Det har blitt innblandet i oss for å maksimere vår 401 (k) plan eller lignende arbeidsplass for innskuddspensjon, som den beste måten å spare for pensjonering. Dette er absolutt gode råd. Men i de siste årene har det oppstått et annet pensjonsbesparende kjøretøy som kan være enda bedre enn 401 (k): en helse sparekonto (HSA).

En HSA kan bare benyttes i forbindelse med en høyverdig helseforsikringsplan, hvor fradragsberettiget er minst $ 1, 300 for en person og $ 2, 600 for en familie. Disse typer helseplaner tilbys av ca 43% av arbeidsgiverne akkurat nå.

Les videre for hvorfor, i mange tilfeller gjør bruk av en HSA i stedet for en 401 (k) for å spare for pensjonering, mye mening. (For mer, se: Slik bruker du HSA til pensjonering. )

Høye kostnader for helsetjenester ved pensjonering

I Fidelity Investments siste pensjonsundersøkelse kostnadsberegning beregner det at kostnaden av helsetjenester i hele pensjonen for et par hvor ektefellen begge er 65 år gammel, er $ 245 000. Det er opp fra $ 220 000 i 2014. Dette nummeret inkluderer Medicares prislapp og 20% ​​av kostnadene Medicare ikke dekker, men det ekskluderer dental kostnader og langsiktig omsorg forsikring.

Fondene fanget i en HSA kan hjelpe deg med slike skyrocketingkostnader. Kvalifiserte utbetalinger for hvilke skattefrie HSA-uttak kan gjøres inkluderer:

• Samfunnsforsikring og fradrag for helseforsikring
• De fleste medisinske og tannlegeutgifter
• Visjon omsorg
• Reseptbelagte legemidler og insulin
• Medicare premier
• En del av premiene for en skattekvalifisert langsiktig omsorgspolicy

<399>

Ifølge en nylig historie i Wall Street Journal er HSAs "den mest skattefordelte kontoen tilgjengelig", sa Michael Kitces, direktør for økonomisk planlegging ved Pinnacle Advisory Group Inc. i Columbia, Maryland. "Å bruke en til å spare for pensjonskostnader er en bedre strategi enn å bruke pensjonskonto" for å dekke disse utgiftene, sa han. (For mer, se: 7 måter å redusere helsetjenesterskostnadene i pensjon )

HSA Skattebesparelser

Som bidrag til en tradisjonell 401 (k) konto, er bidrag til et HSA gjort på grunnlag av skatt før skatt, noe som betyr at det reduserer din føderale og statlige skatteplikt. I motsetning til 401 (k) er imidlertid bidrag til et HSA som er gjort via lønnsfradrag, ikke underlagt FICA-skatter.

Videre blir penger som er bidratt til en HSA, ikke bare skattefri som med en 401 (k) men hvis du trekkes tilbake for å dekke kvalifiserte medisinske utgifter, blir pengene ikke beskattet når de tas ut, som det er med tradisjonelle 401 (k) kontoer. e er heller ikke påkrevd minimumsfordeling for å håndtere i alderen 70. 5, heller ikke.

Slik jobber du med en HSA

Ideelt vil kundene dine finansiere deres HSA mens de jobber, og la midlene stå alene for å vokse skattefri før det trengs ved pensjonering. De ville også betale medisinske utgifter fra andre kilder mens de fortsatt jobber.

Når de når pensjonsalder, vil kundene bruke pengene i deres HSA til å betale noen helseforsikringspremier, inkludert Medicare. De kunne bruke pengene til å si, dekke kvalifiserte medisinske og tannlegeutgifter på skattefri basis. Hvis de har nok en god haug med penger i HSA, kan dette gi dem mulighet til å bruke deres trygdeordninger og andre pensjonsavtaler for å dekke resten av pensjonskostnadene.

For kunder for hvem denne HSA-strategien fungerer bra, kan finansielle rådgivere bidra til å investere pengene på lengre sikt for vekst inntil pensjonering basert på alder og tidshorisont. Dette kan bety at klienter kanskje må flytte penger til en HSA på et sted utenfor opsjonene som tilbys av arbeidsgiveren dersom investeringsmulighetene som tilbys ikke oppfyller deres behov.

Bidragsgrensene for 2016 er $ 3, 350 per år for enkeltpersoner og $ 6, 750 for familier, med en annen $ 1 000 tillatt for de som er 55 eller over. ) I tillegg vil mange arbeidsgivere bidra med penger til ansatte HSAs som de sparer penger på premier for ansatte som går høyt fradragsberettigede planlegg rute. Disse arbeidsgiverbidragene rapporteres som ikke skattepliktig lønning på ansattes W-2 for det året.

I andre tilfeller kan det være mer fornuftig for folk å bruke sine HSA-dollar før pensjonering enn å betale sine medisinske regninger med etter skatt senere. HSA kan også brukes som en skatteplanleggingsstrategi hvor klienter kan sammensette medisinske kvalifiserte medisinske kostnader i et enkelt år og trykke på deres HSA for skattefrie midler vs. bruk av andre pensjonskonto som utløser skattepliktig inntekt.

Uansett om kundene velger å la kontoen bygge opp i løpet av arbeidsårene og tjene som en tilleggspensjonsressurs - eller uansett om de bruker noen eller alle disse dollarene til å dekke nåværende medisinske utgifter - bryter alene gjør bruk av en HSA for de som er kvalifisert et overbevisende valg.

The Bottom Line

Helse sparekontoer presentere en utmerket pensjonssparing mulighet for mange mennesker nærmer seg deres post-arbeid fase av livet. Det er en strategi som finansielle rådgivere bør se på for kunder som kan ha nytte og være kvalifisert. Dette er en fin måte å spare på skatt mens kundene sparer opp og en god måte å lagre penger på for å dekke den økende kostnaden for helsetjenester ved pensjonering. (For relatert lesing, se:

Hvordan og når du skal bruke HSA-fondene. )