Hvis du ønsker å spare penger ved å betale for høy kredittkortgjeld, eller du trenger penger for å finansiere et stort kjøp, kan det være ditt beste alternativ å få et personlig lån. Men hvis du har liten eller ingen kreditthistorie eller nettopp begynt å jobbe med din første virkelige jobb, kan du bli godkjent av en bank eller en kredittforening. Det kan være en tidkrevende hodepine, hvis du blir godkjent i det hele tatt. Mange banker forventer fortsatt at du søker personlig og dømmer deg bare ved din kreditt score. Men alt kan ikke gå tapt hvis du ikke klarer å få finansiering fra en konvensjonell institusjon. En ny type långivere har dukket opp på markedet som bruker et litt annet sett med kriterier som kan være gunstigere for låntakere som kan demonstrere økonomisk potensial og karakterstabilitet.

Personlig lån kan være et kunnskapsrikt finansielt trekk hvis du ønsker å konsolidere høyrente gjeld, kjøpe store billettvarer som møbler eller foreta forbedringer i hjemmet. Snarere enn å sette alt på et kredittkort, kan de også hjelpe deg med å betale for medisinske utgifter, sikkerhetsinnskudd eller andre utgifter knyttet til å starte en ny jobb eller forretning eller omplassering. Men det kan nesten ikke være mulig å få noen form for lån for mange av utgiftene som er oppført her, fordi de eneste tradisjonelle långiverne som vil finansiere deg, er kredittkortselskaper - og du har ingen intensjon om å hente opp gjeld til rentenivået . (For mer, se:

Personlige lån: Å låne ut eller Ikke låne?

)

Den alternative løsningen

Subprime boliglånsmeltdown og Great Recession har kombinert å levere en en-to slag til de med korte kreditthistorier, siden utlånsretningslinjer er nå betydelig strammere og stillinger er fortsatt knapp. Derfor har yngre låntakere som nylig har fullført sin skolegang, ofte et ubehagelig problem når de prøver å få lån fra tradisjonelle långivere. De alternative långivere som er oppført her, gjenkjenner behørighetene til denne gruppen og har innlemmet ikke-standardfaktorer i sine proprietære garantimodeller for å bedre finne og imøtekomme potensielle låntakere som viser et nivå av faglig og økonomisk løfte som ikke kan ses i deres kredittpoeng. Noen av de ubetingede faktorene som disse selskapene ser på, inkluderer:

Karakterer og GPAs

Poeng på standardiserte tester

• Bank- og investeringskontobalanser
• Budsjetter og personlige utgifter vaner
• Inntekt, jobbhistorie og profesjonelle prestasjoner
• Bolig og relasjons- / ekteskapshistorie
• LinkedIn Corp. og andre sosiale medierprofiler
• Noen kritikere har hevdet at bruken av disse ikke-standardfaktorer kan skade låntakere fordi mye av denne typen informasjon ikke er beskyttet under Fair Credit Reporting Act som krever långivere å avsløre de dataene de får, samt deres underwriting metoder til offentligheten.Låntakere kan bli avvist for lån på grunn av feil eller ufullstendig informasjon som er oppnådd, og långiveren vil ikke bli pålagt å oppgi låntakeren hvorfor, eller gi låner en sjanse til å bekrefte informasjonen som ble brukt. Likevel har disse långivere hjulpet mange låntakere til å få tilstrekkelig finansiering på rimelige vilkår som de ikke kunne ha funnet andre steder. (For mer, se:
• 4 vaner som skader kredittpoengene dine

.) Alternative långivere Hvis du er på utkikk etter en alternativ finansieringskilde, ta en titt på følgende selskaper.

SoFi (Social Finance)

Dette dynamiske selskapet, som ble grunnlagt i 2011 av fire partnere ved Stanford University, har tatt utlånsindustrien med storm. SoFi tilbyr boliglån og studielån samt personlige lån, og det var den første långiveren som tilbyr refinansiering for både privat og føderal studentgjeld. SoFi har allerede finansiert over 4 milliarder dollar i lån og har blitt kalt CNBCs Disruptor 50 og Wall Street Journal's Million Dollar Startup Club. Deres endelige mål er å hjelpe høyt potensial, karriereorienterte låntakere betaler av gjeld og fortsetter med sine økonomiske liv så snart som mulig. Hvis du er ferdig med skolen og har en profesjonell eller avansert grad og anstendig inntjeningspotensial, er dette et godt sted å begynne å handle for et lån. Den andre hovedårsaken til at SoFi har vært så vellykket, er at den tilbyr noen av de laveste prisene i virksomheten uten søknads- eller opprinnelsesgebyrer. Deres fastrentelån løper fra 5,5% til 9,99% årlig prosentvis avkastning (APY) og deres variabel rente notater starter på 4 05% og topp ut på 8. 05% APY. Begge typer lån er tilgjengelige i 3, 5 og 7 år, og lånebeløp varierer fra $ 5 000 til $ 100 000. Og hvis du skulle miste jobben din etter at du ble godkjent, vil SoFi stå bak deg ved å tilby en mulig utsatt av betalinger for inntil et år. De vil til og med gi deg karriere, merkevarebygging og gjenoppta veiledning som en ekstra hjelpemiddel i jobbsøkingen.

Upstart

Lansert i mai 2012, er denne online långiveren en av de nyeste selskapene av sin type. De beste låntakerne kan kvalifisere til en APR så lav som 4,7%. Alle lån har 3-årige vilkår, og gjennomsnittlig APR er rundt 15%. Det er også en engangsoppstartsavgift på hvor som helst 1-6% som inngår i APR-beregningen og lånebeløpene varierer fra $ 3 000 til $ 35 000. Imidlertid, mens de også tar betalt for gebyr for sen betaling, er det ingen forskuddsbetaling. Låntakere kan administrere sine lån til enhver tid ved hjelp av det digitale klientdashboardet som er tilgjengelig på deres nettsted. Upstart fungerer også som en investeringsplattform ved å tilby akkrediterte investorer som søker høyere avkastning i privat sektor en sjanse til å levere kapitalen til ett eller flere av sine lån med moderat risikonivå. (For mer, se:

7 Ukonvensjonelle måter Virksomheter kan låne penger.

.) Earnest Dette selskapet tilbyr personlige lån og refinansiering av studielån, og fokuserer mer utelukkende på søkere som kan leve godt under deres betyr og viser en solid historie om økonomisk ansvar på alle områder av deres liv.Ved å se på kontantstrøm, besparelser, investeringer og andre økonomiske og utdanningsdata i sanntid, er Earnest i stand til å belønne økonomisk ansvarlige unge - uavhengig av kreditt score - med lavere priser og rettferdige vilkår. Deres priser varierer fra 4. 25% til 9. 25% uten opprinnelses- eller forskuddsgebyr og 1, 2 og 3-årige vilkår. Lånbeløp kan variere fra $ 2 000 til $ 50 000. Vanlige bruksområder for et oppriktig personlig lån inkluderer karriereutvikling, flytting, hjemmeprosjekter og ombygginger og store livshendelser som bryllup.

Vouch

I et forsøk på å nå ut til potensielle låntakere med dårlig kreditt bruker dette firmaet en ukonvensjonell strategi som gir dem mulighet til å skaffe finansiering med APY så lavt som 5%, forutsatt at låntakeren kan få familiemedlemmer eller venner å "belaste" for dem med selskapet ved å pledge å tilbakebetale et visst beløp dersom låntakeren misligholder lånet. Selvfølgelig, jo mer og bedre sponsorer som låntakeren kan finne å løfte, desto lavere er renten som belastes. Priser kan gå så høyt som 30 prosent og lån varierer fra $ 500 til $ 15 000. Vilkårene går fra ett til tre år og opprinnelsesgebyrene starter ved en prosent og kan gå opp til 5%. Vouch s ultimate mål er å gi låntakere som har gjort feil i det siste en sjanse hvis de har lært, endret eller vokst nok til å kunne overbevise andre om å finansiere dem. (For mer, se:

5 Nøkler for å låse opp et bedre kreditt score

.) Affirm Fokusert av PayPal-medstifteren Max Levchin og Palantirs medstifter Nathan Gettings, fokuserer dette selskapet utelukkende på svært kort sikt lån for kjøp på nettet eller i butikk, med vilkår på 3, 6 eller 12 måneder. Studentlån tilbys i 12, 18 og 24 måneder. Renter er i 0% til 30% og det er ingen avgifter. Dette selskapet skiller seg også fra konkurransen fordi det ikke er noen vanskelig dollargrense på beløpet som kan lånes. Hvert lån er tegnet i sanntid til varen, selgeren og den som låner. Hver låner er tildelt en personlig grense basert på deres tegningsmodell. Men prissetting er helt gjennomsiktig; Den totale dollarbeløpet for hvert lån inkludert hovedstol, rente som uttrykt i april (etter loven) og totalt dollarbeløp, samt brukervalgte term opsjoner, er oppført på forhånd når låner søker om kreditt. På denne måten ser låntakeren faktisk dollarnes interesse i stedet for bare en APY som er gitt for kredittkortkjøp. Affirm hevder også at deres enkle rentelån er billigere for forbrukere enn kredittkort. Ta for eksempel $ 400 par sko. Ved 15% APR ville en bruker betale 2. 50% i enkel rente eller $ 10 over tre måneder eller 8. 5% enkel rente eller 34 dollar over 12 måneder. Affirm sier at deres tegnings- og kredittmodeller tillater dem å utvide kreditt til langt mer kredittverdige brukere enn FICO.

Bunnlinjen

Markedet for alternative långivere har vokst raskt i kjølvannet av den store resesjonen til tross for noen misgivelser fra forbrukerforesatte.Hvis du ikke kan få et lån fra din bank eller kredittforening, kan et av disse selskapene være i stand til å hjelpe deg hvis du er økonomisk ansvarlig og bare ikke har hatt mulighet til å etablere en solid kreditthistorie. (For mer, se:

Fordeler og ulemper ved personlige lån mot kredittkort

.)