten i dag om å bruke kjedet KPI og hva som kan bety til verdien av fremtidige fordeler.

Det er også viktig å merke seg at regjeringen (og mange bedrifter) gir incentiver til å spare, og det er ingen måte å få tilbake disse hvis du ikke benytter dem. Hvis du legger penger til en passende pensjonskonto (som en IRA eller 401 (k)), får du ikke bare en lavere skatteregning i det året, men pengene du sparer, kan bygge opp skattefri i flere tiår. På samme måte vil mange selskaper sparke i ekstra penger hvis du sparer for pensjonisttilværelse - dette er gratis penger fra arbeidsgiveren din, slik at du ikke får ellers, så gjør det du kan for å maksimere dette. Tross alt, hvis du ikke utnytter dette, gir du i utgangspunktet penger tilbake til sjefen din.

Problemene med å starte ut

Etter min erfaring er et av de største problemene folk møter når de prøver å begynne å spare, troen på at de ikke har nok penger som det er, la alene noen igjen for å redde. Selv om jeg ikke mener å synes å være forelesning de som lovlig sliter med å komme forbi, tror jeg at for mange mennesker ignorerer det faktum at å betale deg selv, bør være så mye av en prioritet som å betale andre mennesker. Jeg foreslår ikke at du har misligholdt lån eller la regninger gå forfalt, men hvis du ikke tar vare på deg selv, hvem vil?

Det er også viktig å bare akseptere fra begynnelsen at det vil være utfordringer når du begynner. Det blir måneder hvor du kommer opp litt kort og ikke har så mye å spare. Du vil også oppdage at investeringsalternativene dine er ganske begrensede, og at mange mennesker ikke vil takle pengene dine fordi det ikke er mye av det.Ikke motløs - spar så mye du kan så ofte du kan.

Start Small

Det er helt sant at personfinansieringsbransjen er satt opp for å imøtekomme de som har stor formue - nesten alle banker og meglerhandel vil heller håndtere 10 millionærer enn 10 000 mennesker med $ 1 000 hver . Men dine sparing og pensjonsordninger bør ikke være basert på hva de vil eller hva som er praktisk for dem, men heller hva som oppfyller dine behov.

For dette formål er selv $ 250 eller $ 500 i pensjonsbesparelser en verdig start. Eventuelle besparelser er besparelser, og sparer til og med relativt små mengder penger etablerer vanen og prosessen. Det er flere meglere nå som tilbyr ikke-minimum, ingen avgangspensjonskontoer, og du kan få $ 25 eller $ 50 trukket fra kontoen din hver måned og sendt til den pensjonskonto. Jo, dette kommer ikke til å kjøpe deg en villa i Frankrike for din pensjon, men du etablerer gode vaner og du sparer.

Det er veldig viktig å se på dette som en ikke-stopp livslang vane. Det kan være vanskelig å skrape sammen kontanter for å gi et bidrag til en IRA i april, så sett deg ikke opp for feil. Spar litt hver måned, ideelt ved å bruke en online sparekonto og bare tappe inn i den i ekstreme nødsituasjoner. De fleste av disse elektroniske kontoene lar deg automatisk trekke et bestemt beløp hver måned fra din vanlige konto, og hvis arbeidsgiveren tilbyr et 401 (k) program, vil du kunne få fradrag automatisk fra hver lønnssjekk.

Som tidligere sagt, er flere og flere av de store, nasjonale, kjente (som i "de annonserer på TV") meglere og fondforetak villig til å åpne små kontoer uten gebyrer eller minimum. Generelt tror jeg å gå med disse større firmaene er en god ide. De har ofte det dypeste utvalget av investeringsalternativer (fond, ETF, etc.), de mest transparente og rimelige avgiftene, og infrastrukturen gir deg tilleggstjenester (inkludert personlige investeringsrådgivere) etter hvert som dine behov endres over tid.

Pass på at du tar deg tid til å gjøre et godt valg. De fleste, hvis ikke alle, foretar firmaer gebyrer for overføring av kontoer, og du vil ikke spotte pengene dine ved å bytte bedrifter flere ganger. Ikke bekymre deg for bedrifter som skryter av verktøyene de tilbyr handelsmenn; du vil ikke handle så mye. Det du bør fokusere på, er lave avgifter / provisjoner og et bredt utvalg av midler og ETFer.

Vær realistisk om risiko

De som nettopp har begynt å spare for pensjonering, må også tenke på investeringsrisiko. Mens akademikere og investorer jobber for å definere og måle risiko, har de fleste vanlige mennesker en ganske klar forståelse for det - hva er sjansen for at jeg skal miste en betydelig del av pengene mine (med "betydelig" varierende fra person til person )?

Jeg foreslår at nye sparere og investorer er realistiske om risiko. Mens en mengde besparelser er en god start, kommer små mengder penger ikke til å produsere lønnsomme inntekter i fremtiden.Det betyr at det er svært lite fornuftig å investere i renter eller andre konservative investeringer rett fra begynnelsen. På samme måte ønsker du ikke å ødelegge de første besparelsene rett utenfor flaggermuset, så unngå de mest risikable områdene i markedet - ingen bioteknologi, ingen gull, ingen løftede midler og så videre. Et grunnleggende indeksfond (et fond som matcher en populær indeks som Dow Jones Industrials eller S & P 500) er et godt sted å starte; det er absolutt en risiko for at prisen vil falle, men oddsene for en total wipeout er nesten null og oddsen gir en rimelig vekst.

Din første investering

Som en ny sparker / investor vil dine første investeringer mest sannsynlig være i ETF og / eller fond. ETFer og verdipapirforeninger er svært nyttige da de tillater investorer å investere nesten hvilket som helst beløp (fra svært lite til ganske mye) med lite stress og kostnader. Med et fond eller ETF kan en investor ta $ 500 og i hovedsak kjøpe små innsatser i dusinvis (om ikke hundrevis eller tusenvis) av aksjer på en gang - noe som gir investoren en bedre sjanse til å se positiv avkastning og færre store tap.

Index ETF har med rette blitt svært populært de siste årene. For svært liten kostnad (en innledende provisjon og en liten årlig avgift som betales / trekkes automatisk fra aksjene selv), kan en investor effektivt "kjøpe" hele S & P 500 eller andre populære indekser. Det er også et økende antall ETFer som tillater investorer å investere i brede kategorier som "vekst" eller "verdi" - noe som har vært tilgjengelig for investorer i fondet i flere tiår.

Egne midler har imidlertid fortsatt plass. Mutualfond gir ofte investorene fordelene med aktiv ledelse - det vil si en levende, pustende fondsleder som tar beslutninger på daglig basis for å prøve å tjene høyere avkastning for investorer. Til sammenligning kjører de fleste ETFer hovedsakelig på auto-pilot - holder en spesifisert liste over aksjer (vanligvis samsvarer med en indeks) og endres bare når indeksen endres. Når du ser etter verdipapirer, så pass på å se på gebyrene og utgiftene (lavere er bedre), men se også på ytelsen. Ideelt sett vil du ha et fond som ikke bare har fungert bra generelt sammenlignet med sine jevnaldrende, men har mistet mindre penger i de dårlige tider.

Når det gjelder de første investeringene, bør du vurdere to eller tre ETFer. De fleste verdipapirfond har minimum investeringsbeløp på $ 1 000 eller mer, så de kan ikke være et alternativ ennå. I alle fall bør du vurdere å kjøpe et par av følgende ETFer:

• Vanguard Total Stock Market (NYSE: VTI VTIVng Ttl StckMrk132. 84-0. 17% Laget med Highstock 4. 2. 6 )
• SPDR S & P 500 (NYSE: SPY SPYSPDR S & P500 ETF Trust Units258. 67-0. 07% Laget med Highstock 4. 2. 6 ) > Vanguard Utbytte Vurdering
• (NYSE: VIG VIGVng Dvdnd Aprct97. 07 + 0. 22% Laget med Highstock 4. 2. 6 ) Vanguard Value
• (NYSE: VTV VTVVanguard Value102. 01-0. 11% Laget med Highstock 4. 2. 6 ) Vanguard Growth
• (NYSE: VUG VUGVanguard Growth137.68 + 0. 11% Laget med Highstock 4. 2. 6 ) Vanguard FTSE All-World ex-US
• (NYSE: VEU VEUVn FTSE exUS53. 91-0. 39% > Lagd med Highstock 4. 2. 6 ) PowerShares Dynamic Large Cap Value (NYSE: PWV
• PWVPS Dyn Lg Cp Vl37. 97-0. 52% Laget med Highstock 4 .2 6 ) SPDR Dow Jones Industriell Gjennomsnittlig (NYSE: DIA
• DIASPDR DJ Ind Avg Trust Units Series -1-235. 420. 00% Laget med Highstock 4. 2. 6 ) SPDR S & P Utbytte (NYSE: SDY
• SDYSPDR S & P Divid92. 23 + 0. 12% Laget med Highstock 4. 2. 6 ) > Guggenheim S & P 500 Ren vekst (NYSE: RPG RPGGuggenheim103. 87-0. 22%
• Laget med Highstock 4. 2. 6 ) Hvis du har råd til å eie to eller tre, prøv å få en god blanding - si ett stort markedsfond (VTI, SPY), et internasjonalt fond (VEU), og enten en vekst (VUG, RPG) eller verdi (VTV, PWV) fond basert på dine personlige preferanser . Akkumulere mer Når tiden går videre, vil vane med å spare seg forhåpentligvis ta tak i. I tillegg til tiden kan du oppleve at inntektene dine øker, og at du kan spare mer. Når du sparer mer og dine opprinnelige investeringer vokser i verdi, vil du oppdage at du har flere og flere investeringsalternativer.

Som du har mer penger å investere, kan minimumsinvesteringer i investeringsfond ikke lenger være så mye, og du kan kanskje eie flere midler og ETFer. Du kan også finne at du har råd til å ta flere risikoer (investere mer i risikofylte vekstinvesteringer) eller målrette bestemte typer investeringer (investere i bestemte bransjer eller geografiske områder). Vær forsiktig så du ikke overdiversifiserer, skjønt. Det er mye bedre å ha fem gode ideer enn 15 middelmådige ideer.

Noen lesere kan lure på nå når de kan begynne å kjøpe enkelte aksjer. Det er ingen hard og rask regel her, men jeg vil foreslå at $ 5 000 i totale besparelser er et godt antall å bruke som et minimum. Det er ingenting galt med å investere $ 1 000 i en enkelt aksje eller to og holde resten i penger, eller øke allokering til individuelle aksjer hvis du er komfortabel.

Bare husk at det å investere i enkelte aksjer er ganske annerledes enn å investere i fond eller ETF. Du må ta betydelig mer ansvar for dine investeringsbeslutninger; det tar betydelig mer tid; og tar litt mer forskning for å velge og investere i enkelte aksjer. Belønningene er sikkert der, men med mindre du er villig til å tilbringe en meningsfylt tid på en gang, kan det hende du finner det som stikker med midler og ETFs gir mer mening for det langsiktige.

Som du har mer penger å investere, bør du også sørge for at du maksimerer dine muligheter. Vi begynte å snakke om å spare på bare $ 25 per måned, men da inntektene dine øker og du har mer penger igjen i slutten av måneden, kan du prøve å maksimere årlige bidrag til 401 (k), IRA, SEP-IRA, eller hvilke besparelser som er tilgjengelige for deg. Husk at regjeringen gir deg en skattepause på disse bidragene, og mange arbeidsgivere vil matche noen eller alle bidragene dine.Dette er "gratis penger" som du ikke får ellers, så gjør det du kan for å få mest mulig ut av det.

Det er også veldig viktig å huske at pensjonsbesparelser i organiserte kontoer som en IRA er bare en type besparelse. Det er ingen regel der ute som sier at du ikke kan lagre mer enn dette. Regjeringen har ganske bestemte regler og begrensninger på hvor mye du kan spare hvert år i skattebeskyttede kontoer, men det er ingen begrensninger på besparelsene du kan legge inn i vanlige skattemessige meglerkontoer. Ja, utbyttene her kan bli gjenstand for beskatning, og du vil betale skatt på gevinster, men du sparer og bygger rikdom - aldri falle i fellen for å tro at sparing i skattepliktig konto på en eller annen måte er sløsing med tid eller penger bare fordi du må betale noen skatter på fortjenesten du gjør.

Bunnlinjen

Den viktigste delen av enhver sparing eller pensjonsplan er å bare begynne å gjøre det. Det er ingen riktig måte å spare penger, heller ikke en riktig måte å investere på. Du vil gjøre feil underveis, og før eller senere ser du verdien av noen (hvis ikke alle) bedriftene dine avslår. Dette er normalt; Det føles ikke særlig bra, men det er normalt. Det som er viktig, er at du fortsetter å spare, fortsett å lære og fortsette å bygge for å skape rikdom for fremtiden. Hvis du oppretter en vane med å spare penger hver måned, tar deg tid til å finne gode hjem for pengene, og tålmodig tillater rikdommen å bygge, vil du ta noen store skritt fremover for å gjøre din økonomiske fremtid sikrere.