Livsforsikring. Det er noe for gamle, velstående mennesker, ikke sant? Nei. Faktisk, ganske mye hver voksen skal ha minst en livsforsikring - selv de unge og sunne.

Men hvorfor ville en enkelt 20-noe trenge det? Eller en gift 20-noe, for den saks skyld? Årsaken er at livsforsikring ikke er noe du kjøper for deg selv. Det er noe du kjøper for folk du elsker - foreldrene dine, din ektefelle, barna dine (hvis du har dem), selv din irriterende lillebror. Det beskytter folkene som er avhengige av inntektene dine, så vel som de som sitter fast, betaler dine gjeld hvis noe skjedde med deg.

Likevel har bare 36% av 18-å-29-åringene livsforsikring, ifølge en studie utført av Princeton Survey Research Associates International. Når du blir spurt hvorfor de ikke har det, sa de fleste årtusener det var for dyrt. Feil igjen. Som en sunn ung voksen, hvis du bare legger inn $ 20 per måned i en livsforsikringspolicy, kan familien din motta en utbetaling på $ 500 000 hvis du skulle dø.

Gitt at du sikkert har råd til livsforsikring, hva slags og hvor mye trenger du? Her er en kort nybegynnerveiledning.

To typer livsforsikring

Når det gjelder livsforsikringer, er det i utgangspunktet to typer: begrepet liv og hele livet. (For en nærmere titt på forskjellene, se Hele eller langsiktig livsforsikring: Hva er bedre? og Forstå ulike typer livsforsikring .)

Term livet politikk dekke deg for en viss tidsperiode, vanligvis mellom fem og 30 år. Disse retningslinjene er relativt rimelige fordi de er utformet utelukkende for økonomisk beskyttelse, som et nødfonds. De er ikke ment å være en kontant opphopning investering.

Hvorfor vil du bare ha livsforsikring i 10, 20 eller 30 år? Fordi, generelt, jo eldre du får, jo færre folk som stole på inntektene dine. Det betyr at behovet for denne typen livsforsikring reduseres med alderen. Term livet er et godt alternativ for foreldre, for eksempel, som vil beskytte sine barn til de er gamle nok til å ta vare på seg selv økonomisk.

Hele livet forsikring, også kjent som permanent liv, forblir i kraft for hele livet, forutsatt at du fortsatt betaler premier. Men hele livet er mye pricier enn termen. Faktisk, for de første årene etter at du har kjøpt en permanent livsforsikring, vil premiene trolig være høyere enn de faktiske kostnadene ved forsikringsbeskyttelse. Hvis du vil ha sikkerhet for å vite at du har dekning for resten av livet ditt og en garanti for at premiene dine aldri vil stige, er hele livet ditt beste bud.

Noen foretrekker hele livet fordi disse retningslinjene samler kontantverdi, noe som betyr at de kan brukes som investeringsvogner.Men i forhold til andre investeringer som fond, er veksten i en kontantverdig livsforsikring ganske mager. Det er derfor mange finansielle rådgivere vil fortelle deg hele livet er ikke den smarteste investeringen.

Hvilken type livsforsikring er mest sanselig for en ung sunn årtusen? I de fleste tilfeller er et begrepp livspolitikk tilstrekkelig og vil tjene som et effektivt finansielt sikkerhetsnett for alle som avhenger av inntektene dine. Hvis du dør innen de neste 20 eller 30 årene, de blir dekket. I mellomtiden bør du også bygge et hekseegg gjennom andre investeringer, for eksempel en individuell pensjonskonto (IRA), 401 (k) eller en annen pensjonsordning.

Hvor mye trenger du?

Mengden livsforsikring du bør ha, avhenger av din nåværende status (single, gift, gift med barn), samt din gjeld, levekostnader og andre faktorer. (Se Hvor mye livsforsikring bør du ha? og Hvor mye livsforsikring bør jeg ha? for ytterligere informasjon.) Her ser du kravene til hver status:

Enkelt uten barn . Mer enn sannsynlig vil foreldrene dine være mottakerne av politikken din. Hvis det er tilfellet, trenger du kanskje bare nok livsforsikring til å dekke dine begravelsesutgifter og utestående gjeld. Du betaler i utgangspunktet for trygghet, og vet at foreldrene dine ikke vil bli sittende fast med begravelsesregningen, bilbetaling, studielån og andre gjeld hvis du dør. (Mamma og pappa vil takke deg.)

• Gift . Nå blir ting litt mer komplisert. Selv om din ektefelle jobber, avhenger han eller hun sannsynligvis av inntekten din. Vurder hvordan det vil påvirke din ektefelle økonomisk hvis den andre lønnen plutselig går tapt. I dette tilfellet trenger du en mye høyere dødsfordel. Ikke bare bør du faktor i begravelseskostnader og utestående gjeld, men du bør også se på dine nåværende budsjett- og levekostnader. Tenk på hvor mye tid din ektefelle trenger for å gjenopprette en rimelig inntekt. Avhengig av situasjonen din, kan det være tre år - eller 20.

Du bør også vurdere ekstrautgifter som ektefellen kan møte hvis du skulle dø. Skal han eller hun gå tilbake til skolen, for eksempel å få en grad? Krymp alle disse tallene, og du kommer ut med minimumsbeløpet for livsforsikringsdekning du trenger. Deretter legger du til en annen 5-10% som en ekstra pute, bare for å være trygg.

• Gift med barn. Du trenger mye mer dekning. Vurder alle de ekstra barnrelaterte kostnadene din ektefelle må betale fra nå til barna forlater reiret. Det kan omfatte barnepass, privat skoleundervisning, høyskole, selv bryllupskostnader. Igjen, når du regner ut grunnlinjen, legg til litt ekstra bare for å sikre at alt er dekket.

Hvis du har problemer med å finne tid til å sette seg ned og legge opp alle disse gjeldene og utgiftene, er det en snarveiberegning. Noen eksperter sier at dødsfordelen på livsforsikringspolicen skal være omtrent syv til 10 ganger årslønnen din.Selv om dette kan være den raske og enkle måten å komme opp med et ballparkestimat, er det ikke en presis måling av mengden dekning du trenger. La oss si at du og din eneste kamerat Joe tjener samme lønn. Men du har en kone, tre barn, et heftig boliglån og masse lovskolesgjerning. Tydeligvis vil du trenge en større dødsfordel enn vennens behov.

Forsikringsselskapets livsforsikring kan ikke kutte det

Hvis arbeidsgiveren tilbyr billig eller gratis livsforsikring som en fordel, er det en kjempeflott, men det kan ikke gi deg nok dekning. ) Finn ut hva dødsfordelen er på politikken og avgjøre om det er nok økonomisk beskyttelse for de som er avhengige av inntektene dine. Du kan muligens kjøpe ekstra dekning til lave priser gjennom din arbeidsgiver-planlagte plan. Hvis ikke, må du kanskje kjøpe en annen policy. Bunnlinjen

Du er ung, sunn og i toppet i livet ditt. Bra for deg - men du trenger nok sannsynligvis livsforsikring. Hvis du har noen utestående gjeld, trenger du livsforsikring. Hvis du har en ektefelle eller noen andre som avhenger av inntektene dine, trenger du livsforsikring. Hvis du har barn, trenger du

definitivt livsforsikring. Med det sagt, mengden og typen livsforsikring du trenger varierer avhengig av omstendighetene dine. Hvis du ikke er sikker på hvor du skal begynne, snakk med en finansiell rådgiver eller livsforsikringsagent. Disse fagpersonene kan hjelpe deg med å knuse tallene og finne ut hvor mye og hva slags dekning du bør få.