Det er bare naturlig å bekymre seg for det økonomiske presset som oppstår i våre pensjonsår. Så, for en ansatt i et selskap, kan en 401 (k) plan virke som en godsend. Det 35-årige programmet hjelper arbeidstakere til å lette seg i twilight-årene ved å gi dem rett til å utsette en del av kompensasjonen til 401 (k) -kontoen uten å måtte betale skatt på det. Litt rart da, at 401 (k) er blitt den mest populære formen for arbeidsgiver-sponset plan i USA.

En av de største fordelene ved å opprettholde en 401 (k) er hvilke investeringsbransjenes fagfolk som å kalle "arbeidsgiverkampen. "Denne termen refererer til hvor mye penger som din bedrift bidrar til pensjonskonto. De fleste selskaper samsvarer med en ansattes bidrag, dollar for dollar, opp til en viss prosentandel. Fra 2013 er det mest som en ansatt kan bidra til en 401 (k) $ 17 500, selv om tallet kan endres ettersom det ofte justeres for inflasjon. Ansatte som er 50 år og eldre, ved årsskiftet, har lov til å legge til innskudd på så mye som $ 5, 500.

Det er imidlertid en fangst. Hvis du begynner å ta ut penger før du fyller 59. 5, kan du få en 10% straff. En person er pålagt å begynne å trekke penger fra en 401 (k) innen 1. april i året etter at han eller hun treffer 70. 5; Disse uttakene refereres til som nødvendige minimumsfordeler (RMD).

Millioner av mennesker stole på dette hekseegget for å hjelpe dem gjennom deres pensjonsår. Men hva om virkelig livsbehov trer inn - for eksempel boliglånsbetalinger, eller barns høyskoleutdanning eller kredittkortgjeld - og innehaveren må trekke penger fra 401 (k)?

Investeringseksperter rynker vanligvis på tidlige uttak, men er det noen gang det er klokt å ta penger ut av denne skattefrie investeringen?

Håndtering av gjeld

Mens alle investorer er forskjellige, peker de økonomiske fagfolk på at mange mennesker befinner seg i lignende situasjoner.

Carol Hoffman av Clear Perspectives Financial Planning, i Blue Ash, Ohio, som administrerer $ 55 millioner i kundenes eiendeler, citerer et eksempel på noen som bør "muligens trekke tilbake" midler fra en 401 (k). Hoffmans klient er gift og mannen hennes er ansatt med pensjonsordning. Hun har en egen pensjon på rundt $ 6 000 i måneden og en 401 kk som inneholder $ 60 000.

Hva gjør kundens situasjon overbevisende er at hun forlater arbeidsgiveren på et tidspunkt da hun og hennes ektemann er står overfor en skremmende økonomisk utfordring. Dette paret, Hoffman notater, har pådratt seg "betydelig gjeld. "Det handler i stor grad om bekostning som er involvert i å sende sine tre barn til college, samt de $ 25, 000 som de har plukket opp i kredittkortgjeld.

"Vi anbefalte denne klienten å trekke hele 401 (k) og betale ned gjeld," sa Hoffman. "Klienten visste ikke at IRS tillater tilbaketrekking av 401k ved 55 år etter oppsigelse. "

Hoffman har en annen forsiktighet å tilby:" Folk som driver mye gjeld, en gang har en tendens til å gjøre det gjentatte ganger, så vi kan bare anbefale denne strategien hvis vi jobber med dem for å planlegge deres utgifter og øke deres besparelser . Vi kutter opp sine kredittkort. "

Folk som ikke opprettholder 401 (k) -planen, kan slutte å beklage forsømmelsen. Like før han ble 60, bekjempet den respekterte New York Times-forretningskolonnisten Joe Nocera offentlighetsproblemet sitt i et april 2012-stykke da han tok oversikt over sitt liv: "Det eneste jeg ikke har behandlet på min sjekkliste er pensjonering planlegging, "skrev han. "Jeg har ikke tenkt å pensjonere. Mer nøyaktig har jeg ikke råd til å gå på pensjon. Min 401 (k) plan, som skulle ta vare på min pensjon, er i tatters. "Uforutsette omstendigheter, for eksempel skilsmisse og sprengning av dot-com-boblen i 2000, arbeidet for å kutte Noceras 401 (k) halv om to ganger.

Rull over

Noen investorer vil ha et alternativ til en 401 (k) mens de realiserer skattebesparelsene.

Med midler fra 401 (k) og "rullende dem over" til en individuell pensjonskonto (IRA), er det også skattefordeler. Hildy Richelson, administrerende direktør i Scarsdale Investment Group, med 242 millioner dollar av eiendeler under ledelse, sier: "Enkeltpersoner burde kaste deres 401 (k) til en selvstyrt IRA og kjøpe høyverdige, individuelle obligasjoner for å finansiere pensjonen deres, da de er i stand til å selvforvalte sine pensjonsmidler. "

" Hvis du ikke lenger er med arbeidsgiveren din, men din 401 (k) aldri ble flyttet, bør du vurdere å rulle eiendelene over til en annen kvalifisert konto som en IRA, "forklarer Philip Christenson, en chartret finansanalytiker i Plymouth , Masse. "Du vil sannsynligvis ha mange flere investeringsalternativer, og potensielt lavere kostnadsalternativer enn ditt gamle tilbud på 401 (k). "

Samtidig varsler Christenson investorer:" … i noen tilfeller kan din 401 (k) plan ha en investering som du ikke har tilgang til utenfor planen din, for eksempel en garantert hovedkonto. Spesielt i dette lavprismiljøet har jeg sett at disse typer midler tilbyr attraktive priser uten tap av hovedstol. "

Før folk ruller over sine 401 (k) midler til en IRA, bør de imidlertid vurdere de potensielle konsekvensene. "Tenk på kostnadene i 401 (k) fondene i forhold til den totale kostnaden av en IRA," inkludert rådgiveravgifter og provisjoner, oppfordrer Terry Prather, en finansiell planlegger i Evansville, Indiana.

Prather reiser et annet, bemerkelsesverdig scenario. "En 401 (k) krever vanligvis at en ektefelle blir oppnevnt som den primære mottakeren av en bestemt konto, med mindre ektefellen signerer et frafall gitt av planadministratoren. En IRA krever ikke spousal samtykke til å nevne noen annen enn ektefellen som den primære mottaker.Hvis en deltaker planlegger å gifte seg snart og ønsker å nevne noen annen enn den nye ektefellen som mottaker - Barn danner et tidligere ekteskap, kanskje - en direkte overføring til en IRA kan være ønskelig. “

Investeringsrådgivere legger vekt på at folk skal gå ut av en 401 (k) bare når de anser det absolutt nødvendig og har oppbrukt alle andre alternativer. Husk at de noterer seg, det er fremfor alt en pensjonsorientert konto.

Det er lurt å konsultere en investering profesjonell før du tar en så dramatisk handling. "Mange ansatte, ettersom de forlater sin ansettelse gjennom pensjonisttilværelse eller en jobbendring, søker med rette råd fra finansmedarbeidere," bemerket Wayne Titus III, som eier AMDG i Plymouth, Michigan, og administrerer ca 66 millioner dollar av kundenes eiendeler. "Disse kan omfatte en rekke yrker, fra forsikringsagenter, meglere, skatteforhandlere eller CPAer. “

Ekspertene påpeker at en 401 (k) som er helt investert i aksjer, kan forvente å gi en årlig avkastning på om lag 9 til 10%. De understreker at alternative investeringer kan gi større kortsiktig avkastning. Men en 401 (k) bør betraktes som et tilfluktssted, for enhver pris. Risiko bør ikke være en del av investeringsligningen her.