Spalten i pensjonsbesparelser mellom gjennomsnittlig arbeidstakers neseegg og det beløpet som vil bli behov for ved pensjonering, har vært kilden til betydelig debatt og bekymring på finansområdet i flere tiår. Et av ideene til å løse dette som nå blir implementert av mange arbeidsgivere, er automatisk registrering av ansatte i en kvalifisert pensjonsordning.

Men noen hevder at selv dette ikke er nok, og at pensjonsbesparelser bør bli obligatoriske for alle ansatte landsomfattende. Men hvilken innvirkning vil dette tiltaket til slutt ha? Det er ingen konkrete svar, men de fleste er enige om at noe må gjøres for å bidra til å starte oppsparingsgraden til unge fagfolk i dag som står overfor fjell av høyskolegjeld, lave innbetalingsnivåer og en pensjon som kanskje ikke engang har sosiale ytelser. På toppen av det er det nesten 70 millioner arbeidere i Amerika som ikke har tilgang til noen form for arbeidsgiversponsorert pensjonsplan.

Her er noen foreslåtte måter å fikse planleggingsprosessen for pensjonsplanlegging. ) En mulig ide

Ideen om en ytterligere obligatorisk pensjonsbesparelsesplan har blitt bandied av politikere og økonomer i årevis . En av de siste forslagene kommer fra Teresa Ghilarducci, økonomidivor ved New School for samfunnsforskning og direktør for Schwartz senter for økonomisk politikkanalyse, og Hamilton "Tony" James, president for Blackstone Group, som er en av de største private equity selskaper i markedet.

Deres ide ville erstatte den nåværende bruken av 401 (k) planer med et regjeringskursbesparende system, kjent som Pensjonssparing. Denne planen vil inneholde bærbare kontoer for alle enkeltpersoner som arbeider enten del eller heltid. Alle arbeidstakere vil være pålagt å gi et minimumsbidrag på 1,5% av lønnen deres i disse regnskapene, og arbeidsgivere vil bli pålagt å foreta tilsvarende bidrag av samme beløp. Pengene i disse regnskapene ville bli brukt til å kjøpe en livrente ved pensjonering som ville betale en garantert inntektsstrøm til arbeideren på toppen av trygd.

Bidragene vil bli plassert i et samlet fond som er investert og administrert av pengeansvarlig etter eget valg. Ansatte vil motta en inntekts nøytral, ikke-refunderbar skattekreditt på inntil $ 600 for sine obligatoriske bidrag, noe som effektivt ville dekke kostnadene ved disse bidragene til lavere klasse familier. Pengene til å betale for denne kreditten vil bli generert ved en faseutløsning av skatteoppsigtsstatusen på 401 k) planlegger bidrag fra andre skattebetalere. Kostnaden for planen for arbeidsgivere vil bli dekket av utgivelsen fra å måtte foreta tilsvarende bidrag eller administrere annen type pensjonsplan.Livrenteutbetalingene ved pensjonering vil bli foretatt av Social Security Administration og vil være basert på en minimumskontoverdi lik alle bidrag med 2% vekst dersom den faktiske sammenslåtte porteføljen ligger under dette nivået. (For relatert lesing, se:

Beskytt pensjonspenger fra markedsvolatilitet. ) Kritikere av denne planen har pålagt at det i hovedsak tar flere pensjonsinnsparinger fra privatforetak og setter dem inn i en annen statlig system som vil bli sløsing og ineffektiv. Planen ville effektivt lagre en annen føderalt sponset plan utover Social Security på bekostning av vårt nåværende system med frivillige spareplaner. Men Ghilarducci og James hevder at det er akkurat det som trengs. Ghilarducci har vært en alvorlig kritiker av 401 (k) planer i årevis, og James er håpløst at deres forslag i det minste vil starte en dialog.

Et annet forslag

Senator Jeff Merkley (D-Ore.) Introduserte et eget forslag til kongressen i 2016 med tittelen The American Savings Act. Dette ville gi arbeidstakere som ikke har tilgang til en pensjonsordning gjennom sine arbeidsgivere med en bærbar konto som vil avta minst 3% av inntektene sine. Bidrag kan gjøres på enten en pretax eller Roth basis. Ansatte kan bidra til inntil $ 18 000 i planen hvis de velger, og investeringsvalgene vil trolig reflektere de som finnes i Sparing Savings Plan, pensjonsplanen for regjeringsarbeidere. Hvis dette systemet implementeres i henhold til foreliggende forslag, ville det eliminere behovet for arbeidsgivere å betale og sponsere egne pensjonsordninger. (For relatert lesing, se:

Pensjonsplanlegging: Innledning. ) President Obama har også trådt inn i denne arenaen med MyRA, som gjør det mulig for arbeidsgivere å tilby lavinntektsarbeidere muligheten til å spare for pensjonering ved hjelp av statsgaranterte kontoer som kan overføres fra en arbeidsgiver til en annen. Disse kontoene har ennå ikke blitt brukt mye, og tiden vil fortelle hvor populær de blir.

Bunnlinjen

Selv om alle stort sett er enige om at pensjonsavslutningsarenaen i Amerika trenger en fullstendig overhaling, er det mye debatt om hvordan det skal løses. Demokrater pleier å favorisere flere statlige løsninger på dette problemet, mens republikanerne føler at dette er en jobb for den private sektoren. Hvordan det spiller ut er noen gjetning akkurat nå. (For relatert lesing, se:

myRA: Hvordan det vil fungere, fordeler og ulemper. )