Som kostnaden for administrert helsevesen for eldre borgere fortsetter å spiral opp, har behovet for forsikringsdekning på dette området blitt mer kritisk enn noensinne for dagens pensjonister. Men langsiktig omsorgsforsikring klarte ofte ikke å dekke mange av kostnadene som følger med denne typen krav, og de stigende kostnadene i disse retningslinjene har gjort dem mindre attraktive for både forbrukere og forsikringsselskaper. Mange ledende finansielle planleggere føler sterkt at noe må gjøres for å lette denne situasjonen. (For mer, se: Langtidspleieforsikring: Hvem trenger det? )

Matematisk sett er forsikring av enhver form alltid den billigste og mest effektive når den er utformet for å beskytte mot økonomisk katastrofale hendelser som har svært lite sannsynlighet for forekomst . Dens kostnadseffektivitet reduseres raskt når det er vant til å tilbakebetale forsikringstakere til mindre tap som skjer mye oftere. Derfor støtter de fleste økonomiske planleggere sine klienter sterkt til å ha høye fradragsberettigelser på alle forsikringspolicyene. Pengene som er lagret, kan gå inn i en flytende konto som er utpekt til å betale for fradrag når det skjer krav, eller til slutt brukes til noe annet dersom det ikke oppstår krav. (For relatert lesing, se:

Hjelpe kunder velge langtidspleieforsikring

.) Selv om tradisjonell sykehjemspleie fortsatt er stort sett betraktet som en katastrofal begivenhet av de fleste forsikringsselskaper (og nesten alle forbrukere), har forskuddene i medisin og teknologi gitt et økende antall pasienter mulighet til å erstatte noen form for hjem helsevesenet for inneslutning i et anlegg. Og fordi eldre nå lever lengre, har antall krav som blir arkivert, svampet de siste årene, om enn for lavere beløp.

Statistikken som ble publisert av American Association for Long Term Care viser at nesten halvparten av sykehjemmet i dag varer i bare ett år eller mindre, mens omtrent tre fjerdedeler av alle opphold sist mindre enn tre år. Bare ca 12% av sykehjemspasientene kommer opp i fem år eller mer.

Videre er det i rapporten som inneholder denne statistikken at tidligere studier som viser gjennomsnittlig sykehjemstidsperiode som to til tre år, ikke har bekreftet at mange pasienter gjennomgår to eller flere kortere opphold som legger opp til det beløpet over tid. Men oddsene for den gjennomsnittlige 60-årige som trenger litt form for langvarig omsorg i minst en kort periode, står nå på 50 prosent for menn og kan være så høy som 65 prosent for kvinner.

)

Disse faktorene har effektivt kombinert for å presse mot prinsippet om effektiv katastrofe beskrevet ovenfor, og kostnadene ved langvarig omsorg Politikken fortsetter å klatre som et resultat.Faktisk er flere store operatører som MetLife, Inc. (MET

METMetlife Inc54. 33-0. 55% Laget med Highstock 4. 2. 6 ) og Prudential Financial, Inc. (PRU < PRUPrudential Financial Inc112. 40 + 0. 50%

Laget med Highstock 4. 2. 6 ) har falt disse retningslinjene fra deres produktlinje fordi de ikke lenger kan tilby dem til konkurransedyktige priser. (For mer, se: Overveielser for langvarig omsorgsdekning .) Mulige løsninger Langtids omsorgspersoner har kommet opp med et par alternativer som kan bidra til å løse problemet, Det mest åpenbare som er å bare forandre strukturen av politikkene tilbake til den effektive grensen. De fleste langsiktige omsorgspolitikker vil dekke de forsikrede i to til tre år, og om lag 9 av hver tiende har en eliminasjonsperiode på ca 90 dager, noe som er ekvivalent med en fradragsberettiget for denne typen dekning. Fordi denne relativt korte perioden er en av nøkkelelementene som gjør dem så dyre, kan kostnaden for premier reduseres ved å strekke denne perioden ut til kanskje to eller tre år, slik at et sykehjem forblir i gjennomsnittlig lengde ikke dekkes av de fleste retningslinjer. (For mer, se: Finansrådgiver Klientveiledning: Langtidspleieforsikring .)

Kunder vil effektivt bli tvunget til selvforsikring for opphold på et år eller mindre - men kan da forvente å motta tilstrekkelig dekning for mye lengre opphold som virkelig vil kvalifisere som en katastrofal hendelse, for eksempel i fem til ti år. Selvfølgelig vil dette fortsatt stille en betydelig økonomisk byrde på de som trenger håndtert omsorg i kortere perioder, men deres utgifter kan ikke vesentlig overstige den totale kostnaden for premier betalt for standardpolitikk nå i mange tilfeller. Men det vil oppmuntre flere personer til å kjøpe dekning som kan beskytte dem mot økonomisk tilintetgjørelse hvis de trenger langsiktig innfesting. Det vil også redusere Medicaid byrden at hver stat bærer skattebetalers bekostning.

Noen planleggere har antydet at betalingen av premiene for en katastrofal politikk opp foran vil i det minste gjøre det mulig for pensjonister å planlegge resten av deres økonomi med større sikkerhet, siden de vil kjenne det maksimale beløpet de måtte bruke på forvaltet omsorg kostnader. (For mer, se:

Tips om hvordan finansielle rådgivere kan snakke med kundene .) En annen mulighet ligger i form av langsiktige omsorgsførere som er tilgjengelige i kommersielle livrente og livsforsikringsprodukter. Mange livrentekontrakter tilbyr nå en rytter som vil doble den månedlige utbetalingen til mottakeren i opptil fem år dersom de pådra seg administrerte omsorgskostnader, og en stor andel av livsforsikringsselskapene tilbyr nå også akselererte fordelere som kan betale ut en månedlig eller klump -sum for funksjonshemming, langvarig omsorg eller kronisk sykdom.

I mange tilfeller er det ingen elimineringsperiode med disse rytterne, og kontantverdien som akkumuleres i de permanente livsproduktene i denne sjangeren, kan brukes til å dekke eventuelle andre typer deduksjoner eller begrensninger i dekning.Det er noen ganger nødvendig med separat tegning, og å legge til disse rytterne vil selvfølgelig øke kostnadene for politikken, men den forsikrede kan få flere forskjellige typer dekning i et enkelt kjøretøy på denne måten.

Kombinere ett eller flere av disse produktene med en høyt fradragsberettiget langsiktig omsorgspolicy kan også være en god ide. For eksempel kan en pensjonist som kjøper en livrente med en helsepersonell, regne med økt utbetaling i løpet av elimineringsperioden til fordelene i det andre politikksparket. (For mer, se: Langtidspleie: Mer enn Bare et sykehjem .)

Bunnlinjen

Kostnaden for administrert behandling, og forsikringspolicyene som kan brukes til å betale for det, vil bare bli dyrere over tid. Hvis kundene dine mangler dekning i dette området og er usikre på hva de skal gjøre, er det nå på tide å begynne å formulere en plan for å håndtere denne utgiften på en eller annen måte. For mer informasjon om kostnaden for langvarig omsorg, besøk American Association of Long Term Care nettsted på www. aaltci. org. (For mer, se:

Ta overraskelsen ut av langvarig pleie .)