Det er mye skrevet om Affordable Care Act (ACA) og rippleeffektene det har hatt på helseforsikringsmarkedet. I det første året ringte alarmklokkene som forbrukere og analytikere oppdaget (noen ganger den harde måten) at forsikringsselskapene tilbyr helseplaner med kjente navn, men med svært begrenset tilgang til leger og sykehus. I utgangspunktet virket disse "smale nettverkene" dårligere enn større, tradisjonelle nettverk.

Smale nettverk: bedre eller verre?

Smale nettverk er oppkalt på den måten fordi bare en relativt liten andel av områdets leger er dekket av planen (25% til 35%, generelt). Disse planene ble nyhetsverdige kort tid etter at ACA ble implementert når forbrukerne møtte uvelkomne overraskelser, slik at de ikke lenger kunne besøke deres foretrukne lege. For forsikringsselskaper er smale nettverk en måte å holde kostnadene nede.

Forbrukere utryser allerede forvirrende og komplekse detaljer når de velger en helseplan. (Se Velg blant bronse-, sølv-, gull- og platinhelsetjenestene .) De som i de siste to årene har valgt smale nettverksplaner, var ofte ikke klar over den begrensede nettverksstørrelsen og valgte planen på grunn av den lavere premien .

Siden omtrent halvparten av helseplanene som er solgt på den føderale forsikringsmarkedet, gir ingen dekning for utelukkende tjenester, kan kostnadene være bratte for forbrukere som deltar i en smal nettverksplan, men mottar ikke-nettverkspleie .

Ulemper med smale nettverk

Den største ulempen for et smalt nettverk er at det kan føre til at en forbruker er utsatt for kostnadene ved nettverkspleie, spesielt hvis forbrukeren ikke forstår hvordan du bruker hans / hennes helseplan Utilsiktet og utilsiktet bruk av ikke-nettverkstjenester kan føre til store økonomiske forpliktelser. (En pasient ble overrasket av en $ 117 000 regning fra en assistent kirurg utenom nettverket han visste ikke engang var i operasjonen.)

For det andre er ulempe og mangel på geografisk nærhet potensielle ulemper for smale nettverk . De fleste forbrukere vil ikke utilsiktet registrere seg for et nettverk som bare dekker tilbydere og fasiliteter som ligger langt hjemmefra. Dette kan skje i storbyområder som tilbyr et stort antall små nettverk. Studier viser imidlertid at hvis geografisk tilgang i et smalt nettverk er riktig, er det praktisk talt identisk med tilgangen ubegrenset av planen.

For det tredje kan enkelte forbrukere på et smalt nettverk velge å ikke søke omsorg i det hele tatt, enten fordi deres leverandør ikke er i nettverket, eller fordi dekningene er for kompliserte å forstå.

En ulempe som var tilstede tidlig i ACAs livssyklus, men som for det meste ble falmet var at smale nettverk ikke konsekvent gir tilgang til spesialitetstjenester.Nå har alle planer bestemmelser for alle medisinske spesialiteter. "Forsikringsselskaper er klare nok til å vite at de må ha spesialiteter," sier Craig Gussin, visepresident for offentlige saker for California Association of Health Underwriters. "De kan bare ikke si at de ikke tilbyr den typen omsorg. "ACA mandat nå at nettverkene er brede nok til å sikre tilgang til omsorg.

Fordeler med smale nettverk

Lavere pris er den største fordelen med smale nettverk. Landsomfattende premier i 2016 for referanseplaner vil være gjennomsnittlig 7,5% høyere enn i 2015; kostnad er en vurdering som vil påvirke de fleste som kjøper forsikring. Priser for noen planer stiger med 28% eller mer. Smale nettverk avtaler selektivt, og de utelukker bevisst utbyttige leverandører. Dermed oppfordrer de konkurranse om høy kvalitet på lavere prispoeng.

Smale nettverk hjelper forbrukerne til å få forsikring som ellers ville vært ubetydelig. "Hvis prisen er riktig, kan [et smalt nettverk] virke" for mange forbrukere, sier Gussin. "Det store er at personen har forsikring. Vil du heller få forsikring du har råd til og se en lege du ikke har sett før? Det meste du skal betale [ut av lommen for kalenderåret] er $ 6 850. Uten forsikring kan regningen være multimilljoner. "

Det har også vist seg at smale nettverk kan gi tilgang og kvalitet til omsorg som er like bra eller bedre enn det som tilbys av kommersielle, arbeidsgiver-sponsede planer.

Velge den riktige planen

LEVERANDØRER: Forbrukerne som allerede gjennomgår behandling for en medisinsk tilstand eller som av en eller annen grunn ønsker å fortsette å ta vare på omsorg fra enkelte tilbydere og fasiliteter, bør starte med navnene til de leverandørene . Kontakt leverandørene direkte for å finne ut hvilket nettverk de deltar i, eller kontakt nettverket du vil bli med og be om en liste over deltagende leverandører.

KOST: For andre forbrukere er et primært hensyn kostnad. Vokt dere for klistremerkeprisen. Premiums er svært synlige, men kan ikke være den beste spådommen for totale kostnader som er forbundet med hver enkelt plan. (Selv om den totale årlige kostnaden er lavere med en avdragsberettiget plan, velger mange forbrukere en høyere premieplan i stedet.)

Den beste måten å virkelig sammenligne kostnader på er å anslå omsorgene du trenger i det kommende året og beregne summen av premiene pluss medbetalinger og andre forventede kostnader utenom lommen, forutsatt at estimatet er riktig. En platineplan med en premie på $ 600 kan komme med 10 kontorsbesøk, men en forbruker som er yngre og generelt sunn vil spare penger i det lange løp ved å gå med en bronseplan med en premie på $ 300 og en høy egenandel. Pengene som er lagret i premier, kompenserer mer for kontantutlegget til fullprisdoktorbesøk før fradragsberettiget er oppfylt. I tilfelle en medisinsk nødsituasjon, kan maksimalt ekstra kostnader (ikke inkludert premier) ikke overstige $ 6 850, uansett hvilken plan forbrukeren velger.

En høyt fradragsberettiget er at det vil holde noen forbrukere fra å søke omsorg. Disse forbrukerne er toppkandidater for en helse sparekonto, der de kan sette inn forskjellen mellom høy premie og lav premie (eller et beløp) hver måned, og sparer det for fremtidige medisinske utgifter.

TILGJENGELIGHET: En annen viktig variabel er geografisk tilgjengelighet. Mange planer har navn som ligner på andre planer, men svært forskjellige leverandører og sykehuslister på nett. Dobbeltklikk på disse lister før du registrerer deg.

Millions of Americans mener at de forstår deres helseforsikringsplan når de faktisk ikke gjør det, og de ville ha spart penger med et annet valg. En studie fant at mindre enn en tredjedel av forbrukerne kan svare på spørsmål om planen og dens dekning.

Tilbring tid for å undersøke planalternativer før du fornyer forrige års plan. Vet at noen forsikringsselskaper med vilje komme inn på markedet til svært lave priser med full intensjon om å øke dem over tid. Denne strategien, kjent som "investere og deretter høste", virker i forsikringsselskapets favør fordi de vet at forbrukerne graver mot det enkleste valget (planen vi kjøpte i fjor, eller planen som vises øverst på listen over valg) . Hvis utvekslingen din tilbyr en kostnadsberegner, bruk den til å leke med tallene for ulike mulige helsetilstandsscenarier som kan oppstå i det kommende året.

Ikke vær redd for å registrere deg i en smal nettverkshelseplan. Planene endres, og leger går inn og ut av nettverk. Forsøk å identifisere planen som passer best for dine behov. "De fleste bruker mer tid på å planlegge ferien enn å velge sin helseplan," sier Gussin.

PPOer, eller foretrukne leverandørorganisasjoner, forbli et levedyktig alternativ for forbrukere som ikke vil ha begrensninger pålagt av et smalt nettverk (alltid HMO eller EPO). Premiene blir høyere, men utvalget av leverandører er vanligvis større.

For mer om valg av helseplan, se

Tips på Health Insurance Marketplace / Exchange.