Lovgivningen i 2009 gjorde det lettere for arbeidsgivere med 401 (k) å begynne å automatisk registrere sine ansatte i planene, og dermed dramatisk øke nivået av deltakelse i planene landsomfattende. Men mens deltakelsesnivået kan ha økt, er servicenivået og rådene som er tilgjengelige for mange ansatte, ofte svært utilstrekkelig.

Mange arbeidsgivere tar liten eller ingen initiativ for å få sine arbeidere til å forstå hva de investerer i, eller de langsiktige fordelene med deltakelse i planen. Faktisk har mange kontorforvaltere og personalpersonell som håndterer 401 (k) planadministrasjon, praktisk talt ingen formell opplæring av noe slag i pensjonsplanlegging. Denne artikkelen utforsker de vanlige manglene i arbeidsplassplanadministrasjonen og hvordan de kan løses. (For en komplett guide, sjekk ut vår 401 (k) Planveiledning .)

Selv om de fleste bedriftseiere og personellpersonell har erfaring med å håndtere saker som konfliktløsning, ansettelses-, disiplinær- og oppsigelsespolitikk, samt lønn og opptak, få av dem har hatt grundig (eller tilstrekkelig) trening i ansatt pensjonsplanlegging. Denne mangelen kan kanskje være den mest skadelige under planvalgsprosessen når kritiske problemer som kostnader og avgifter, investeringsvalg og risikotoleranse må vurderes.

Selv om nesten alle 401 (k) leverandører vil sende en representant for å gi en formell presentasjon til selskapet som forklarer planen, er det ofte lite eller ingen løpende støtte til ansatte utenfor et nettsted eller gratis nummer som de kan ringe med spørsmål etter at planen er gjennomført. Dette har en tendens til å være truer av mindre arbeidsgivere med færre ressurser å tegne, for eksempel de med 50 ansatte eller mindre. I noen tilfeller har en liten bedrift ingen personalavdeling av noe slag, og eier eller kontorleder er den eneste som kan svare på spørsmål om planen for ansatte. Dessverre har denne personen vanligvis ingen anelse om papirarbeidet som må arkiveres, ingen konsept for ERISA-regler og krav og ingen opplæring av noe slag i planadministrasjon.

Selvfølgelig vil de fleste planleverandører gå over planen med bedriftens planadministratorer mer detaljert enn de viser til ansatte, men ofte utvider denne opplæringen bare de spesifikke egenskapene til selve planen, slik at som en sammenfatning av investeringsvalgene i planen, de tilsvarende bestemmelsene, nåværende bidragsgrenser og lånerettigheter. Imidlertid mottar kontaktpersonen for planen i selskapet sjelden (hvis noen gang) noen virkelig opplæring i generell finansiell eller pensjonsplanlegging, noe som er nødvendig for å gi meningsfullt råd til ansatte.Selv om pedagogisk materiale som gir grunnleggende informasjon om hvert av investeringsvalgene i planen, blir vanligvis distribuert til hver ansatt, vil de fleste fortsatt trenge profesjonell hjelp for å få størst mulig fordel av sine planer.

Mulige løsninger for arbeidsgivere

Den mest åpenbare løsningen for de fleste arbeidsgivere er å leie en megler eller finansiell planlegger. Frivillig 401 (k) Bidrag: En fortid? å gi kontinuerlig service og råd til ansatte. Mange arbeidsgivere har et løpende forhold til en planlegger eller leverandør som fyller denne rollen; I noen tilfeller er rådgiveren den som opprinnelig opprettet planen, og i andre er det et uavhengig parti. Men i begge tilfeller kan det hende at arbeidsgiverens evne til å betjene sin egen plan effektivt er begrenset helt utenfra. Meglere og planleggere er ofte utilgjengelige til å svare på spørsmål til etter at markedene er stengt, og ansikts-mot-kontakt med ansatte er minimal eller til og med ikke-eksisterende i mange tilfeller. Mange av disse rådgivere kompenseres utelukkende med provisjoner eller avgifter, og er derfor motivert til å anbefale planalternativene som betaler dem mest, irrelevante for arbeidstakerens behov. Automatisk ansatt registrering kan bare forverre dette problemet, da det effektivt reduserer eller eliminerer behovet for meglere til å gjøre konstant salgssteder til nye ansatte til å bli med i planen.

Det ville være en god ide for arbeidsgivere å proaktivt gi et mer omfattende opplæringsnivå til sine ansatte, spesielt de som skal håndtere planadministrasjon. Med så mange bidragsytere, ville mange arbeidsgivere være klokt å ansette en rådgiver til å jobbe med ansatte internt. Selv om mange store arbeidsgivere gjør dette allerede, bør et stort antall mindre bedrifter med mindre enn 1 000 ansatte også gi denne ideen alvorlig vurdering. Selv en deltidsfinansiell rådgiver vil kunne gi medarbeiderne personlig tilpasset råd om sine planer og hvordan de passer inn i deres spesielle situasjon. Men arbeidsgivere selv bør være grundig kjent med alle de grunnleggende aspektene av deres planer, for eksempel om de har en tilbakebetalingstid for avkastning, er plassert innenfor en livrenteavtale og nivået på gebyrer som ansatte må betale i forhold til andre planer. Arbeidsgivere som vurderer å tilby en plan til sine ansatte, bør handle nøye og ta hensyn til de spesifikke demografiske behovene til sine arbeidere før de velger en plan. (Denne planen er blitt en av de mest populære pensjonsalternativene. Finn ut hvorfor i 4-1-1 på 401 (k) s

.)

Løsninger for ansatte Ansatte som mottar liten eller ingen hjelp med pensjonsplanene bør ikke nøl med å finne sin egen rådgiver for å gi dem råd og analyse. Enhver erfaren aksjemegler eller finansiell planlegger er i stand til dette, og en avgiftsbasert rådgiver kan være den beste kandidaten til denne tjenesten, da det ikke er mulighet for provisjoner å bli betalt, siden medarbeiderens eiendeler må forbli i planen.Å kontakte planadministratoren direkte kan også løse enkle spørsmål og problemer angående distribusjoner, lån, bidragsgrenser og andre enkle forhold. Konklusjon

Mange arbeidsgivere mislykkes i å utdanne sine menneskelige ressurser tilstrekkelig når det gjelder 401 (k) planer. Minimumsstandarder for kompetanse eller utdanning for bedriftsplanadministratorer, og særlig mindre arbeidsgivere, kan gi bedre intern støtte til sine planer. Ansatte som trenger hjelp med å styre og delta i sine planer, oppfordres til å søke individuell assistanse fra en ekstern rådgiver eller planlegger. For mer informasjon om 401 (k) planer, besøk IRS nettsted på // www. IRS. Gov / eller konsultere din finansielle rådgiver.