For de fleste involverer den ideelle pensjonen å få en jevn sjekk uten å gå på jobb. I de senere årene har et økende antall privatfinansierte pensjonsordninger stengt, og eksperter forutser mer vil følge. Med andre ord blir den ideelle pensjonen vanskeligere å oppnå. Trenden i pensjonsplanlegging er for investorer å "gjøre det selv". Fast utsatt livrenter gir en måte for investorer å bygge egne pensjoner. I denne artikkelen vil vi vise deg hvordan du bestemmer om livrenter er riktige for pensjonsplanen og hvordan du får mest ut av dem.

Typer
Fast utsatt livrente er kontrakter med et livsforsikringsselskap som garanterer en bestemt (fast) rentesats. Vanligvis er renten på disse livrenten fastsatt for en innledende periode, men etter denne tiden justeres de periodisk. Enkelte faste utsatte livrenter kan finansieres med et engangsbeløp innskudd, mens andre kan bli finansiert med enten engangsbeløp eller flere innskudd over tid. Begge varianter gir en garantert rente, en garantert avkastning på din hovedstol og skattemessig utsatt vekst inntil du trekker pengene tilbake. (For mer innsikt, se Utforsking av faste livrenter og En oversikt over livrenter .)

Skattefordeler
Annuiteter har to faser, akkumuleringsfasen og annuiteringsfasen. Akkumuleringsfasen begynner når du legger penger inn i livrenten. I løpet av denne fasen vokser pengene skatt utsatt. Denne skattefordelte veksten kan være en stor fordel fordi de, når de går på pensjon, befinner seg i en lavere skattekonsoll. Å være i en lavere skattekonsoll betyr at du betaler mindre på skatt på pengene opptjent i livrente når det blir utbetalt til deg under pensjonering enn du ville ha betalt på disse inntektene hvis de ikke var utsatt for skatt.

Annutiseringsfasen begynner når du begynner å ta penger ut av kontoen din. Enkelte faste utsatte livrenter gir deg mulighet til å begynne å gjøre uttak i alderen 59. 5, men i USA krever Internal Revenue Service ikke at du skal begynne å ta utdelinger til 70 år. 5. Selv da du tar den nødvendige minimumsfordelingen , kan du la resten av pengene dine fortsette å vokse skatt utsatt. Selv i løpet av annuiteringsfasen har du et mål om kontroll over skatter ved å kontrollere beløpet du trekker ut hvert år, da inntektene dine blir beskattet bare når de tas ut av livrenten.

Utbetalingsalternativer
Når de fleste investorer hører ordet livrente, tenker de automatisk på det i form av en inntektsstrøm for livet. Selv om det er absolutt ett alternativ, er det ikke den eneste måten å ta penger ut av en livrente. I stedet for å legge inn en utbetalingsfase der en bestemt sum penger sendes til deg med jevne mellomrom, kan du i stedet velge å ta ut penger etter behov.Du kan også velge en engangsbeløp, men dette er generelt ikke en god ide på grunn av skatteforpliktelsen på inntektene. (Valg av utbetalingsalternativet kan være en stor utfordring, så før du bestemmer deg, les Velge utbetalingen på din livrente .)

Fornyet rente i faste utsatt livrenter
Høye avgifter og tidlig uttak straffer historisk har gjort faste utsatt livrenter unattractive for de fleste 401 (k) planer. Som et resultat sparer mange investorer for pensjon ved å investere i verdipapirfond og deretter rulle pengene inn i en livrente som de nærmer seg tidspunktet når de ønsker å snu besparelsene til en inntektsstrøm. Nylig oppmerksomhet på det massive skiftet fra selskapsfinansierte, ytelsesbaserte pensjonsordninger til innskuddsbaserte innskuddsbaserte planer har gjenopplivet interessen for bruken av livrenter i 401 (k) planer, og stimulerte utviklingen av enkelte nye produkter. (For mer informasjon, se Forutsetningen for den definerte ytelsesplanen .)

Annuitetsprodukter
I både utsatt livrente og de variable livrenteområdene har produkter blitt utgitt som er rettet mot å gi flere pensjonsopsjoner. De nye planene gir mer fleksibilitet i utbetalingsvilkår og i hvilke aldre utbetalingene kan begynne i forhold til tradisjonelle planer. (Hvis du vil vite mer om variabel livrente, se Få hele historien om variabel livrente .)

Disse mer fleksible, billigere produktene gir vei til 401 k. Planlegger investorer å bygge egne pensjoner etter Kjøper en garantert inntektsstrøm for livet, enten via månedlige bidrag eller en engangsbeløp. På ulemper kan det være vanskelig å fortelle nøyaktig hvor mye du betaler i avgifter. Du kan ikke forandre deg når du annuiterer - hvis du dør ung, kan mottakerne dine få mindre enn fullverdien av kontoen din.

Som alle spinnende nye produkter, er det nåværende utvalg begrenset, og det er fordelene de gir. Selvfølgelig, hvis investorer omfavner disse tilbudene, kommer andre tilbydere på bandwagon og rulle ut sine egne tilbud også. Økt konkurranse gnister økte innovasjon, noe som betyr at neste generasjon av disse investeringene skal bli enda bedre.

Før du kjøper
Hvis du legger til en garantert sjekk på mengden av investeringer i pensjonsplanleggingsporteføljen, er det bra for deg å begynne å undersøke fordelene som livrenter kan tilby. Start med å undersøke produktene som tilbys av store forsikringsselskaper.

Det er viktig å merke seg at forsikringsselskapene ikke har Federal Deposit Insurance Corporation dekning, så det er viktig at leverandøren din er i virksomhet når du går på pensjon. Siden 1995 har 76 forsikringsselskaper mislyktes i henhold til Weiss Ratings Inc. Mens teoretisk sett må forsikringsselskapene ha nok penger satt til side for å dekke deres økonomiske forpliktelser i tilfelle firmaet går ut av virksomheten, er tro på bedriftens troverdighet hele tiden lav høflighet av Enron og andre skandaler. Hvorfor ta en sjanse til et ukjent eller dårlig vurdert firma når rangeringstjenester gjør det enkelt å finne sterke selskaper?

I tillegg til å velge leverandøren nøye, må du også være sikker på å lese livrenten kontrakten, da hver kontrakt er sannsynlig å ha forskjellige avgifter, renter, tilbaketrekningsregler og andre retningslinjer.